不少銀行都推出了小微企業貸款產品。(CFP)

　　銀行搶灘小微企業市場 競爭進入白熱化階段

　　今年以來，信貸市場大幅放水，新增信貸井噴，銀行對小微企業的爭搶逐漸進入白熱化的階段，銀行不僅在金融產品的創新方面下足工夫，甚至近期有銀行亮出新招，將貸款主動送到企業手中。昨日，廣州黑馬科技有限公司的馬軍董事長將到手的今年首筆145萬元的小微企業貸款正式投入到企業的運營中去，解決了困擾已久的資金周轉難題。

　　記者了解到， 一方面國家政策明確要求金融機構大力支持中小企業特別是小微企業的發展，另一方面，在利率市場化和金融脫媒等復雜因素的影響下，銀行不能再僅靠傳統貸款業務保持現有盈利水平，對小微企業發放貸款成為各家銀行競相角逐的新的盈利模式。

　　放貸新招：

　　銀行主動推銷貸款

　　去年12月底，在東莞從事應用儀表制造生意的吳錦來“意外”接到了建行東莞分行城區支行營業部主任何國港的電話。何國港告訴他，根據企業過去一年的結算量和運轉狀況，建行可以給他一筆最高200萬元純信用的額度授信。“年末企業太需要資金周轉了。”吳錦來說，最終他根據企業實際需要，申請了一筆95萬元的貸款。

　　吳錦來獲得的貸款，源于建行去年12月剛推出的一款“善融貸”純信用貸產品。在廣東，類似吳錦來經營的小微企業并不少，企業發展需要資金，但要的錢金額并不大，依據銀行常態化的信貸評價體系和操作習慣很難貸到款。

　　無獨有偶，位于花都的廣州黑馬科技有限公司的馬軍董事長最近也收到了一筆“意外”的貸款，兩個月前，建行花都支行的相關信貸人員在聯系并與其溝通后，為其送來了145萬元的貸款，解決了讓馬軍發愁的資金問題。

　　在廣東，類似吳錦來經營的小微企業并不少，企業發展需要資金，但要的錢金額并不大，依據銀行常態化的信貸評價體系和操作習慣很難貸到款。

　　“借款企業只需在建行開立結算賬戶兩年以上，上年度結算達到百筆，金額達到200萬元或日均存款超過3萬元，就能夠貸款。”建行廣東省分行中小企業客戶部副總經理馬亞萍向記者介紹說。

　　市場調查：

　　銀行小微貸競爭激烈

　　近兩年，銀行紛紛推出具有自身特色的小微企業貸款產品，有的銀行將服務小微企業作為一級子品牌甚至提升到全行的品牌定位上來。如，光大銀行提出“小微貸動大未來”的口號，民生銀行提出“做小微企業的銀行”的戰略定位，近年來發力小微企業金融服務。華夏銀行打出“爭做中小企業服務商”的口號。

　　各種產品百花齊放，如建行推出的“善融貸”，華夏銀行推出的 “助力貸”特色產品，郵儲銀行推出的“便捷貸”產品等。各家銀行在機構設置上紛紛成立專門的中小企業信貸部或小微企業信貸部。

　　業內隱憂

　　“風控”把握將是大難題

　　數據顯示，2012年上半年，上市銀行逾期貸款總額5283.54億元，較年初增長31.3%，其中，中信、浦發、民生、中信、深發展、南京、光大的逾期貸款較年初增長50%以上。有分析認為，小微企業貸款和房地產開發企業貸款逾期情況尤為嚴重。

　　雖然多家銀行都在奮力爭搶小微企業市場，但業內人士也對此提出了擔憂，由于小微企業大多資金面盤子小，資金來源不穩定，沒有抵押物，甚至平均壽命不高，因此普遍來說，信用風險比普通的大企業要高得多。

　　“首先，風險的評定就比大企業要難，小微企業的報表一般都不規范，此外對其企業信用的評定也不能看企業本身，還要考核企業主本人等，這些在以前都會耗費銀行大量的人力物力和時間成本。”某商業銀行中小企業貸款業務相關負責人表示，因此目前銀行發放貸款給小微企業，都必須在風控方面有一定的把握。

　　“在這一方面，我們目前采取的措施就是在產品的創新和設計這一塊將風險前移，建立早期預警系統，在貸后管理這塊，也加強了監督。” 馬亞萍告訴記者。

　　新聞透視

　　傳統陣地遭侵蝕

　　銀行急拓新領域

　　銀行之所以熱衷向小微企業發放貸款，有政策和利益驅動等各方面的原因。近幾年，受國際經濟不景氣和內需乏力等大環境的影響，國內企業的生存壓力增大，近期國家已經下發了相關的文件，將大力扶持小微企業的信息務實地傳遞給了銀行。

　　另一方面，近幾年小微企業市場也漸漸引起了銀行的重視，作為一個新興市場來爭搶，“這也是銀行彌補傳統陣地在逐漸減少的一種方式”。某商業銀行相關負責人認為，目前金融業的發展已經讓銀行在傳統業務上感受到了巨大的壓力。

　　該業內人士分析認為，“傳統的業務融資成本比較高，新興的融資業務成本相對低，一定規模的企業的融資方式也多了許多，在同種條件的前提下，肯定會向融資成本低的方式傾斜。”據業內人士介紹，不少優質企業開始選擇產品多、成本低、限制少的信托產品融資，讓大企業對銀行融資依賴越來越少。

　　數據顯示，2012年，中國信托業65家信托公司管理的資產規模和實現的利潤總額再度創下歷史新高，分別達到7.47萬億和441.4億元，已經成為我國僅次于銀行的第二金融部門。“也就是說，信托業務的資產總量已經超過了保險業，排在了金融業的第二位。”

　　此外，小微企業貸款的融資成本一般都在8%～12%左右，有的甚至會更高，因此小微企業的貸款也是一塊收益相對較高的業務。