近年來，國家、銀監會及省政府先后出臺了《中小企業促進法》、《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》、《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》、《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的通知》、《山東省中小企業促進條例》和《山東省人民政府關于加大金融財稅支持力度促進小型微型企業持續健康發展的意見》等一系列法律、法規和政策性文件。黨的十八大報告中明確指出支持小微企業發展，充分體現了黨和國家在經濟建設中對小微企業的重視。作為銀行業監管機構，山東銀監局積極采取監管引領、督促推動、宣傳指導、考核評價等多項措施，推動轄內銀行業金融機構不斷完善政策制度、加強機制建設、創新服務產品，改善小微企業金融服務，以“六項機制”和“四單原則”建設為抓手，勇于承擔社會責任，營造服務文化氛圍，切實加大小微企業金融服務力度，使全省小微企業金融服務工作機制建設進一步完善，創新能力進一步增強，操作流程進一步優化，服務水平進一步提升。

　　措施到位 小微企業金融 服務工作穩健發展

　　近年來，轄內銀行業金融機構小微企業貸款保持較快增長。截至2012年9月末，全轄小微企業貸款余額6108.22億元，占全部貸款比重從2009年末的14.9%提高到18.6%。近三年增速平均達26.83%，均高于全部貸款平均增速，比上年同期多增47億元，增幅比全部貸款增幅高7.1個百分點。持續實現“兩個不低于”的政策目標，同時連續保持了全國存量第四，同比增量、增幅前三名的較好水平。省內各銀行業金融機構多次受到銀監會和中國銀行業協會表彰。銀監會授予山東省銀行業協會和淄博銀監分局小微企業金融服務先進單位稱號，授予濰坊銀行李建衛小微企業金融服務先進個人稱號，授予威海市商業銀行“智領通”小微企業金融服務特色產品稱號；中國銀行業協會授予山東省農村信用聯社、臨商銀行等多家銀行業金融機構多款小微企業和“三農”金融服務產品榮譽稱號。

　　“六項機制”和“四單原則”建設成效顯著。2009年以來，為支持小微企業又好又快發展，銀監會先后提出銀行業金融機構做好小微企業金融服務工作要著力實現“六項機制”和“四單原則”建設的要求。三年來，省內各銀行業金融機構迅速貫徹落實，在利率風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制等六個方面對原有機制進行了較為徹底完善的制度改革；各銀行業金融機構結合自身實際，分別采取多種形式單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算，進一步提升小微企業金融服務的經營戰略地位，成效顯著。

　　金融服務產品創新不斷推出。三年來，轄內銀行業金融機構小微企業金融服務產品不斷推陳出新。據統計，累計推出適應小微企業金融需求的產品143個，金融服務的品種不斷豐富，得到小微企業的普遍歡迎，大大提高了金融對小微企業發展的支持力度，有力推動了小微企業的發展。

　　風險防控能力不斷增強。近年來，面對復雜的國內外形勢，各銀行業金融機構在小微企業貸款管理難度和潛在風險加大的情況下，按照有關監管要求，積極探索，不斷完善風險防控制度和辦法，風險防控能力不斷增強。目前，轄內銀行業金融機構小微企業不良貸款率低于全國平均水平0.13個百分點，實現了小微企業金融服務的健康持續發展。

　　貸款業務持續快速增長。2010年末，全轄小微企業貸款余額4828億元，比上年同期多增361億元，增幅比全部貸款增幅高15個百分點。2011年末，全轄小微企業貸款余額5235億元，比上年同期多增48億元，增幅比全部貸款增幅高11.8個百分點。2012年9月末，全轄小微企業貸款余額6108.22億元，比上年同期多增1282.98億元，增幅比全部貸款增幅高7.9個百分點。目前，全轄小微企業貸款占各項貸款比重達18.6%，不同類型銀行業金融機構的小微企業貸款占比分別為：政策性銀行達9.58%，國有銀行達26.71%，山東省農村信用聯社系統達32.79%，股份制銀行達9.40%，城商行達19.85%。

　　科學引領 小微企業金融服務工作推動有力

　　注重實效，政策落實到位。從2005年7月銀監會下發《銀行開展小企業貸款業務指導意見》開始，山東銀監局相繼分類及時轉發并提出具體貫徹意見。重點著力于推動銀行業金融機構將小微企業授信業務從對公授信中區分開來，進行單獨管理、單獨考核。在國家宏觀調控和信貸政策偏緊的情況下，指導銀行業金融機構加大對中小企業的信貸支持力度。針對小企業信貸中遇到的具體困難，及時要求銀行業金融機構創新業務流程，推動銀行業金融機構小微企業金融服務走向專業化。2011銀監會先后下發《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》、《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》等文件后，山東銀監局認真組織開展調研工作，及時了解當前工作狀況和存在的問題，分析問題存在的癥結和原因，先后提出具體貫徹意見，科學引領轄內銀行業金融機構做好小微企業金融服務工作。

　　積極配合，參與政策制定。2011年省政府制定《山東省人民政府關于加大金融財稅支持力度促進小型微型企業持續健康發展的意見》(魯政發〔2011〕43號)，在征求意見過程中，山東銀監局提出了一系列指導商業銀行進一步加大對小微企業支持力度的政策建議，引導商業銀行繼續深化“六項機制”和“四單原則”建設；鼓勵商業銀行先行先試，積極探索小型微型企業貸款模式、產品和服務創新；優先受理和審核小型微型企業金融服務市場準入事項的有關申請，提高行政審批效率；督促商業銀行進一步加強小型微型企業專營管理建設；鼓勵商業銀行新設或改造部分分支行為專門從事小型微型企業金融服務的專業分支行或特色分支行；優先支持符合條件的小型金融機構發行專項用于小型微型企業貸款的金融債，同時嚴格監控所募集資金的流向；對于風險成本計量到位、資本與撥備充足、小型微型企業金融服務良好的商業銀行，經監管部門認定，相關監管指標可做差異化考核；對小型微型企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小型微型企業不良貸款比率容忍度；促進小金融機構改革與發展，強化小金融機構重點服務小型微型企業、社區、居民和“三農”的市場定位；認真清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業融資的實際成本；促進民間借貸健康發展，有效遏制民間借貸高利貸化傾向；積極推動多元化小型微型企業融資服務體系建設，拓寬小型微型企業融資渠道；建立定期監測和考核評價機制等意見和措施。基本被省政府文件全部采納，應用效果成效顯著。

　　結合實際，措施科學到位。山東銀監局結合轄內小微企業金融服務工作開展情況實際，先后制定并組織實施了《進一步完善銀行小企業信貸服務工作機制的指導意見》、《山東銀監局關于進一步推動做好小企業授信工作的通知》、《山東省銀行業金融機構小企業信貸服務后評價辦法》、《關于在全省全面開展農村青年創業小額貸款工作的通知》等意見和辦法，進一步推動小微企業金融服務創新，提高中小企業信貸的服務效率，提升小微企業服務水平。在國務院召開兩次常務會議、銀監會以及省政府等重要文件下發后，山東銀監局在深入調研和廣泛征求意見的基礎上，印發了《山東銀監局關于支持商業銀行開展小微企業金融服務的工作指導意見》(銀監魯發〔2012〕43號)，進一步加強銀行業金融機構對做好小微企業金融服務工作重要性的認識，明確了服務重點和服務措施，推動以服務創新和產品創新為特點的營銷管理模式升級，加強機制、機構建設，完善了小微企業金融服務外部環境，實施差異化監管政策，加強同業合作，發揮銀行業金融機構整體推動作用，建立科學合理的小微企業金融服務考評體系，積極探索小微企業金融服務文化建設新路徑。

　　完善機制，強化監管激勵。為推動小微企業發展，山東銀監局專門成立了小微企業金融服務推進工作領導小組并指導山東省銀行業協會于2011年10月組建山東省銀行業小微企業金融服務推進工作委員會。通過制定相應的工作機制，出臺相應工作流程，并積極借力同業合作的力量，推動小微企業金融服務上水平、上臺階。通過建立考核和工作后評價制度，把小微企業金融服務工作列入系統內和銀行業金融機構年度工作考核評價體系；開展評先選優，山東省銀行業協會組織開展了“2012年山東省銀行業服務小微企業及三農雙十佳金融產品”評選活動，27家銀行業金融機構的88個金融產品參加評選，經專家評審組評選，10家銀行業金融機構的10個金融產品被授予“山東省銀行業服務小微企業十佳金融產品獎”，另有10家銀行業金融機構的10個金融產品被授予“山東省銀行業服務小微企業十佳金融產品推廣獎”，極大地鼓勵和提高了銀行業金融機構小微企業金融服務工作的積極性。通過建立監管激勵約束機制，將小微企業金融服務推進評價結果和常規監管掌握的情況與機構準入、業務準入掛鉤，實行差別化監管政策，獎優限劣。加強窗口指導，對轄內銀行業金融機構明確提出“兩個不低于”的工作要求(小微企業貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年同期水平)。2011年12月開始發行《小微企業金融服務推進工作專刊》，進一步實現業內業務發展信息共享，推介先進工作經驗。山東省銀行業小微企業金融服務推進工作委員會制訂了面向全轄銀行業金融機構的橫向考核評價辦法。諸多制度措施保證了各項政策法規的具體落實，加強了“六項機制”和“四單原則”建設的穩步推進。

　　注重調研，掌握政策效果。近年來，山東銀監局多次組織不同專題、不同層面的調查研究，及時掌握轄區內事關小微企業金融服務工作熱點、難點問題，了解銀行業金融機構和小微客戶的各類訴求，提高制定政策措施的針對性。在2012年一季度開展的《中小企業促進法》立法后評估調查過程中，為重點掌握小微企業融資的難點所在，對政策、制度、資金、金融服務產品供應、融資擔保等環境狀況，多角度進行深入調查分析，探索問題存在的癥結。與此同時，提出關于各級政府和相關部門應進一步加強對小微企業融資的增信支持，建立了包括工商、稅務、海關、金融在內的小微企業信息平臺，進一步規范小微企業貸款征信管理，并積極嘗試建立專門針對小微企業金融服務優惠稅收政策等多項工作建議。2012年二季度，組織轄內銀行業金融機構開展了不良貸款容忍度摸底、核銷不良貸款政策制度環境等項專題調查，進一步了解差異化監管政策在激活銀行業金融機構小微企業金融服務工作積極性方面的具體體現和成果，同時向銀監會等國家層面決策機構提出多項工作建議。

　　搭建平臺，提升服務效率。為進一步優化、深化小微企業金融服務工作，山東省銀行業協會組織開發了山東省銀行業小微企業金融服務平臺系統，為小微企業提供多種金融產品在線服務，通過平臺系統，企業可以便捷提出合理的融資申請，銀行可以及時的辦理小微企業的審查、審批、貸后管理等方面的具體工作。同時，平臺系統實現了向企業和社會公眾宣傳金融政策、推廣金融產品、在線對接等。通過信息化的手段，實現網上流程化銀企在線自動匹配，為小微企業客戶提供功能強、便捷高效、24小時在線的綜合金融服務，實現銀企雙方近距離在線溝通，優化完善金融服務方式，為客戶降低融資成本，提高融資效率，實現金融服務方式和企業融資方式的創新。

　　多措并舉 銀行業金融機構全力服務小微企業

　　省內銀行業金融機構作為小微企業金融服務工作主體，及時跟進工作要求，主動調整經營策略，全力開拓小微企業金融服務新途徑，走出了一條符合山東實際的金融產業新路。

　　行動快速高效，各項政策跟進及時。在一攬子小微企業政策出臺后，各銀行業金融機構相繼跟進制定多項具體措施、制度辦法和操作流程，確保相關政策及措施得以全面貫徹落實。目前，轄內銀行業金融機構僅一級分行、法人機構層面的相關制度辦法達471項，覆蓋了客戶營銷、授信審批、貸后管理、統計分析、考核評價等業務全流程的各個環節。

　　例如，國家開發銀行山東省分行專門建立了信貸規模單列管理機制，以制度形式規定每年確定一定數量的新增信貸規模專門用于小微企業貸款業務，小微企業貸款回收騰出的規模繼續用于本年度小微企業貸款發放，為小微企業金融服務發展提供堅實的制度保障。工商銀行山東省分行不斷完善小微企業金融服務各項政策措施，按照“專門化管理、專營化機構、專職化團隊、專屬化產品、專業化理念”設計小微企業金融服務工作流程，信貸投向重點明晰，貸款余額快速增長，第一批成為省政府中小企業成長計劃主辦銀行。目前，該行以586.57億元的中小企業貸款余額位居國有銀行首位。由國家農業綜合開發辦公室牽頭，農業發展銀行山東省分行與山東省各級財政、農業綜合開發部門共同組織開展了農業產業化經營貼息貸款項目。截至6月末，共批復經營性貼息項目38個，發放貸款14億元，累計貼息額1.3億元，著力扶持了一批規模大、實力強、前景好、指標優的成長型小微企業成長為行業龍頭企業。

　　深化制度建設，服務機制不斷優化。各銀行業金融機構專營機構建設日趨完善，在建立健全小微企業金融服務專營機構“硬件”基礎的同時，積極探索小微企業服務制度、流程等“軟件”的優化提升，為小微企業金融服務長效機制構建制度平臺。定價機制逐步完善，在當前穩健貨幣政策的形勢下，各行抓緊實施客戶結構和收入結構轉型，充分利用價格工具，對小微企業貸款實行差異化定價，提高客戶綜合回報率。信貸審批機制不斷優化，為切實落實監管部門關于支持小微企業發展的各項政策要求，轄區銀行業金融機構注重小微企業信貸審批機制優化，效率普遍提高。

　　例如，國家開發銀行山東省分行、工商銀行山東省分行、交通銀行山東省分行進一步加強組織保障，延伸服務半徑，爭取信貸資源，申請專項資金，優化業務流程，提高服務效率，其成功經驗被省政府金融辦、經信委、山東銀監局向全省推廣。農行山東省分行設立的小微企業金融服務專營機構建設取得突破性進展，在全行統一采取分行與支行“中心-分中心”、城區與縣域“城鄉一體化”的運作模式取得明顯效果。中國銀行山東省分行的專營機構運用總行推廣的“中小微企業新模式”開展業務，注重小微企業金融服務專營機構信貸審批機制優化，在提高審批效率的同時，加強了風險防范。建設銀行山東省分行在當前穩健貨幣政策的形勢下，實施客戶結構和收入結構轉型，充分利用價格工具，對小微企業貸款實行差異化定價，提高客戶綜合回報率。山東省農村信用聯社在風險定價、獨立核算、貸款審批、激勵約束、人員培訓、違約信息通報等方面建立起全系統統一的工作機制，進一步理順了工作體系，提高了工作成果后評價的科學程度。招商銀行濟南分行持續深化機制建設，以總行推廣“生意一卡通”為契機，專題開展具備小微企業集群客戶特征的金融服務推介，盡快提高市場響應率。齊魯銀行充分借助政府公共平臺對小微企業發展的重要推動作用，進一步明確中小企業伙伴銀行的市場定位，打造“中小企業首選銀行”的品牌形象。齊商銀行與淄博高新區管委會、指定擔保機構合作開展了“金誠信”專項信貸業務，專項用于支持園區內小微型企業發展。

　　創新服務手段，小微企業服務方便快捷。近年來，各銀行業金融機構廣開思路、不斷創新小微企業金融服務，服務方式不斷優化升級，業務創新成為小微企業金融服務的新亮點。2012年以來，以集合票據、中期票據、短期融資發行為代表的服務創新活動呈現出顯著特點，并取得較大跨度發展。2012年上半年全省共計發行各類融資工具127支，累計融資532億元，相當于同期貸款增加額66.5%。

　　國家開發銀行山東省分行面對小微企業普遍存在的“融資難、融資貴”的狀況，充分發揮“投、貸、債、租、證”五位一體的綜合金融服務體系，解決小微企業融資難題。由北京銀行濟南分行主承銷的山東省德州市2012年度第一期中小企業集合票據成功發行，共為當地三家企業募集資金2.8億元，成為德州市首支中小企業集合票據，也是山東省內第一支綠色概念的中小企業集合票據。萊商銀行率先在省內推出信用貸款業務，首批遴選了71家小微企業作為信用貸款發放客戶，促進了社會信用意識提升，打造銀企共贏的誠信環境。農業銀行山東省分行等金融機構為滿足小微企業客戶日益多元化的金融服務需求，除融資服務外，還為客戶提供支付結算、財務顧問、投融資顧問、企業和個人理財、企業債券發行、CDM(污染物排放量交易)財務顧問、PE(私募股權投資)財務顧問等全方位、多樣化的綜合金融服務。

　　創新金融產品，金融服務簡潔高效。針對小微企業迅猛增長的金融服務需求，各銀行業金融機構紛紛在金融產品創新和既有產品發揮效能方面狠下工夫并取得明顯效果。據不完全統計，近三年全轄銀行業金融機構開發并投入使用的各類金融服務產品多達上百項。

　　中國銀行山東省分行開發的“銀承通達”產品是依托核心企業信用，由核心企業向該行推薦下游小微企業名單及建議額度，提供連帶清償責任擔保，并為下游小微企業提供提貨單回購擔保，為小微企業核定授信額度的融資方式。臨商銀行開發的“商通寶”業務是一款專門針對物流業主開發的金融產品，具有及時、準確、方便、快捷等特點。工商銀行開發推廣的“網貸通”產品是小微企業網絡循環貸款的品牌名稱，該產品能夠提供不動產抵押等擔保方式的小微企業客戶，與該行一次性簽訂循環借款合同，辦理完房地產最高額抵押，即可在合同規定的貸款額度和有效期內，實現在企業網上銀行自助進行循環借款合同項下的提款和還款，實現了小微企業循環貸款業務與企業網上銀行渠道的優勢組合。招商銀行在整合原有資源基礎上，通過產品創新，正式推出“生意貸”特色產品，給小微企業經營者建立一個方便、快捷的融資新渠道。濟寧銀行按照差異化、特色化發展戰略要求，引進德國先進貸款調查技術進行本土化改造后推出了“微貸寶”小微貸款產品，專門為小微企業主、個體工商戶提供5000元—50萬元的資金支持，低門檻、高效率、無需抵押。齊商銀行以建設“標準化、規模化、可復制、低風險、可持續的小微企業金融服務模式”為目標，正式啟動與德國IPC公司小微企業貸款技術合作項目，引進國際先進小微企業貸款技術，為全行小微企業發展打下堅實基礎。

　　提升企業文化 切實履行服務小微企業社會責任

　　小微企業金融服務文化建設是銀行業金融機構企業文化建設的重要組成部分。山東銀監局要求全轄銀行業金融機構要牢固樹立為小微企業提供優質高效金融服務的先進理念，尊重和支持小微企業的存在和發展，勇于承擔支持小微企業健康發展的社會責任，切實將小微企業金融服務放在發展戰略的重要位置。

　　民生銀行在小微企業金融服務文化建設方面進行了扎實有效的實踐。該行高管成員親自深入各家分支機構推動小微業務發展，深入市場與廣大小微客戶談生意經，親自與市場管理方洽談深入合作的具體事宜。為推動民生銀行臨沂分行小微業務的發展，該行包括總行董事長和行領導在內的上級行高管，兩年間5次親赴臨沂實地調研，與政府領導、市場管理方和小微企業客戶結下深厚的友誼，也促成了民生銀行臨沂分行兩年間小微貸款余額突破30億元，有力地支持了當地商城經濟的健康快速發展。

　　恒豐銀行堅持把承擔社會責任和自身經營發展有機結合，將履行社會責任納入全行經營管理戰略，以實現自身穩健發展作為履行社會責任的前提，進一步明確社會責任的履行范圍，將支持小微企業和實體經濟發展作為履行社會責任的核心，將信貸政策與國家產業政策相結合，進一步加大對優質小微企業的支持力度。截至2012年6月末，向小微企業投放信貸余額185.93億元，支持小微企業4001家。

　　展望未來，山東銀監局將緊密結合自身工作實際，深入貫徹落實十八大精神，進一步完善政策激勵機制，落實好支持小微企業發展的一系列政策措施，增強聯動工作機制，著力推動銀行業金融機構支持小微企業發展，繼續提升小微企業金融服務水平，為全省經濟社會穩定健康發展作出應有貢獻。