東方ＩＣ圖

　　“經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)模式的歷史性變革正成為現(xiàn)實(shí)，在這個(gè)歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式難以為繼。”馬蔚華在給招行的離別信中這樣寫道。

　　宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率市場(chǎng)化布局提速，金融脫媒深化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行監(jiān)管力度加大。對(duì)于現(xiàn)在的銀行而言，除了內(nèi)部發(fā)展隱憂，更要直面互聯(lián)網(wǎng)一輪又一輪的沖擊波，想要“躺著掙錢”已不可能。

　　“轉(zhuǎn)型”成為銀行掌舵者們近年來(lái)常掛在嘴邊的字眼。但必須承認(rèn)的是，傳統(tǒng)“利差”模式讓銀行產(chǎn)生惰性，龐然大物想要整裝上陣并不容易。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)于銀行，或許更像是催其奮進(jìn)的一條“鯰魚”。

　　外行攪局互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的興起給“外行人”與銀行爭(zhēng)“飯碗”創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

　　“金融是為外行人服務(wù)的，不是自?shī)首詷罚�金融業(yè)需要攪局者，更需要那些外行人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革。”阿里巴巴創(chuàng)始人馬云日前在外灘國(guó)際金融峰會(huì)上吐槽。

　　“外行人”攪局已數(shù)年。2008年，金融巨頭驚魂未定，馬云放豪言，“銀行不改變，我們改變銀行”。2009年阿里金融推出小貸業(yè)務(wù)。

　　“攪局者”不止一個(gè)。蘇寧電器出資3億元成立重慶蘇寧小額貸款有限公司；京東商城2012年底發(fā)布“供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)”，為企業(yè)提供小額貸款及保理服務(wù)。

　　在京東商城首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東看來(lái)，“通過(guò)交易記錄的大數(shù)據(jù)分析和供應(yīng)鏈管理，解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱和信用缺失的問(wèn)題，做銀行做不了的小微貸款業(yè)務(wù)。”

　　馬云認(rèn)為這個(gè)“局”很大，“那些80%沒有被服務(wù)的、該被服務(wù)好的潛在的企業(yè)，如何把它們服務(wù)好，中國(guó)巨大的潛力就會(huì)發(fā)掘出來(lái)。我們必須用新思想、新技術(shù)服務(wù)這80%的企業(yè)，這可能是中國(guó)未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展巨大前景所在。”

　　小微貸平臺(tái)利用各自銷售平臺(tái)，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，開展“銀行做不了的小微貸款業(yè)務(wù)”。業(yè)界驚呼，在經(jīng)營(yíng)理念上，這些平臺(tái)摒棄了“二八定律”。

　　其實(shí)，馬云強(qiáng)調(diào)的80%客戶還是“二八定律”中的20%客戶，“阿里金融現(xiàn)在只能對(duì)自己平臺(tái)上的商戶和注冊(cè)用戶放貸，但不敢對(duì)其他人貸”，沒有完善的數(shù)據(jù)庫(kù)作支撐，上述小微貸平臺(tái)的信用系統(tǒng)只限于“自掃門前雪”。

　　上市銀行重金布局

　　不管怎樣，“攪局者”來(lái)了、正發(fā)力、有成績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度，阿里金融累計(jì)服務(wù)小微企超過(guò)25萬(wàn)家；第一季度完成貸款筆數(shù)超過(guò)100萬(wàn)筆，環(huán)比增長(zhǎng)51％，筆均貸約1.1萬(wàn)元。

　　逆水行舟，不進(jìn)則退。2013年第一季度財(cái)報(bào)顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤(rùn)同比增速跌到個(gè)位數(shù)，僅2家銀行優(yōu)于去年。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增加19％，而2011年則為36％。無(wú)論是否真正形成威脅，“攪局者”對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，像是一條進(jìn)入銀行倉(cāng)庫(kù)的“鯰魚”，倒逼銀行業(yè)做新功課——建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工行電子銀行客戶3.15億戶，年交易額332.6萬(wàn)億元，每受理10筆業(yè)務(wù)，就有7筆以上是通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成的；中行提出了“智慧銀行”建設(shè)理念。截至2012年末，中行電子銀行交易金額達(dá)到91萬(wàn)億元，比2011年增長(zhǎng)32.9%；建行則打出了“善融商務(wù)”的電子銀行的口號(hào)。據(jù)建行公布的信息，截至2012年末，善融商務(wù)擁有超過(guò)百萬(wàn)會(huì)員，入駐商戶數(shù)目過(guò)萬(wàn)；農(nóng)行則專攻電子商務(wù)銷售支付平臺(tái)。截至2012年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達(dá)5850戶，全年電子商務(wù)交易金額為6548.91億元。

　　根據(jù)四大行2013年度固定資產(chǎn)投資預(yù)算安排統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)耗資250億元投入科技領(lǐng)域。其中，建設(shè)銀行出手最闊綽，計(jì)劃在電子渠道、IT設(shè)備和科技項(xiàng)目投入82.3億元。相對(duì)于四大國(guó)有銀行集體發(fā)力電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，股份制商業(yè)銀行招行則瞄準(zhǔn)手機(jī)移動(dòng)支付平臺(tái)的應(yīng)用。

　　角逐小微企信貸戰(zhàn)場(chǎng)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前最大的潛在客戶群還是小微企。

　　“外行人”平臺(tái)現(xiàn)成、風(fēng)控系統(tǒng)漸成，但盤子偏小；銀行業(yè)奮進(jìn)搭建自身網(wǎng)絡(luò)，但從線下到線上的變化涉及到銀行觀念的改變，也涉及銀行業(yè)務(wù)流程的再造，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是大挑戰(zhàn)。雙方陣勢(shì)已拉開，但各有短板，是決一死戰(zhàn)還是建立統(tǒng)一戰(zhàn)線？從近日業(yè)界動(dòng)態(tài)看，不少銀行選擇與成熟的電商平臺(tái)合作。

　　近日，招商銀行牽手國(guó)內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站——敦煌網(wǎng)推出了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊(cè)商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、生活等小微金融服務(wù)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，中信銀行亦與銀聯(lián)商務(wù)總公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新線上POS貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品無(wú)抵押、全程在線、快速放款、隨借隨還，在最大程度上滿足了輕資產(chǎn)中小商戶小額、多頻、快速到款的要求。

　　據(jù)記者了解，網(wǎng)絡(luò)貸款是利用客戶在網(wǎng)上積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，分析客戶的信用狀況，為小微企業(yè)提供短期小額信用貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款將為銀行、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、中小企業(yè)帶來(lái)“三方共贏”。中信銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者介紹，在線POS貸產(chǎn)品是以銀聯(lián)商務(wù)掌握的客戶POS流水等數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，依托中信銀行網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)，向中小商戶在線發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用貸款。

　　移動(dòng)金融先行跑馬

　　隨著越來(lái)越多的客戶采用移動(dòng)設(shè)備，金融機(jī)構(gòu)已開始把應(yīng)用程序的功能作為其長(zhǎng)期戰(zhàn)略的重要部分。除了網(wǎng)絡(luò)金融，移動(dòng)銀行服務(wù)亦成為銀行競(jìng)爭(zhēng)新平臺(tái)。

　　與網(wǎng)絡(luò)金融推行初期類似，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)要取得進(jìn)一步快速發(fā)展，并不是一件容易的事。它涉及到多方參與者，包括電信公司、服務(wù)供應(yīng)商、銀行、信用卡公司、以及第三方支付處理供應(yīng)商。要運(yùn)行一個(gè)順暢的移動(dòng)銀行系統(tǒng)需要這些參與者以嶄新的模式相互協(xié)作。

　　“支付將成為手機(jī)的基本功能”，浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華日前對(duì)媒體表示，移動(dòng)金融仍處于培育階段，鏈條很長(zhǎng)，涉及政府、商家、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商等環(huán)節(jié)，非銀行獨(dú)力能左右，這些都制約移動(dòng)金融的發(fā)展。

　　浦發(fā)銀行是移動(dòng)金融的先行者。就在半個(gè)月前，浦發(fā)銀行推出國(guó)內(nèi)首張有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、基于SIM卡的手機(jī)支付銀行卡，搶先布局手機(jī)支付領(lǐng)域的遠(yuǎn)程與近場(chǎng)兩個(gè)板塊。

　　兩年前中移動(dòng)入股，浦發(fā)銀行為此設(shè)立了一級(jí)部門移動(dòng)金融部。在浦發(fā)銀行最新架構(gòu)調(diào)整中，移動(dòng)金融部被分拆入零售業(yè)務(wù)部和電子銀行部?jī)蓚�(gè)部門。原移動(dòng)金融部大部分員工劃歸電子銀行部，少數(shù)被調(diào)往零售業(yè)務(wù)管理部（移動(dòng)金融部）繼續(xù)對(duì)接中移動(dòng)。盡管拆分一度被解讀為是中移動(dòng)和浦發(fā)銀行合作步入瓶頸期的象征，但相關(guān)方面表示這僅是浦發(fā)大背景下的調(diào)整，意在提升效率。

　　新帥朱玉辰確定未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的五大戰(zhàn)略：投行業(yè)務(wù)、資金市場(chǎng)和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小和小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、移動(dòng)金融。對(duì)于浦發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融是一種戰(zhàn)略。跑馬圈地，搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

　　改革成果在一季報(bào)已有顯現(xiàn)。浦發(fā)銀行一季度中間業(yè)務(wù)凈收入同比增58.7%，整體非息收入占營(yíng)業(yè)收入比重也上升至15.5%（上年末12%）。在新的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)上，先行探索者更容易有發(fā)言權(quán)。