當(dāng)前，中國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期。面對(duì)外部環(huán)境的變化和內(nèi)在發(fā)展的要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也面臨著轉(zhuǎn)型的壓力。黨中央、國(guó)務(wù)院把支持小微企業(yè)發(fā)展作為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必要舉措。小微企業(yè)這片廣闊的藍(lán)海，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。近年來，監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷深化認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新，在提高小微企業(yè)金融服務(wù)能力的同時(shí)，自身也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營(yíng)管理者面對(duì)的重要課題。

　　銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)四個(gè)優(yōu)化

　　近年來，通過監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)與支持，各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)著力優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、信貸結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)體系、服務(wù)能力，小微企業(yè)金融服務(wù)成效十分明顯。

　　優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略

　　銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)原則引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，并出臺(tái)了一系列差異化的監(jiān)管政策，加強(qiáng)正向激勵(lì)。在監(jiān)管引領(lǐng)下，越來越多的商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度理解和認(rèn)同了小微企業(yè)金融服務(wù)的意義，并將其確立為轉(zhuǎn)型的重要途徑。

　　國(guó)有大型銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，率先引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)模式，與自身機(jī)制、網(wǎng)點(diǎn)、人力優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，發(fā)揮著小微企業(yè)金融服務(wù)的主渠道作用。中小銀行堅(jiān)持差異化、特色化發(fā)展道路。一些股份制銀行在二次轉(zhuǎn)型中將小微企業(yè)列為戰(zhàn)略重點(diǎn)，加大資源投入和創(chuàng)新力度。許多城市商業(yè)銀行明確“立足當(dāng)?shù)亍⒘⒆慊鶎印⒘⒆闵鐓^(qū)”的市場(chǎng)定位，將小微企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象和信貸支持重點(diǎn)。僅以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)活躍的浙江地區(qū)為例，浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行等90%以上的客戶都是小微企業(yè)，既支持了地方經(jīng)濟(jì)，也初步破解了經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的困局。

　　優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

　　引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放一直是監(jiān)管部門推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的重要目標(biāo)。特別是2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，小微企業(yè)受到的沖擊較為劇烈。銀監(jiān)會(huì)及時(shí)提出“兩個(gè)不低于”目標(biāo)（即小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年），督促銀行業(yè)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，并明確了“打好基礎(chǔ)、突出實(shí)業(yè)、科技為先”的指導(dǎo)思想，要求銀行業(yè)將信貸資源向科技型小企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和單戶貸款余額500萬(wàn)元以下的微型企業(yè)傾斜。近年來，小微企業(yè)貸款穩(wěn)健增長(zhǎng)。主要表現(xiàn)在：

　　“質(zhì)”“量”齊頭并進(jìn)。貸款總量順利實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)下降，對(duì)銀行信貸質(zhì)量的改善起到了積極作用。

　　占比逐年攀升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款占到其全部貸款的半壁江山。

　　地區(qū)差距縮小。中西部部分地區(qū)小微企業(yè)貸款持續(xù)高速增長(zhǎng)，體現(xiàn)了銀行業(yè)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)共生共榮的良性互動(dòng)。

　　行業(yè)分布合理。2012年末數(shù)據(jù)顯示，超過75%的小微企業(yè)貸款投向了制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域，銀行信貸資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、夯實(shí)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的效果更加突顯。

　　優(yōu)化機(jī)構(gòu)體系

　　完備有序的機(jī)構(gòu)體系是小微企業(yè)金融服務(wù)的基石，也是銀行業(yè)落實(shí)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的支點(diǎn)。各級(jí)監(jiān)管部門著力引導(dǎo)不同類型的商業(yè)銀行根據(jù)自身小微企業(yè)戰(zhàn)略定位與管理水平加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，做到層次分明、重點(diǎn)突出，并通過設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化水平。

　　推動(dòng)大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。大型銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、人員儲(chǔ)備充足、信息技術(shù)先進(jìn)，為服務(wù)小微企業(yè)奠定了良好基礎(chǔ)。在監(jiān)管引導(dǎo)下，大型銀行在基層網(wǎng)點(diǎn)配備小微企業(yè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，并將面向小微企業(yè)集中區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)改造為專營(yíng)支行、特色支行。同時(shí)，借助強(qiáng)大的中后臺(tái)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)快速高效處理。

　　推動(dòng)中小銀行建設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。自2008年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》以來，已有100多家商業(yè)銀行設(shè)立了不同形式的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。如招商銀行在蘇州成立離行式的小企業(yè)信貸中心，并在全國(guó)設(shè)立36家分中心。民生銀行將所有支行納入小微企業(yè)專營(yíng)體系，由總、分行小微金融部垂直管理，實(shí)現(xiàn)“商戶進(jìn)支行，商戶進(jìn)柜臺(tái)”。浙商銀行對(duì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠的行內(nèi)資金拆借利率，并對(duì)新成立的專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)給予專項(xiàng)費(fèi)用補(bǔ)貼。

　　推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理布局。為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和涉農(nóng)小微企業(yè)，銀監(jiān)會(huì)著力推進(jìn)以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。截至2012年末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。小微企業(yè)貸款占村鎮(zhèn)銀行全部貸款的70%以上。

　　優(yōu)化服務(wù)機(jī)制

　　小微企業(yè)金融需求的特殊性，決定了銀行業(yè)過去以規(guī)模擴(kuò)張為導(dǎo)向的發(fā)展方式在這一領(lǐng)域難以為繼，需要銀行對(duì)服務(wù)機(jī)制進(jìn)行全面改進(jìn)和優(yōu)化。銀監(jiān)會(huì)提出“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”，推動(dòng)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)規(guī)律和商業(yè)化運(yùn)作模式開展小微企業(yè)金融服務(wù)，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行立足于小微企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行規(guī)律及資金需求特點(diǎn)，探索創(chuàng)新高效服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)制，并全面提升服務(wù)能力。

　　內(nèi)部管理取得長(zhǎng)足進(jìn)步。在“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”指引下，商業(yè)銀行不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)部制度、流程、系統(tǒng)、隊(duì)伍。如招商銀行基于大數(shù)法則打造了決策引擎系統(tǒng)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)批量化風(fēng)險(xiǎn)管理策略。包商銀行開發(fā)出基于現(xiàn)金流的單人單戶分析技術(shù)，在授信審批環(huán)節(jié)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行邏輯交叉驗(yàn)證。浙江泰隆商業(yè)銀行建立泰隆學(xué)院，結(jié)合崗位鍛煉、以老帶新，形成較為完整的小微企業(yè)金融服務(wù)人才培養(yǎng)模式。

　　業(yè)務(wù)模式取得長(zhǎng)足進(jìn)步。如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行引入信貸工廠模式，前臺(tái)名單式批量營(yíng)銷，中后臺(tái)集中進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化審批維護(hù)，以集約化、規(guī)模化的方式服務(wù)小微企業(yè)。一些股份制銀行面向商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等小微企業(yè)集群客戶，根據(jù)行業(yè)特色定制服務(wù)方案。許多小型銀行積極探索社區(qū)銀行模式，利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)，注重收集分析非標(biāo)準(zhǔn)化信息，破解小微企業(yè)貸款信息不對(duì)稱的難題，并通過延長(zhǎng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間、掃街式營(yíng)銷、深入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一線做貸前調(diào)查等形式，為小微企業(yè)提供貼身服務(wù)。

　　產(chǎn)品開發(fā)取得長(zhǎng)足進(jìn)步。特色化的金融產(chǎn)品是銀行服務(wù)能力的集中體現(xiàn)。根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)，各商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，涌現(xiàn)出一批有代表性的產(chǎn)品。如，解決小微企業(yè)抵押物瓶頸的無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品、支持小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的綠色節(jié)能信貸產(chǎn)品、簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款手續(xù)的網(wǎng)絡(luò)貸、手機(jī)金融IC卡等產(chǎn)品、提供貸款、理財(cái)、結(jié)算一攬子服務(wù)的綜合金融卡產(chǎn)品等。