神秘的“黑卡” 資料圖片

　　詹姆斯·邦德在沒有任何預約的情況下，僅憑一張黑色的卡，巴哈馬高檔酒店接待員就主動帶他進了上等套房。電影007系列《皇家賭場》中的場景，映入現實。不用奢華裝扮，掏出信用卡的剎那，服務生已經意識到，站在面前的顧客“不一般”。

　　在國內，各家中資私人銀行蜂擁推出了自己的“黑卡”，以拴住金字塔尖的客戶。

　　黑卡：年百萬境外消費

　　黑卡，美國運通1999年起發行的最頂級黑金信用卡——百夫長卡的俗稱。與一般信用卡最大不同的是，黑卡“不設信用額度上線”。

　　運通的黑卡進入中國，是在2012年。目前，國內僅工行與招行具有運通黑卡的發卡資格。“私人銀行最大的困難是服務質量無法管理，運通不僅對客戶分層，同時對信用卡合作的商戶也進行等級分層，每個等級定了不同的服務標準，造就差別化、個性化的等級服務。國內的機構，必須發過運通白金卡且通過考察后才能發黑金卡。”招行財富管理業務總監陳昆德說。

　　事實上，黑卡并不是“有足夠的錢”就能擁有，客戶必須得到銀行的邀約才能申辦。為了保證客戶和服務的質量，銀行一般不會主動宣傳黑金卡。

　　黑卡持有人一般為商旅人士，由于運通在中國的商戶合作及收單網點還很少，因此黑卡的持有者大抵有經常出國的需求。“黑卡的持有人不僅有錢，而且舍得花錢，不在乎錢”。陳昆德認為，頂級私人銀行客戶在乎的不是年費多少，而是獨特服務體驗與尊貴地位體現。

　　在國內，工行與招行對發行的運通黑金卡收取年費標準均為18000元人民幣，對邀約客戶的標準，有一個基本模型。“主要是考察客戶的資產規模、資產流動性，生活品位、消費習性，及客戶對銀行的貢獻度。年消費境內200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個基本門檻。”工商銀行私人銀行部相關人士稱。

　　上述兩家銀行的運通黑金卡的發行量目前均是“幾百張”，運通給中國的指標是3年發10000張，工行、招行計劃各發5000張。目前國內的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤等社會公認的財富榜成員或者香港馬會會員，“主要還是集中在一線城市，很多是公認有實力的明星企業家”。

　　黑卡持有人一般具有以下標簽：男性，知名企業CEO、總裁或董事長，35歲~60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家游艇、飛機。

　　頂級卡之國產版

　　作為對頂級私人銀行客戶的一種服務方式，與運通黑卡類似，中資銀行也有自己的“黑卡”。

　　“黑金卡比白金卡高一個等級，國內很多銀行也發行，有些叫‘無限卡’，有些叫‘世界卡’，都是專門為金字塔尖頂級客戶量身打造的信用卡。”某股份制銀行個人銀行部負責人稱。

　　中資行的無限卡，名稱源自信用額度“無上限”，同樣需要銀行的邀約才能申辦。“其實信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達不到，所以感覺不到上限。”上述股份行個人銀行部負責人說，“邀約辦卡很大程度上是一種宣傳噱頭”。銀行一般開發一種計分卡技術，通過綜合評判來篩選客戶，與白金卡的審核標準差異不大，“一看資產狀況，二看征信記錄”。

　　目前，廣發銀行、招商銀行的無限卡年費分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鉆石卡年費分別達10000元和5800元。

　　中資銀行的無限卡均與銀聯、Visa或萬事達合作推出。各家銀行為這些財富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務。

　　“銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級客戶享受的增值服務不一樣”。工行私人銀行部人士說，該行最頂級客戶的增值服務包括醫療健康安排、藝術品鑒賞、高端經濟、投資論壇，高端或專屬奢侈品定制和購買等。

　　“也有一些更個性化的服務，如品嘗平時吃不到的私人會所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式”。不過，上述私人銀行部人士認為，中國頂級私人銀行客戶的個性化服務，不少還是銀行吸引客戶的噱頭，大部分都模仿歐美，準入門檻不高。

　　形似非神似

　　在歐美，以信用卡為載體的頂級客戶服務架構已分層，并鋪設了高端消費和服務的收單體系。運通同世界頂級酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會所、高爾夫俱樂部及協議商家有深厚合作關系。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務，及娛樂、航空、旅游等增值需求，在頂級客戶定制服務上也已成體系，包括預定或購買豪華游艇、私人飛機等。

　　中國頂級私人銀行客戶服務，目前仍處于摸索階段。模仿了歐美頂級服務的奢華外表，卻還沒學到其內質，更忽略了本土客戶務實的需求。

　　歐美私人銀行已經過數百年的發展，很多高端客戶已是第三、第四代，注重生活體驗。而中國大部分私銀客戶是創業一代，“做實業起家，學歷不高，對生活方式的要求也不高”。歐美頂級私銀服務是為貴族量身定制，而目前國內私銀很大程度只是信托、PE等投資產品的代銷平臺。

　　陳昆德認為，中國私銀客戶的需求在“漸進過程中”。

　　他把這個過程分為三個階段，第一階段是2007年內地私銀業務剛推出時，外界還不知私銀為何物，“最大的需求是特權服務，比如VIP身份辦理業務不排隊等”；目前正處在第二階段，投融資需求旺盛；第三個階段，根據中國私銀客戶的特定需求，提供一系列配套的特色服務，“正在準備中”。 據《21世紀經濟報道》