2011年以來，安徽銀監局全面落實促進小微企業金融服務政策要求，充分發揮監管服務職能，統籌多方資源，積極探索改善小微企業融資的新方式、新舉措，引領銀行業金融機構服務小微企業取得顯著成效。

    目前，全省銀行業金融機構小微企業貸款交出了一份“靚麗答卷”：截至2012年末，小微企業貸款余額3925.52億元，比年初增長28.57%，余額和增量居中部六省第一位。授信戶數45333戶，較年初增加7434戶，增長19.62%。那么，如何完善金融服務體系、紓困小微企業？就此話題，《中國經濟周刊》采訪了安徽省銀監局局長陳瓊。

    精心引領與監管服務并重

    陳瓊向記者介紹說，由于小微企業點多面廣、經營周期短、抵押資產少等特點，小微企業貸款難是客觀事實，社會上也很關注，安徽銀監局認真落實銀監會要求，引領轄內銀行業金融機構，持續加大對小微企業信貸支持力度，確保小微企業貸款實現“兩個不低于”的目標，就是“增量不低于上年、增速不低于全部貸款平均增速”。

    為此，安徽銀監局在2011年11月，及時制定了《關于實施差異化監管加強小型微型企業金融服務的意見》，提出了切實執行差別化監管政策、健全小微企業金融服務體系、適當提高小微企業不良貸款容忍度、規范小微企業金融服務收費等有效支持措施，2012年又制定了《2012年小微企業金融服務工作要點》、《小微企業金融服務工作考核辦法》等文件，對如何落實差異化監管、加強小微企業金融服務工作考核等方面提出了具體要求，積極引導銀行業金融機構加大對小微企業的信貸支持力度。

    比如對轄內各項貸款不良率在2%以下的銀行業金融機構，其小微企業貸款不良率在同期各項貸款不良率的基礎上可以放寬2-3個百分點；而對各項貸款不良率在2%以上的，其小微企業貸款不良率在同期各項貸款不良率的基礎上放寬2個百分點。督促銀行業金融機構，針對小微企業貸款制定不良貸款盡職免責制度、差異化的考核制度、科學的激勵約束機制和績效考核指標，調整優化信貸投向，加大對小微企業的信貸投放力度。

    與此同時，對符合條件的法人銀行，優先支持其發行專項用于小微企業貸款的金融債，目前徽商銀行50億元的專項金融債已經獲得銀監會批準。

    “我們對小微企業不良貸款實行差異化的管理辦法，就是提高小微企業不良貸款容忍度，對符合條件的銀行機構，支持其發行專項金融債，以及按照優惠比例計算小微企業貸款權重，減輕銀行資本金壓力，以引導商業銀行更好地發放小微企業貸款。”陳瓊表示。

    不僅如此，安徽銀監局結合銀監會2012年組織開展的銀行業市場秩序專項整治活動，加強對小微企業信貸經營行為的監督檢查。全省共抽查小微企業貸款2056戶、2126筆，涉及金額111.89億元，查出涉及浮利分費、以貸收費、違規收取中間業務費等問題的貸款155筆。通過對被查單位的督促整改，制止、清理了一批小微企業貸款不規范收費問題。

    “同時我們還要求銀行業金融機構單列小微企業信貸業務計劃，切塊保證小微企業貸款資金規模，并通過建立小微企業金融服務聯動監管機制，將小微企業金融服務績效與市場準入、監管評級、現場檢查、高管人員考核等事項掛鉤，有效推動了小微企業金融服務工作。”陳瓊說。

    編織“微貸專營”網絡

    陳瓊告訴《中國經濟周刊》，近幾年，從中央到省市各級政府，都十分關注小微企業發展，出臺了一系列扶持政策。安徽銀監局根據轄內小微企業金融服務的特點和實際，制定了總體工作思路，按照“管理集中化、核算獨立化、隊伍專業化、產品多元化、作業流程化、經營協同化”要求，穩步推進小微企業貸款專業機構建設工作，鼓勵商業銀行新設或改造部分支行為專門從事小微企業金融服務的專業支行和特色支行。

    陳瓊向記者介紹，目前，省內5家大型商業銀行基本上實現了在省、市兩級分行設立“小微企業營銷中心”或“小微企業貸款營銷部”，現正加快建設支行級小微企業貸款專業機構。象招商銀行、華夏銀行等中小銀行也已成立了小微企業金融服務專業機構。農村金融機構也以流程再造為契機，設立了26家小微企業信貸專業機構，正積極打造小微企業貸款重點推進行、特色支行，大大提高了小微企業金融服務的城鄉覆蓋面。

    陳瓊說，截至2012年12月末，安徽轄內銀行業金融機構已經建立了82家省級和106家市級小微企業貸款重點推進行、專業支行和特色支行，并要求給予相應的信貸計劃和規模、授信權限等政策支持，不僅發揮了典型示范作用，還有效提升了小微企業授信業務專業化經營水平。如今覆蓋全省地市的小微企業金融服務專業機構體系初步建立。同時，鼓勵在科技型小微企業密集區域設立科技支行，為科技型小微企業發展提供綜合性金融服務。

    陳瓊表示，我們將繼續配合各級政府及有關部門加快多元化小微企業金融服務體系建設，共同營造改善小微企業金融服務的良好外部環境。

    創新“優質微貸”服務

    陳瓊說，安徽銀監局堅持監管政策引領、創新服務機制，引導銀行業金融機構不斷推進小微企業貸款方式創新。并針對小微企業融資需求短、小、頻、急等特點，加強融資體系、機制、模式創新，開發適銷對路的融資產品和服務。比如為符合條件的小微企業制定專利權質押融資、商標權質押融資或股權出質融資等多項個性化服務方案。

    與此同時，引領銀行業金融機構加強與政府相關部門、行業協會的合作。比如與政府聯合開展“小微企業金融服務宣傳月”活動、科技型小微企業銀企座談會和小微企業專場銀企對接會，構建銀企對接平臺；宣城、阜陽市金融機構利用當地金融網、網絡金融超市與企業實施網上實時對接，實現銀企之間信息交流的網絡化、高效化和常態化。

    據陳瓊介紹，安徽銀行業小微企業金融服務創新也是可圈可點的。各銀行業金融機構貼近市場需求，不斷創新金融產品、服務手段、擔保方式，推出了存貨抵押貸款、出口企業專項資金擔保貸款、應收賬款質押、商戶聯保、農戶+保險貸款等多種信貸新品種，象交通銀行推出的適應小微企業的“展業通”一系列專項信貸和結算服務；徽商銀行推出小微出口企業專項擔保資金擔保貸款，進一步拓寬了小微企業融資渠道。

    不僅如此，安徽銀監局還推動、指導轄內銀行業金融機構根據小微企業貸款的籌資成本、風險程度，合理確定利率水平，讓利于小微企業，杜絕小微企業貸款利率一律上浮、一浮到頂的簡單化、逐利化做法，科學合理定價并規范收費，盡量減輕小微企業的融資壓力。比如績溪農合行小微貸款平均執行利率7.67%，平均僅上浮19%。同時除利息以及銀團貸款的管理費和承諾費外，不變相收取其他任何費用，也不搭售理財、保險、基金等金融產品，贏得廣大小微企業客戶的交口稱贊和安徽銀行業良好的社會形象。

    正如中國銀監會主席尚福林所說，銀行業金融機構要進一步優化信貸結構，提升服務質量，確保信貸資金有序流入實體經濟，特別是要更加注重扶持小微企業發展，不斷創新產品和服務。

    “今后，我們將致力于優化小微企業金融服務的監管環境，激勵引導銀行業不斷創新小微企業金融服務，持續增加信貸投放，將各項現有政策措施切實轉化為現實生產力，使小微企業得到實惠，力爭以小微企業的健康發展推動安徽經濟的持續繁榮。”陳瓊表示。