對于中小微企業和個體工商戶來說，資金問題成為困擾他們發展的一大難題，受限于規模，他們要想找到合適的融資渠道，也非易事。如何為個私企業及規模較小的民營企業搭建起及時、優質的融資渠道，幫助他們發展，如果政府幫一下，銀行助一把，企業挺一挺，當前的困難就會過去了，德清縣工商聯（總商會）的做法無疑是個有益的探索。

　　一、“微貸保”信貸區域：

　　注冊地或經營地址在德清縣范圍的企業和個體工商戶或商會會員企業。

　　二、“微貸保”信貸條件：

　　注冊資本600萬元（含）以下或銷售5000萬元（含）以下的小型法人企業和個體工商戶,企業(商戶)合法合規經營1年以上，經營穩定。

　　三、“微貸保”信貸特點：

　　中小微企業和個體工商戶缺少有效的抵押物是阻礙公司貸款的最大瓶頸,也正因為如此，許多中小微企業和個體工商戶的貸款申請被多家銀行拒之門外。“微貸保”單個借款企業在信用貸項下的貸款總額控制在500萬元以內貸款期限為一年，且用于企業的正常經營，貸款額度可根據私營主資信狀況、提供的私營企業經營情況綜合確定，可滿足私營主多方面、高額度經營資金需求。

　　四、融資需求：

　　浙江宏博新型建材有限公司經過幾年拼搏，積累了一定的客戶群，客戶需求量大，在貿易中采取貨到外匯現金結算的方式，而該企業與上游供應商的結算方式多為出貨即付款，結算占用了企業大量的流動資金，流動資金缺口非常大，企業又沒有抵押物可抵押貸款，找銀行貸款門檻太高，找高利貸又太危險，處在“不接單是等死，接了單是找死”境況，企業通過“微貸保”信貸成功的解決了資金問題。

　　五、做法：

　　（一）量身設計融資方案：

　　像浙江宏博新型建材有限公司這樣沒有抵押物但急需資金的企業還有很多，針對這部分企業缺少有效擔保方式的融資難問題，商會會同銀行采取以多個會員企業繳存的保證金資金組成“德清縣總商會會員企業信用貸保證金池”和繳納的風險金資金組成“德清縣總商會會員企業風險金池”，保證金池和風險金池的資金只能用于對會員企業發生的問題貸款進行風險賠償，實行專款專用。

　　（二）亮點分析：

　　不能簡單地認為小微企業信用貸款就一定具有很大的信用風險，小微企業雖然沒有抵押物，但銀行可以根據市場、技術、管理層水平、誠信度來進行全面評判，特別是保證金池和風險金池的資金實行專款專用，達到控制問題貸款還款風險的目的，起到了切實解決從事小微企業貸款難、擔保難問題，并且為企業節約了評估、保險、抵押登記等各項費用，省去了抵押擔保等手續，節省了時間。

　　（三）企業變化：

　　德清縣工商聯（總商會）推出“微貸保”信貸平臺后，目前德清縣共有52家企業及個體工商戶同銀行簽訂了信貸合作協議，信貸額度達6050萬元。企業將資金全部投放到了擴大市場和提高商品質量數量上，確保了企業總體經營計劃的順利執行，使公司營業額提升、利潤增加，競爭力得到了明顯的提高。

　　六、案例點評：

　　德清縣工商聯（總商會）“微貸保”信貸誕生于2013年初，是杭州銀行專門為中小微企業和個體工商戶設計的小微企業貸款新產品，凡是申請該類貸款的企業，只需向商會和貸款行提供企業及法人相關材料，經考核授信，并由商會企業基金擔保，結算的賬戶建在貸款行，保證銷售回行，資金封閉運作即可獲得融資支持，貸款不需要傳統意義上的抵押和擔保，只依據借款人真實的交易、真實的資產狀況、真實的信譽狀況和經營的持續性作為貸款發放的前提。

　　注：本案例由德清縣工商聯（總商會）提供