在今年3月召開的兩會的議程中，中小微企業業務成了金融領域的焦點。據統計，本次政府工作報告中共7次提及小型微型企業。

    一位銀行業內人士對記者表示，國內商業銀行尤其是股份制銀行和城商行越來越重視中小微企業貸款業務，認為業務增長潛力巨大。作為之前中小微企業主要融資來源的小貸公司紛紛下調貸款利率，也從反向證明小貸公司感受到了來自銀行的競爭。

    國內各商業銀行的管理層也紛紛借兩會的機會表明自己支持中小微企業的立場。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華透露，截至2012年末，郵儲銀行累計發放小額貸款1000多萬筆、6500多億元，筆均約5萬元。全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹在接受記者采訪也提到其政協的提案中，其中就建議應該探索多元化的小額貸款融資渠道，構建科學合理的小額貸款公司監管框架。

    中國人民銀行統計數據顯示，2012年末金融機構人民幣各項貸款余額62.99萬億元，小微企業貸款增長快于各項貸款。年末，主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業貸款余額11.58萬億元，同比增長16.6%。2012年全年人民幣企業貸款增加4.75萬億元，其中小微企業貸款增加1.64萬億元，占同期全部企業貸款增量的34.6%。

    銀行傳統業務的優勢難以為繼

    國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松在今年1月舉辦的博鰲中小企業論壇上表示銀行客戶下沉已是業界共識。他認為，利率市場化的進程使銀行再追大戶就沒有定價權了。直接融資的發展并購、基金和一些上市渠道的多樣化使得企業可以找到除貸款之外的成本更低的融資渠道。從資金的籌集方面來看，銀行理財產品的發展實際上也是變相推高銀行的資金成本，這樣就倒逼了銀行必須進行客戶的下沉。

    其實，在金融脫媒、利率市場化的背景下，銀行的利差收入逐漸減少，調整信貸結構已成為各家銀行的必然選擇，而中小微企業貸款的高利率誘使各家商業銀行開始把中小微企業當作重點目標客戶群。根據全國工商聯的調查顯示，規模以下的小企業中90%的企業沒有與金融機構發生任何借貸關系，小微企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關系，對于銀行而言，其中的信貸市場廣闊。

    另外，由于大型企業自身優越的條件，特別是捆綁著政府信用的國有大型企業，往往是大批銀行的“寵兒”，相對于融資需求始終供不應求的中小微企業，業務競爭激烈，而中小微企業的融資需求則可以為銀行的業務拓展提供新的增長空間。

    據了解，目前已有100多家商業銀行成了中小微企業專營機構，設立專業支行、特色網點。在中資銀行著墨中小微企業貸款業務的同時，東亞銀行、星展銀行等外資銀行也不甘示弱，紛紛把中小微企業的金融服務當做在華業務的重點，雖然做法各異，但都顯露出大力發展中小微企業業務的決心。

    綜合金融戰略的考量

    從目前諸多銀行的戰略部署來看，銀行業有發展綜合金融的趨勢。據了解，自興業銀行獲批基金牌照，銀行系基金已擴容至10家；同時在信托領域，銀行系信托也獲得飛速發展。除了上述非銀業務的發展，在商業銀行基本的業務中，除了中小微企業的融資服務外，隨之衍生出的零售業務也是銀行考慮的范圍中。中小微企業主本身是銀行零售業務的潛在客戶，其中有些企業主滿足門檻較高的私人銀行業務的標準，這對銀行來說，有可能成為一個新的利潤突破點。

    目前股份制銀行針對中小微企業的貸款多是采用抵押或者強擔保貸款的形式，這種方式沒有技術含量可言，如果四大行加大力度進軍中小微企業貸款業務，股份制銀行根本無力與其競爭。在原有經驗的基礎上，創新金融服務對股份制銀行、城商行等中小銀行越發重要。

    銀監會引導銀行業深化中小微企業金融服務

    中國銀監會閻慶民主席助理在去年年底的“2012年APEC中小企業峰會”上表示，銀監會會推動小微企業金融服務。日前，銀監會發布了《關于深化小微企業金融服務的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》在2011年發布的“銀十條”基礎上提出了15條具體措施，落實和推進對小微企業金融服務的差異化監管政策。《意見》中提到，要根據小微企業生命周期不同發展階段的金融需求特點，量身打造集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。

    銀監會之前下發的《商業銀行資本管理辦法(試行)》(簡稱《辦法》)于今年1月1日起正式實施。《辦法》按審慎性原則重新設計了各類資產的風險權重，下調小微企業貸款的風險權重，引導商業銀行擴大小微企業的投放。記者獲悉，新規實行后，小微企業風險權重從原來的100%下調至75%。而風險權重降低后，銀行需要為此預留的資本金也同步減少，可以引導更多的商業銀行將貸款偏向小微企業。

    風險管理不可忽視

    但業內人士也指出，中小微企業抗風險能力差，在經濟不景氣局面下，大型企業相對抵御周期性風險能力較強，而中小微企業往往在經濟下滑中虧損承受周期短。經濟環境不佳會導致中小微企業無法保持高盈利來支持高利率。

    中小微企業貸款業務專業人才的匱乏，銀行原有的業務人員尚需一定時間的培訓和實操。

    對于商業銀行來說，風險控制和盈利之間的平衡點非常重要。盡管現在的政策方向是鼓勵金融機構支持實體經濟，但是相關的支持還不完善，中小微企業所面對的市場環境仍然不夠開放。中小微企業如果不能健康、持續發展，銀行制定出再靈活的信貸方案，也不能使這種金融支持進入一個良性的循環。

    據統計，中國具有法人資格的中小企業數量1000多萬戶，占全國企業總數的99%，提供了80%以上的城鎮就業崗位，因此，對中國而言，其社會整體的影響非常重要。

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    國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松在博鰲亞洲論壇2013年會上表示，在經營平淡、成本上漲以及轉型壓力三大困境和壓力前，小微企業轉型升級顯得非常緊迫。他建議，政府和銀行應放低門檻、提供支持，幫助小微企業轉型。

    博鰲亞洲論壇4月6日發布的《小微企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》顯示，2012年，中國小微企業整體需求平淡，營收增長艱難。與上年同期相比，近六成企業利潤持平或下滑。目前經濟增長放緩，企業成本持續上漲，很多效率低的企業面臨經營困境。尤其是外貿小微企業的經營尤其困難。

    巴曙松在發布會上表示，在中國，目前小微企業中有六成企業沒有任何形式借款，他們在沒有任何金融支持情況下獨立成長，是中國金融業未來成長重要領域。他認為，小微金融具有很大的空間，比如貸款利差要高于中大金融、潛在客戶群大、能夠打通對公業務與私人理財，此外還可以培育貸款之外的金融集成業務。

    目前不少銀行都開展了小微金融業務。但巴曙松認為，其中的金融業務并非都是真正的“小微金融”。

    對于如何降低非法集資的風險，巴曙松建議適當放寬小額貸款公司的負債率上限。他認為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小額貸款公司的負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小額貸款公司放貸規模，更好地解決小微企業融資難問題，還能提高小貸公司的經濟效益和小貸公司合法、合規經營的積極性。