當前，中國正處于經濟轉型升級的關鍵時期。面對外部環境的變化和內在發展的要求，銀行業金融機構也面臨著轉型的壓力。黨中央、國務院把支持小微企業發展作為推進經濟結構戰略性調整、加快轉變經濟發展方式的必要舉措。小微企業這片廣闊的藍海，已成為銀行業金融機構探索轉型的普遍選擇。近年來，監管部門引導銀行業金融機構不斷深化認識，加強創新，在提高小微企業金融服務能力的同時，自身也取得了長足進步。在小微企業和銀行業金融機構都在加快轉型升級的背景下，如何繼續深化小微企業金融服務，引領銀行業金融機構支持實體經濟健康發展，是監管部門和銀行經營管理者面對的重要課題。

　　銀行業服務小微企業實現四個優化

　　近年來，通過監管部門的政策引領與支持，各類銀行業金融機構著力優化發展戰略、信貸結構、機構體系、服務能力，小微企業金融服務成效十分明顯。

　　優化發展戰略

　　銀監會堅持以商業可持續原則引導銀行業服務小微企業，并出臺了一系列差異化的監管政策，加強正向激勵。在監管引領下，越來越多的商業銀行從戰略高度理解和認同了小微企業金融服務的意義，并將其確立為轉型的重要途徑。

　　國有大型銀行調整發展戰略，將小微企業業務作為新的增長點，率先引進國外先進模式，與自身機制、網點、人力優勢相結合，發揮著小微企業金融服務的主渠道作用。中小銀行堅持差異化、特色化發展道路。一些股份制銀行在二次轉型中將小微企業列為戰略重點，加大資源投入和創新力度。許多城市商業銀行明確“立足當地、立足基層、立足社區”的市場定位，將小微企業作為主要服務對象和信貸支持重點。僅以民營經濟發達、小微企業活躍的浙江地區為例，浙江泰隆商業銀行、臺州銀行等90%以上的客戶都是小微企業，既支持了地方經濟，也初步破解了經營同質化的困局。

　　優化信貸結構

　　引導銀行業金融機構加大信貸投放一直是監管部門推動小微企業金融服務工作的重要目標。特別是2008年國際金融危機爆發，小微企業受到的沖擊較為劇烈。銀監會及時提出“兩個不低于”目標（即小微企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年），督促銀行業加大對小微企業的信貸投放，并明確了“打好基礎、突出實業、科技為先”的指導思想，要求銀行業將信貸資源向科技型小企業、重點領域優質小企業和單戶貸款余額500萬元以下的微型企業傾斜。近年來，小微企業貸款穩健增長。主要表現在：

　　“質”“量”齊頭并進。貸款總量順利實現“兩個不低于”的目標，不良貸款率和不良貸款余額持續下降，對銀行信貸質量的改善起到了積極作用。

　　占比逐年攀升。銀行業金融機構的小微企業貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。一些城市商業銀行和農村中小金融機構的小微企業貸款占到其全部貸款的半壁江山。

　　地區差距縮小。中西部部分地區小微企業貸款持續高速增長，體現了銀行業與當地經濟共生共榮的良性互動。

　　行業分布合理。2012年末數據顯示，超過75%的小微企業貸款投向了制造業、批發和零售業、租賃和商務服務業、水利、環境和公共設施管理業、建筑業、交通運輸業等國民經濟支柱產業和民生領域，銀行信貸資金服務實體經濟、夯實穩健經營基礎的效果更加突顯。

　　優化機構體系

　　完備有序的機構體系是小微企業金融服務的基石，也是銀行業落實轉型戰略的支點。各級監管部門著力引導不同類型的商業銀行根據自身小微企業戰略定位與管理水平加強機構建設，做到層次分明、重點突出，并通過設立專營機構，提升小微企業金融服務的專業化水平。

　　推動大型銀行發揮網點優勢。大型銀行網點分布廣泛、人員儲備充足、信息技術先進，為服務小微企業奠定了良好基礎。在監管引導下，大型銀行在基層網點配備小微企業專業團隊，并將面向小微企業集中區域的網點改造為專營支行、特色支行。同時，借助強大的中后臺技術，實現對小微企業業務快速高效處理。

　　推動中小銀行建設專營機構。自2008年銀監會發布《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》以來，已有100多家商業銀行設立了不同形式的專營機構，專門為小微企業提供金融服務。如招商銀行在蘇州成立離行式的小企業信貸中心，并在全國設立36家分中心。民生銀行將所有支行納入小微企業專營體系，由總、分行小微金融部垂直管理，實現“商戶進支行，商戶進柜臺”。浙商銀行對專營機構提供優惠的行內資金拆借利率，并對新成立的專營網點給予專項費用補貼。

　　推動農村金融機構合理布局。為服務縣域經濟和涉農小微企業，銀監會著力推進以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構建設。截至2012年末，全國已組建新型農村金融機構939家，其中村鎮銀行876家。小微企業貸款占村鎮銀行全部貸款的70%以上。

　　優化服務機制

　　小微企業金融需求的特殊性，決定了銀行業過去以規模擴張為導向的發展方式在這一領域難以為繼，需要銀行對服務機制進行全面改進和優化。銀監會提出“六項機制”和“四單原則”，推動商業銀行按照市場規律和商業化運作模式開展小微企業金融服務，并鼓勵商業銀行立足于小微企業和產業的運行規律及資金需求特點，探索創新高效服務小微企業的機制，并全面提升服務能力。

　　內部管理取得長足進步。在“六項機制”和“四單原則”指引下，商業銀行不斷完善小微企業金融服務的內部制度、流程、系統、隊伍。如招商銀行基于大數法則打造了決策引擎系統，運用風險識別和量化技術，對小微企業客戶實現批量化風險管理策略。包商銀行開發出基于現金流的單人單戶分析技術，在授信審批環節對客戶的財務信息和非財務信息進行邏輯交叉驗證。浙江泰隆商業銀行建立泰隆學院，結合崗位鍛煉、以老帶新，形成較為完整的小微企業金融服務人才培養模式。

　　業務模式取得長足進步。如中國銀行、建設銀行引入信貸工廠模式，前臺名單式批量營銷，中后臺集中進行標準化審批維護，以集約化、規模化的方式服務小微企業。一些股份制銀行面向商圈、產業鏈等小微企業集群客戶，根據行業特色定制服務方案。許多小型銀行積極探索社區銀行模式，利用地緣、人緣、親緣優勢，注重收集分析非標準化信息，破解小微企業貸款信息不對稱的難題，并通過延長網點營業時間、掃街式營銷、深入生產經營一線做貸前調查等形式，為小微企業提供貼身服務。

　　產品開發取得長足進步。特色化的金融產品是銀行服務能力的集中體現。根據小微企業融資需求特點，各商業銀行積極創新，涌現出一批有代表性的產品。如，解決小微企業抵押物瓶頸的無形資產質押產品、支持小微企業產業升級的綠色節能信貸產品、簡化小微企業貸款手續的網絡貸、手機金融IC卡等產品、提供貸款、理財、結算一攬子服務的綜合金融卡產品等。