“六一”兒童節即將到來，家長們準備好你的禮物了嗎？送書包？送玩具？送旅游？理財專家指出，參考西方發達國家和地區，一份保險倒是一項不錯的選擇，何況隨著國內教育、醫療費用日益高漲，育兒成本也節節攀升，為減輕撫養壓力，也為保障家庭權益，彌補國家在這方面一定程度上的投入缺失。據某財經網站統計，在參加調查的6000多名網友中，超過一半的人購買了少兒險。既然購買少兒險如此重要又適逢親子佳節，何不跟著本報記者深入了解該類險種？

    少兒人口2億多，教育、醫療支出大

    據第六次人口普查統計資料顯示，中國0-14周歲的少兒人口占總人口數的16.60%，達2.224億人。面對如此龐大的少兒群體，教育與醫療費用壓力可想而知。

    研究表明，接受過優質高等教育或出國留學人員具有較大的競爭優勢，而且受教育程度越高，其收入水平也相應更高。于是，家長們前赴后繼地把孩子送進大學。然而，自1996年中國大學開始實行并軌招生，國內大學學費大幅增加，在十多年的時間里上漲了約25倍。據出國留學網的數據顯示，去歐美等國留學，每年學費和生活費在30萬左右。這也只是大學的學費，那么幼兒園、小學、中學呢？想要獲得優質的教育更需要足夠的教育費用。

    醫療費用也是家長們的一大心病。據統計，我國0-14歲兒童的腫瘤發病率為19.0-89.9/10萬，從20世紀80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發病率上升，42%的患兒在3歲以內發病，年齡增大發病率降低，青春期則出現第二個高峰。有關方面對20年以來的兒童惡性腫瘤發病率進行的統計分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經系統腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數的35.8%、17.9%和11.3%。1992年到1997年兒童腫瘤的發病率變化不是很明顯，但淋巴細胞性白血病發病率以每年增加1.68%的速度上升。治療這些疾病，少則十幾萬，多則上百萬，讓普通家庭去承受顯然很是困難。

    買保險成過半網友選擇

    大都會人壽廣東分公司的保險專業人士梅華國向記者表示，與其他金融工具相比，保險特有的保障功能，首先能夠為孩子撐起一把保護傘，當孩子健康出現問題時，提供及時的醫療費，幫孩子恢復健康，同時也能幫助家長減輕家庭負擔和減少經濟損失。此外，包含有教育金功能的少兒保險，是一種財務安排工具，也是一種長期的強制儲蓄，幫助我們一起應對孩子成長路上所需的教育金缺口。

    早幾年前，上述專家觀點或許還較為超前，不過記者發現，如今不少網友也贊成購買少兒險這個建議。近日，國內某知名財經網站推出“曬曬你的養娃成本”的調查，截至昨日發稿前，投票總數共計6127票。調查結果顯示，55.95%的網友認為必須給孩子購買保險，且已經給孩子購買了保險，另有11.89%的網友正在打算為孩子購買。

    畢竟，隨著80后一代逐漸進入婚嫁生育年齡，新一輪人口生育高峰正在形成。尤其是公共服務資源稀缺的情況下，單單就育兒成本一項而言，便是明顯被逐年推高。

    優先考慮意外、醫療及重大疾病險

    據悉，少兒險主要包含意外傷害保險、健康醫療保險、教育儲備金保險和投資理財保險四類。面對這些紛繁復雜的保險，家長怎樣才能選到一份適合自己孩子的呢？

    友邦廣東公司保險資深人士陳女士向記者表示，為孩子和家庭的未來及早做好準備，有一種理財工具我們一定不能忽略，那就是“保險”。保險的風險轉移功能，不但可以幫助規劃孩子的教育金儲備，還可以在某些不幸發生的時候，讓沉重的醫療費不再成為負擔，讓家庭的財富不輕易流失。她建議為孩子購買保險時應先考慮意外險、醫療險、重大疾病險等保障型保險，在此基礎之上，再考慮購買教育類保險。

    理由是，保障型少兒險主要為孩子提供意外保障和解決醫療問題，此類險種的優勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。選擇保障型的少兒保險可以為孩子健康成長提供保障。通過保險，雖然不能避免疾病和意外的發生，但是能有效地轉移風險，保障家庭生活安定。

    選擇少兒險要注意些什么

    友邦保險專家認為，首先，一份全面的少兒保障計劃，應該完整包括上述三方面的保障。購買時可以進行適當組合，最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。同時，繳費期最好集中在孩子未成年時，在他們長大成人后，可自己選擇合適的險種來投保。其次，家庭投保應以家長為主，孩子為輔。家長作為家庭的經濟支柱，首先要充分保證他們的意外、醫療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個主要經濟來源突然中斷，孩子將失去經濟支持。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。另外，大多數少兒保險產品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。

    值得一提的是，上述保險專家還指出，為防止在保險期間家長因故無力繼續繳納保費，在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發生意外導致身故或殘疾時，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續有效。

    廣東大都會人壽有關專家也指出，關愛少兒而購買保險時，應注意以下幾個方面。

    1、意外險可放第一位

    購買保險時應全方位考慮到孩子的健康、教育等問題，所以一份全面的少兒保障計劃，應該是包括各個方面的。購買時可以進行適當組合，最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。就投保順序來講，為兒童投保應先投保住院醫療和意外保險，再考慮重疾險，如果資金充裕再考慮教育金以及理財保險。這是因為，作為自我保護能力較弱的一個群體，兒童容易遭受各種特殊的風險，如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物堵塞等，所以應把意外險放在第一位。

    2、可爭取團體保障

    若家長所在單位可以給予補充福利計劃，一定將自己的子女也納入團體保障計劃中，為孩子多爭取商業團體醫療和意外傷害保障福利，減輕自己的經濟壓力，也能讓孩子享受到商業保險中通常無法單獨投保的門急診費用保障。

    3、投保重疾險

    隨著住院、手術等醫療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經濟條件許可的情況下，家長最好還是給孩子買一份少兒重疾險，以備不時之需。需要注意的是，孩子在得過一次重大疾病之后，一般是不能再次投保商業健康險的，所以在初次選擇時必須慎重對待。

    4、不要購買終身壽險

    有的家長陷入這樣一種誤區，認為終身壽險是給孩子的一生提供保障，然而，孩子尚幼，過早買固定的保險似乎不太好，此外，終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。專家建議，選擇保期不宜過長，一般到孩子18周歲就可以了。在18歲以后，孩子可根據自己的實際情況再進行購買。

    5、購買具有豁免條款的保險

    孩子是未成年人沒有收入，當為孩子選擇保險時，由父母出錢，如果在繳費期內父母喪失勞動能力或身故，孩子的保險費沒人交，保險就會被終止，所以選擇保險時就一定要選擇具有保費豁免功能的少兒保險。

    6、保額不易過高

    根據2011年保監會出臺的相關規定，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際支付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。所以，即使家長投放的保額很高，也是沒有高賠付額的。

    7、直系親屬才能作為投保人

    一定要注意的是，一般情況下，必須是直系親屬，如配偶間、子女間才能作為投保人，叔叔、姑姑等都不可以。

    最后，專家提醒，在購買保險產品時，一定要如實告知孩子的健康狀況，如一些先天性疾病等。