高新技術(shù)企業(yè)融資較受銀行“青睞”。

小額貸款成為部分企業(yè)救急的捷徑。

　　核心提示

　　在佛山，共有約34萬家企業(yè)，其中99%為中小企業(yè)，成為撐起經(jīng)濟(jì)的骨干。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)這艘“小船”在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的波浪中，充足的資金猶如風(fēng)帆，能保持船的平穩(wěn)，維系生死。但是，由于種種原因，中小企業(yè)的“風(fēng)帆”，往往無從獲得或成本極高。融資難成為佛山中小企業(yè)面臨的共同問題。

　　針對(duì)這一問題，本報(bào)向近百家企業(yè)發(fā)出調(diào)查問卷，對(duì)企業(yè)融資情況進(jìn)行摸底，并與銀行等金融機(jī)構(gòu)共同探討如何解決中小企業(yè)融資的問題。

　　現(xiàn)狀：

　　高新企業(yè)融資受銀行“青睞”

　　本次調(diào)查中，被調(diào)查者有九成的是私營(yíng)企業(yè)，包括家居建材、汽車維修、服裝等制造和服務(wù)行業(yè)，能夠反映企業(yè)的情況。其中，有12%的企業(yè)被認(rèn)定為高新技術(shù)企業(yè)，而具有這一資質(zhì)的企業(yè)，在貸款中可能會(huì)更受銀行的“青睞”。

　　無論是哪個(gè)企業(yè)，缺錢是共同的主題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，企業(yè)融資的方式中，向銀行和信用社借錢最“靠譜”，有46%的企業(yè)表示這是主要途徑。在納芙內(nèi)衣總經(jīng)理管恩杰看來，相對(duì)其他貸款途徑，銀行的利率相對(duì)要低一些，而這也是企業(yè)希望通過銀行獲得資金的原因。而從提供貸款的機(jī)構(gòu)來看，國(guó)有四大銀行是被調(diào)查企業(yè)獲得貸款的主要合作機(jī)構(gòu)。

　　分析：

　　額度高 銀行貸款成“香饃饃”

　　事實(shí)上，除了銀行貸款，還有擔(dān)保公司、小額貸款公司等途徑都可以獲得資金，但企業(yè)緣何對(duì)銀行貸款“一往情深”。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析貸款利率和額度是主要原因。

　　據(jù)悉，目前小額貸款公司的放貸金額有一定的限制。一般情況下，對(duì)同一個(gè)客戶的貸款余額不得超過其資本凈額的5%，最高額度為500萬元，對(duì)其單一集團(tuán)客戶的貸款余額不得超過其資本凈額的10%。相比之下，銀行能提供的貸款額度則比較大，最高額度一般在2000萬元左右，部分銀行還可根據(jù)情況提高額度。而在利率方面，小額貸款公司的利率也比銀行高出一截，無形中增加了企業(yè)的融資成本。

　　不過，小額貸款公司以其寬松的準(zhǔn)入條件、較為簡(jiǎn)便的手續(xù)，成為部分企業(yè)救急的捷徑，在融資方式也占據(jù)了一席之地。

　　調(diào)查：

　　四成企業(yè)曾貸款被拒

　　采訪中，記者了解到，的確不少企業(yè)曾獲得銀行授信，獲得的資金對(duì)公司運(yùn)營(yíng)甚至生存起了極大的幫助。不過，正是由于銀行貸款太過“熱門”，眾多申請(qǐng)者中，總有企業(yè)因各種原因被拒。

　　本次調(diào)查結(jié)果顯示，2010年~2012年間，有將近六成的企業(yè)曾向銀行申請(qǐng)過貸款，這包括企業(yè)直接向銀行貸款、通過信用社或者擔(dān)保公司向銀行貸款的情況。不過，其中有接近四成的企業(yè)從未申請(qǐng)成功過。而成功申請(qǐng)到貸款的企業(yè)中，有66%的調(diào)查者表示未獲得申請(qǐng)的額度。由此可見，企業(yè)申請(qǐng)貸款“中獎(jiǎng)”的幾率不算高。

　　三成企業(yè)盼縮短審批時(shí)間

　　銀行貸款對(duì)中小企業(yè)來說，可謂是雪中送炭，有時(shí)甚至是救命的稻草。因此，不少幸運(yùn)地通過貸款申請(qǐng)的企業(yè)，希望貸款流程能盡量縮短，以便及時(shí)為公司救急。調(diào)查結(jié)果顯示，有32%的企業(yè)認(rèn)為申請(qǐng)貸款的辦事手續(xù)繁雜，從而延誤了資金利用的最佳時(shí)間。

　　對(duì)此，管恩杰深有體會(huì)，“有的公司不熟悉業(yè)務(wù)，申請(qǐng)一耗就是幾個(gè)月，等申請(qǐng)下來，也過了救急的時(shí)間，企業(yè)等不起啊”。“一般情況一年就要還，除去放款的時(shí)間，資金實(shí)際能用的時(shí)間也就11個(gè)月左右，做實(shí)業(yè)投資，至少需要3~5年才能回本，希望銀行能夠放寬這個(gè)期限”。

　　金融服務(wù)仍有改進(jìn)空間

　　鑒于銀行貸款的專業(yè)性和重要性，不少企業(yè)對(duì)金融服務(wù)有著較高的需求。此次調(diào)查結(jié)果顯示，有兩成的企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品方面做得比較滿意。不過，有49%的企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品方面做得一般。另外，在金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)方面，有15%的企業(yè)認(rèn)為不太滿意，表明銀行等金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方面仍有改進(jìn)的空間。

　　行業(yè)觀察

　　貸款為何成為中小企業(yè)的“老大難”？

　　缺少抵押物

　　此次被調(diào)查的企業(yè)，普遍認(rèn)為其申請(qǐng)貸款失敗的原因是缺少抵押物，有32%的企業(yè)贊同這一觀點(diǎn)。

　　對(duì)此，不少銀行表示，中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，資產(chǎn)少、負(fù)債能力低，不能獲得有效的擔(dān)保，是申請(qǐng)失敗的主要原因。

　　有業(yè)內(nèi)人士分析絕大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)初級(jí)加工或簡(jiǎn)單再加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，綜合競(jìng)爭(zhēng)力低，多數(shù)處于微利經(jīng)營(yíng)，銀行若向這類企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，這使得銀行有所顧慮。

　　企業(yè)內(nèi)部管理不過關(guān)

　　此前，佛山金融管理部門的一份調(diào)研報(bào)告曾指出，中小企業(yè)貸款受拒很大程度是由于其盈利能力較差，資信評(píng)級(jí)較低，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范。

　　“之前我們是做貼牌，利潤(rùn)很低，現(xiàn)在開始慢慢做自己的品牌，有好轉(zhuǎn)，但流水肯定不過關(guān)”，禪城一家服裝企業(yè)負(fù)責(zé)人透露，此前曾向三家銀行提出貸款申請(qǐng)，但都被拒，在他看來，財(cái)務(wù)方面的問題是致其失敗的主要原因之一。

　　有銀行人士表示，尤其是部分中小企業(yè)的“家族式”的管理模式，在企業(yè)內(nèi)部管理上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，往往過不了貸前調(diào)查關(guān)。

　　“三高”行業(yè)易被拒

　　一直以來，陶瓷行業(yè)都被貼上“三高”標(biāo)簽，即高污染、高排放、高能耗，貸款總是“老大難”問題。“佛山有幾千家小微陶瓷配套供應(yīng)企業(yè)，去年幾乎沒有單獨(dú)成功申請(qǐng)到銀行貸款的”，佛山陶瓷行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)趙平透露，不少企業(yè)遇到資金緊張，只能靠向小額貸款公司借款等途徑周轉(zhuǎn)。

　　對(duì)此，相關(guān)人士表示，企業(yè)不能提供環(huán)保許可證及相應(yīng)的政府批文，一般都會(huì)很難申請(qǐng)成功，而從鼓勵(lì)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的角度來看，這也在情理之中，“如果企業(yè)因?yàn)樯��?jí)設(shè)備或者從事新興產(chǎn)業(yè)，反而能獲得優(yōu)先貸款的資格。”

　　銀行“偏愛”大企業(yè)

　　南海一家玩具企業(yè)老總認(rèn)為，中小企業(yè)貸款難與銀行慣性偏愛大企業(yè)有關(guān)，“同樣的1000萬元，如果只貸給一家大企業(yè)，相比分別貸給10家中小企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)和成本都要小得多”。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士透露，此前中小企業(yè)往往不是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)的首選對(duì)象，不過隨著近年來政府對(duì)中小企業(yè)扶持力度的加大，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)都開始搶灘中小企業(yè)市場(chǎng)。

　　專業(yè)人士支招

　　企業(yè)貸款能力著重看兩大方面

　　“對(duì)于有貸款需求的中小企業(yè)，首先是抓好管理。銀行放貸，看的主要是企業(yè)的中長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)和綜合實(shí)力。其次是平時(shí)要高度關(guān)注自身的銀行信用、商業(yè)信用、財(cái)務(wù)信用、納稅信用等信用問題，樹立良好的信譽(yù)形象。”工行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人支招稱，銀行在審批的過程中會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行綜合考查、評(píng)估一個(gè)企業(yè)還貸的能力，著重于兩大方面量化分析與非量化分析。

　　所謂的量化分析包括對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)賬單、企業(yè)信用與經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流等各方面的分析。而非量化分析則對(duì)個(gè)人信用度、借款人和主要股東的品行以及還款能力等進(jìn)行分析。