銀行小微企業貸款過度依賴抵押物的局面，正在被加速打破。

    “只要有好的生意，就具備了貸款的先決條件。”近日，珠海華潤銀行中小企業部總經理武照宇對《第一財經日報》記者說，該行推出面向小微企業的無抵押貸款，現金流和資金鏈狀況的好壞，成為小微企業能否從該行獲得貸款的決定因素。

    不同于傳統的抵押貸款，無抵押貸款是一種純信用貸款模式。在沒有抵押物的情況下，只要能得到第三方個人或企業擔保，就能從銀行獲得貸款。

    實際上，珠海華潤銀行并非特例。為了爭奪更多客戶，在珠三角地區，已有多家銀行推出無抵押無擔保貸款。為了有效降低貸款風險，現金流狀況成為銀行衡量是否放貸的主要依據之一。

    無抵押無擔保“流行”

    據招商銀行零售銀行部常務副總裁劉建軍介紹，招行無抵押無擔保貸款額度為50萬元以下，主要面對小微企業和個體工商戶，不需要任何抵押物和擔保，目前已經積累了1800個左右的小微企業和個體戶客戶。

    本報記者了解到，在珠三角地區，包括平安銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行，均已推出無抵押貸款。

    除了不需要抵押物，無抵押貸款的放款效率也大大加快。以平安銀行“新一貸”為例，只要手續齊全，貸款一天即可到賬，放款時間最長也不超過3個工作日，而且只要到網點填寫一份表格，30分鐘即可反饋初審意見，貸款額度為3萬~50萬元。

    而相對于股份制銀行，城商行的小微業務貸款創新則走得更遠。如包商銀行、珠海華潤銀行等多家城商行均推出了無抵押無擔保貸款。

    據包商銀行深圳分行人士介紹，該行無抵押無擔保貸款，最高額度可以達到100萬元。根據企業情況，可以在100萬元以內靈活浮動。符合正常經營的小微企業和個體工商戶，在申請貸款時，除了需要由一名自然人提供擔保之外，無需其他任何條件，即可迅速得到貸款。

    上述包商銀行深圳分行人士稱，該行超過100萬元的貸款，雖然需要抵押物，但在抵押物不充足的情況下仍可獲得貸款，最高額度為1000萬元。如果企業經營狀況良好，貸款額度可達抵押物的數倍。

    據武照宇介紹，該行推出的“華潤小貸”和“華潤微貸”兩個無抵押貸款產品，作為風險緩釋措施，貸款企業需要提供第三方獨立擔保，上述兩個貸款產品，主要面向養殖業、飼料、小工業園區企業，貸款額度1萬元~1000萬元，貸款期限3年。但在實際操作過程中，2萬元的貸款占多數，且期限一般都在一年之內，3個月的短期貸款為數不少。為滿足小微企業快速放款的需求，該行額度在100萬元以下的貸款，兩個工作日就可以放款，放款之后銀行還會幫助企業建立財務報表。截至目前，該行無抵押貸款余額已達到10多億元。

    現金流是重點

    實際上，多數銀行均將企業現金流狀況，作為確定無抵押貸款風險的主要依據。

    “無抵押無擔保貸款，并不是沒有任何約束條件就把錢貸給你，而是通過其他手段來控制風險。”平安銀行人士說，貸款人的職業、戶口、企業所處行業、個人歷史信用記錄、資產狀況、現金流等，都是貸款的重要評價指標。

    武照宇介紹，根據珠海華潤銀行統計，該行在珠海的小微企業客戶，多數是養殖業個體戶、小魚飼料企業、小型工業園區內企業，其中有45%為首次貸款，在此之前從未從銀行獲得過貸款。

    武照宇稱，該行發放無抵押貸款的依據是企業的現金流狀況，只要企業有好的生意和穩定的現金流，就可以獲得貸款。該行會根據企業的現金流狀況，決定企業可以承受的貸款額度。“小微企業屬于‘藍領階層’，很多都沒有足夠的抵押物，如果只看抵押物，貸款根本沒辦法做下去。”他說，為了保證企業提供的現金流狀況真實可靠，該行會要求客戶經理對此進行交叉驗證。

    上述包商銀行深圳分行人士亦稱，企業的銷售和現金流是否穩定，是企業獲得貸款多少的主要參考依據。

    而一些銀行還流行“另類”的考察標準――無物抵押的貸款人，其人品成為是否放貸的一項重要指標。“人品高過押品。”廣東一家城商行深圳分行人士說，在抵押物欠缺或不足的情況下，貸款人只要生活、工作和收入穩定，而且信譽良好，也可以得到貸款。據其介紹，該行通常會要求貸款人提供抵押物，但抵押物不足時，可以通過家庭組合的方式，以兩個家庭的信譽作為貸款風險敞口保證。為了將風險降到最低，企業可以在規定期限和額度內，循環使用資金，并可以隨還隨貸。貸款發放后，允許企業分期還款付息，到期后將剩余的貸款一次還本付息，還款時間和額度可由企業自由選擇。“按月、按季或者不規則還款都可以。例如，你這個月手上有閑錢，可以馬上來還。剩下的可以1個月、3個月甚至一年來還一次。這樣既減輕了企業財務成本，還能及時掌握企業的現金流狀況，降低了貸款的風險。”

    本報記者了解到，在珠三角地區，包括寧波銀行、珠海華潤銀行等多家銀行，小微貸款均采取了相似做法。上述廣東某城商行深圳分行人士說，在一些服務性行業，如酒店、餐飲店類企業，貸款一般是為了短期周轉，現金流非常充裕，由于可以有效降低貸款成本，流動還款很受歡迎。

    考察“圈鏈會”

    “小微企業主大多是草根階層，他們做生意有了錢，一般都會優先考慮還銀行貸款。”武照宇說，對于額度較小的貸款，不需要企業擁有完善的財務制度，雖然無抵押貸款不良預期較高，而且貸款逾期也比較多，但企業一般都會在逾期7天之內還上。因此，真正的不良貸款較少出現。

    雖然相信“人性本善”，但由于缺乏完整的財務制度和信息，銀行依然不敢大意。為了掌握小微企業、個體工商戶的經營和現金流狀況，銀行甚至充當起了“警察”的角色。

    上述廣東某城商行深圳分行人士稱，該行在發放貸款前，要求客戶經理通過走訪貸款企業和企業老板的鄰居、客戶、親朋好友，甚至以“臥底”的方式，掌握貸款人的個人信譽和企業經營狀況。

    武照宇亦稱，在發放貸款時，他們會要求客戶經理對企業提供的現金流狀況進行交叉驗證，以確定其真偽。

    上述平安銀行人士透露，查看企業的財務報表只是方法之一。更有效的辦法是，通過查看企業的水表、電表來觀察企業的經營和現金流，這比企業提供的現金流狀況更具可信度。因為水電用量大小和是否穩定，能直接反映企業的現金流狀況。

    此外，貸款企業的供應鏈、應收賬款等也是觀察其經營狀況的一大手段。“例如，企業雖然很小，但手上拿著海爾公司200萬的訂單，這證明企業經營是穩定的，因為像海爾這樣的大企業，經營不會出現劇烈波動。”上述平安銀行人士說。

    而組織“圈鏈會”亦是銀行考察小微企業現金流狀況的有效方式。所謂“圈鏈會”，是由貸款企業所處行業和產業鏈上下游企業組成的松散圈子組織，通過其對供應商和客戶的采購銷售狀況，調查企業的真實現金流狀況。這種方式在中信銀行深圳分行得到廣泛的應用。據了解，該行通過分析小微企業所處的“三圈三鏈”(人脈圈、集群圈、商圈；供應鏈、銷售鏈和資金鏈)，來獲得對小微企業的信息，從而實現對貸款風險的把握。

    接受采訪的多位銀行人士普遍認為，小微企業貸款尤其是無抵押貸款，雖然風險比較大，但在開展業務前，都會對風險和收益進行測算。總體來看，小微企業貸款風險處于可控范圍之內。（來源：第一財經日報）