近年來，涉農小微企業在發揮一般小微企業作用的同時，對促進現代農業發展進程具有不可替代的作用。《農村金融時報》記者近日在湖北武漢農商行采訪時了解到，該行在業務轉型和結構調整中，以創新為動力，將信貸重點向涉農小微企業傾斜。

　　打創新組合拳

　　以機構創新、產品創新、服務創新、流程創新和還款模式創新為中心內容

　　為破解涉農小微企業“融資難、貸款難、擔保難”的問題，武漢農商行打出以機構創新、產品創新、服務創新、流程創新和還款模式創新為中心內容的組合拳，湖北天種畜牧公司就是最直接的受益者之一。2010年初，該公司急需資金購飼料，但僅有的幾處廠房占地，因是集體土地性質而不能抵押。2011年，在流動資金出現較大缺口的情況下，他們找到武漢農商行。此時，恰逢該行“農村土地經營權抵押貸款”剛推出不久。

　　為滿足涉農小微企業多元化融資需求，該行還按照“標準化產品、差異化服務、組合式方案、量身定做產品”等不同序列，精心打造擺脫傳統抵押方式的“富業貸”新品種，推出股權質押、應收賬款質押、倉單質押、專利權質押、土地經營權抵押、商戶聯保等產品。

　　同時，率先在武漢金融同業中成立微小企業信貸服務中心，引進先進微小貸款技術，聘請專家現場指導，形成“大規模、低成本、快節奏”的前臺營銷系統和“專業化、高效率”的中后臺集中處理體系，實行“信貸工廠”批量審批程序。

　　為及時了解客戶對服務和產品的意見，逐步進行產品細分創新，提供個性化服務，該行精心打造了一支訓練有素的微貸隊伍，為優質小微企業客戶配備專職客戶經理或服務團隊。目前，專職服務于小微企業的人員已達500余人。另外，該行為小微企業量身制定還款計劃，充分考慮借款人現金流特征和資金回籠周期，為借款人量身訂制還款計劃，變以前貸款到期一次還本付息，為現在的隨項目經營期限分期償還，一方面減輕企業一次性還貸壓力，另一方面分散還貸風險。

　　新政點亮希望

　　從綜合產權數據庫中細分出農村土地經營權、森林資源、存貨等貸款業務

　　武漢農商行抓住服務“三農”的主題，推出土地經營權抵押貸款等新模式，為農村合作社及移民量身打造貸款產品。同時，為增加農民收入，特別是幫助移民安居樂業創造有利條件。武漢恒豐水產專業合作社成立于2009年，擁有社員258戶。2011年，眼見市場前景不錯，許多社員都希望合作社多投魚苗、魚料，盼望年底有個更好的收成。但幾個月下來，合作社理事長謝保國幾乎跑遍所有銀行，得到的答復都是：“合作社沒有抵押資產，社員共有的10000多畝水域也沒有所有權，不能發放貸款�！睂Υ耍�武漢農商行領導班子認為，解決這一難題要用新思維、新舉措。

　　據了解，農業管理部門根據合作社的特點及需求，對全市農村集體資源、資產類產權全面進行確權、登記、頒證，建立農村綜合產權數據庫，然后武漢農商行從綜合產權數據庫中細分出農村土地經營權、森林資源、存貨、應收賬款、商標權、股權抵質押等貸款業務。同時，探索農村宅基地等其他農村綜合產權及生長期或收獲期農作物的抵押貸款。

　　聽說這一“新政”后，心灰意冷的謝保國重新看到了希望。2011年，恒豐合作社從武漢農商行貸到50萬元的水域經營權抵押貸款，全部用于購買魚飼料。當年，每戶社員增收3萬多元。2012年，他們又從該行貸款80萬元，增加了魚苗投放量，每戶再度實現增收目標，農業合作社貸款帶動整村成片致富。

　　武漢農商行還根據其在生產、經營、項目各環節中的需求變化，提供個性化的市場信息，促進企業間業務合作，防止惡性競爭，并為企業與政府間對接牽線搭橋，滿足企業多層次、多元化需求。

　　該行董事長劉必金向記者表示，他們始終把服務“三農”作為一項光榮任務和社會責任，將繼續聯合有關部門制定和細化“三農”扶持政策，切實解決農企、合作社和農民的貸款難題，促進農業產業化和農村經濟發展。