“懶得去找銀行，太麻煩！”開網店3年，蘇州唯美嫁衣旗艦店主王良貴習慣網上貸款。“我點點鼠標填下資料，幾分鐘后，貸款就能下來。”10天前，他就在阿里金融“淘寶貸款利息75折”促銷中貸到幾萬元。

　　當天，在淘寶網開店的1.8萬家網店，兩小時內搶光3億元信用貸款。被銀行視為高風險、高成本、低回報的小額信貸，為什么淘寶這樣的電商愿意做？

　　25萬家網店輕點鼠標拿貸款

　　無錫永紅紡織器材廠老板楊春，是我省第一位靠網上信用拿到貸款的企業主。他的廠子年銷售額五六百萬元，其中，三成銷售通過淘寶完成。前年10月，他獲得阿里金融10萬元貸款。當時，他應收賬款比較多，資金周轉難，找銀行貸款，人家覺得10萬元的額度太小。無奈之下，他就試試網上信貸。向阿里金融在線提交營業執照等材料后，對方對他做起視頻調查，半小時問了幾十個問題，之后，又派人過來現場調查。一周后，楊春就拿到10萬元，利息跟銀行差不多。去年，他又貸了15萬，手續更簡單。

　　王良貴和楊春所獲的信用貸款，正是阿里金融近年針對網店力推的微貸產品。近兩年，隨著網購族的壯大，網店呈現爆發式增長。去年，淘寶、天貓交易額突破1萬億元，僅淘寶網店就超過600萬家，帶動1000萬人就業。

　　火爆的網店，普遍面臨融資難。阿里金融信貸專家汪言說，只要資金充足，電子商務能迅速提升企業成長速度。網店對資金的需求，表現在運營的各個環節。幫這些小微企業快速融資，成為網商必須面對的課題。　

　　依托于阿里巴巴旗下的兩家小貸公司，淘寶賣家獲得貸款支持。今年一季度，阿里金融新增獲貸企業逾2.5萬家，新增120億元貸款，貸款筆數為110萬筆，相比去年同期的69萬筆，同比增幅逾50%，平均單筆貸款約1.1萬元。截至目前，至少有25萬家小微企業從阿里金融拿到貸款。

　　線上貸款不良率僅0.9%

　　小微企業難以獲取銀行貸款，沒抵押物、沒擔保，是重要原因。而在網上金融領域，這個難題卻被輕易解決。單筆信貸成本2.3元，貸款不良率僅為0.9%，阿里金融的這個成績單，足以讓單筆信貸成本2000元、小微貸款不良率高企的傳統金融業汗顏。

　　網上拿貸款，看起來很簡單。只要在淘寶、天貓開店3個月，且有交易記錄，就可申請貸款。過了這個門檻，都能拿到貸款，只是數量有多有少。

　　信用評估，或許是小額貸款最困難的事。早在10年前，阿里巴巴就已量化評估交易雙方信用。數以萬計的網購族用鼠標，為網店累計著信用。在阿里金融的辦公室，有300多人埋頭處理各種數據。這個團隊，兼具IT及金融行業的知識背景。

　　信用，源于對賣家經營數據的精準分析，而這，正是阿里縮短審批流程，防控還貸風險的關鍵。每筆貸款發放的背后，是數十個模型、上萬套規則交叉運行的結果，運算數量之巨，超出想像，僅淘寶貸款一天運算的增量數據就達1萬G。高效的大數據運算，使賣家申請貸款只需等幾分鐘。在阿里金融的融資平臺上，近七成賣家在晚上8點至11點申請貸款。

　　阿里金融利息以日計算，日息萬分之五，折合成年息為18%，可謂不低。王良貴說，他申請的貸款使用周期平均一個月，如果貸款5萬元，30天的利息也就750元，完全能接受。以天計息，意在鼓勵賣家快借快還，提高資金使用效率。淘寶店家年均占用資金123天。以淘寶賣家使用最頻繁的訂單貸款為例，去年所有客戶平均貸款30筆，平均每次4天還貸。南京一家賣女鞋的店主，近兩年貸款200多次。

　　銀行競相上線搶貸

　　在阿里金融的示范效應下，國內主力網商紛紛推出網上貸款，配套服務網上賣家。去年底，蘇寧易購成立小貸公司，用與蘇寧易購操作的“結算單應收賬款”作抵押，蘇寧經銷商、供應商均可融資貸款，單筆融資額最高可達1000萬元；京東商城則更早些就向供應商推介其金融服務。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”剛剛卸任阿里巴巴董事局主席的馬云，在5年前說的話，如今已應驗。

　　在過去的兩年中，阿里金融年均增幅超過100%。去年7月20日，阿里金融實現單日利息收入100萬元。如果這一勢頭持續下去，阿里金融年利息收入將達3.65億元。被銀行視為雞肋的小額貸款，在電商手里變成利潤源泉。

　　省建行電子銀行部副總經理袁斌說，只要需求足夠大，哪怕只賺一分錢，總量也很大。互聯網可全程記錄、永遠追溯交易信息，對這些信息的二次挖掘蘊藏著豐富的商機，其中就包括信用業務，這對傳統金融是個巨大沖擊。

　　也是看到這一點，建行善融商務平臺去年6月試營業。這是國內首家銀行電子商務平臺。至今年5月，江蘇已有731家企業、156戶個人商戶，入駐這個平臺。此后，國內各大銀行紛紛推出電子商務平臺。

　　南京大學工程管理學院教授錢志新認為，銀行從線下到線上是大趨勢，對網絡行為產生的動態數據進行分析，要比線下考察更真實。今后線上信貸的發展速度還會加快，與傳統金融形成互補。

　　“金融的信息化趨勢不可阻擋，盡管網絡金融不能完全取代傳統金融，但隨著數據規模化處理能力提升，融資將變得更簡單。”民生銀行南京分行行長胡慶華提醒，金融屬于高風險行業，無論線上線下業務，都不能一哄而起，忽視風控管理。