在中小企業多如牛毛的廣東市場，滋養著一批為微小企業提供貸款服務的小額貸款公司。根據央行公布的數據顯示，截至2012年末，全國小額貸款公司數量已經達到6080個，貸款余額達到5921億元。而2011年末，小額貸款公司貸款余額為3914億元。這代表著2012年全年小額貸款公司新增貸款規模就達到了2007億元。

　　與許多行業一樣，這是一個充分競爭的市場。據不完全統計，目前廣東地區小額貸款公司數量近200家，而且大多數的小額貸款公司都是民營背景，這就意味著在資金與客戶等方面都必須要靠自身來搶占市場，獲得一席之地。

　　專家建議可外包形成良性合作

　　根據央行廣州分行的數據顯示，2012年全年大、中和小微型企業貸款分別增加1135億元、2418億元和1484億元，所占比重分別為22.5%、48%和29.5%，小微企業新增貸款超過大型企業，中小微型企業新增貸款比重合計達77.5%。若加上對小微企業主和個體經營戶發放的個人經營性貸款825億元，小微企業實際新增貸款2309億元。

　　由此可見，廣東的小微企業市場有很大的貸款需求潛能，小貸公司在廣東的市場是巨大的。不過即使這樣，小貸公司面臨的競爭仍是劇烈的。

　　“我們有大銀行、中銀行、小銀行與大企業、中企業、小企業的貸款業務相對應，唯一是小微企業與個體戶沒有較好的金融機構與之對應。所以為什么存在民間借貸，就是因為這里面有供需關系，有潛在需求的主體存在。同時，對于廣東省而言，小微企業是廣東省經濟發展的支柱，它們是經濟金字塔下面的大基礎。政府應給予小貸公司更多的政策傾斜，促進小貸公司更加健康、合理的發展。”專注于研究小額貸款公司發展的廣東商學院金融學院院長鄒新月教授表示。

　　據了解，目前在廣東的銀行市場里面有不少銀行都開展了專門針對小微企業的貸款業務，一定程度上就是在搶奪小微企業的貸款市場。佛山市的小貸公司相關負責人在接受記者采訪時就表示，“我認為我們與銀行確實存在較大的競爭關系，因為小微企業數量較多市場相對廣闊，而且有很多小微企業都沒有被太多的金融機構進行服務，所以潛力是巨大的。有不少銀行正是看中了這一點所以也動用了不少人力與資本等方面來開拓這塊市場。作為小額貸款公司首先從資金上就比銀行遜色，很多時候只能從加快審批放款天數來與銀行進行競爭。”

　　對此，鄒新月則認為，“上述小貸公司所反映的情況確實存在，但小貸公司從長遠進行考慮的話除了一心一意深耕小微企業客戶外，更應該與銀行形成良性互動。同時對于銀行而言挖掘服務小微企業是需要非常大的人力與資本，長久做下去并不是非常有利可圖，很多時候銀行是為了響應國家的政策號召。正因為這樣，建議銀行實行外包金融政策，經過相關考核評估把資金放貸給小貸公司，小貸公司的資金也就雄厚起來，再將資金貸給小微企業，只要雙方約定好利益的分配便可。這不僅可以令銀行與小貸公司實現雙贏，從一定程度上也是為小微企業營造更好的貸款環境。”

　　“目前我們公司已經與銀行在實行聯合貸款。比如，某個客戶想要100萬的貸款，那么銀行出80萬，我們公司出20萬。”天河益建小額貸款公司總裁謝軍向記者表示。

　　行業平均年貸款利率約為20%

　　為了與銀行、同行之間進行有效的競爭，許多小貸公司不得不使出渾身解數，走差異化戰略便是他們提的較多的辦法。

　　有部分廣州地區的小貸公司相關負責人表示，“與銀行間除了合作當然還有競爭，要想進行有效的競爭就必須走差異化的戰略。例如，銀行的放款時間肯定相對沒有我們快，我們一般控制在最長不超過3天。同時，銀行一般需要小微企業提供房產等較為常見的抵押物，但我們利用自身的優勢可以通過貨押甚至不用抵押來讓小微企業獲得貸款。”

　　小貸公司的放貸利率也是外界關注的焦點，“相關規定小貸公司的放貸利率是不能上浮超過央行規定的年化貸款利率的4倍，目前小貸公司大約的平均年化放貸利率約為20%。但值得注意的是，有一些小貸公司因為想收取更多的費用，但利率上浮又必須遵循國家規定，那么就通過向客戶收取相關服務費用等來賺取一些額外收益。”上述相關人士透露。

　　“同行之間的競爭就體現在貸款指向行業的競爭。有不少小貸公司在起步的時候都已經有自身專門對應行業的貸款客戶，比如中藥市場、科技電腦行業等。更有一些是以地方政府、區政府為背后支持的專營性小貸公司，這樣的小貸公司目標客戶群指向性更強，而且有政府的支持。由此可見，同行的競爭是非常大的，而且互相之間因為各種硬件上的問題很難打進對方的客戶群體。”上述相關小貸公司人士表示。

　　天河益建總裁謝軍表示，“小貸公司在資金方面由于只貸不存，所以資金的盤子肯定比較少。小貸公司解決資金不足有兩個方式：一是通過增資擴股，同時利用其背后股東的資金支持；二是通過與銀行合作實行聯合貸款，與申請銀行授信。”

　　“我們公司還首創小貸公司債權信托合作模式，與粵財信托合作發行信托產品。規模為3千萬元，期限為1年期，反響非常不錯。有需要的話以后還會發行這種產品。”謝軍表示。

　　小貸公司發展面臨三大瓶頸

　　任何事情的發展都不可能是一帆風順的。對于小貸公司而言，除了有銀行與同行間的競爭，本身也面臨不少的發展瓶頸。

　　記者就發展瓶頸的問題采訪不少小貸公司相關負責人，他們表達了以下三個方面的內容：第一征收的稅較多，沒有太多的稅收優惠；第二國家的政策扶持力度不夠，而作為小貸公司只能以商業模式化的運作來支持小微企業的發展；第三小貸公司不能接入征信系統，不能進行相關查詢，這就不能通過征信系統來過濾一些在貸款過程中產生的風險。

　　“在未來，小額貸款公司與相關的微金融機構希望能夠轉變成合理化、合法化的準金融機構。作為地方政府應該給予一定的稅收優惠，同時給小貸公司有相關指引讓其未來有一個較好的發展出路與方向。”鄒新月表示。