一、貸款條件

    1、經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續。

    2、有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度。

    3、信譽良好，具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄。

    4、有固定住所和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益。

    貸款行要求的其他條件。

    二、融資對象

    在北京市注冊，生產經營正常，無不良信用記錄的小企業。

    三、產品體系 

    1、流動資金貸款

    營運資金貸款、周轉限額貸款、臨時貸款、法人賬戶透支等。

    2、國內貿易融資

    國內保理、國內發票融資、國內信用證、國內信用證項下打包貸款、國內信用證項下賣方融資、國內信用證項下買方融資、商品融資等。

    3、國際貿易融資

    進口信用證、進口押匯、買方遠期信用證及信用證代付、提貨擔保、進口T/T融資、進口保理、出口打包貸款、出口信用證項下押匯與貼現、出口跟單托收項下押匯與貼現、福費廷、出口買方信貸、出口保理、出口發票融資、信用證保兌業務等。

    4、項目貸款業務

    固定資產投資項目貸款、項目臨時周轉貸款、并購貸款、出口買方信貸、項目貸款承諾函/意向書、房地產開發貸款等。

    5、票據業務

    銀行承兌匯票業務、承兌匯票貼現業務等。

    6、擔保業務

    保函業務等。

    7、其他業務

    信貸證明業務、法人商用房按揭貸款業務等。
    

    四、產品優勢     

    1、完整的產品體系

    既可以提供信貸資金支持，又可以給予信用擔保服務；既可以提供商業票據服務，又可以給予貿易融資及貨款清算便利。

    2、靈活的融資方式

    可選擇信用、保證以及抵(質)押方式，憑借商用物業、商品貨權、應收賬款、金融票證等抵(質)押品，更可獲得便捷高效的融資服務。

    3、實用的融資安排

    中型企業項目貸款期限最長可達10年，小企業流動資金貸款期限可達3年；能提供靈活的提款和還款方式，以及具備市場競爭力的利率或費率水平。    

    五、貸款產品介紹

    1、資產便利融資

    憑借您所擁有的商用物業、商品存貨、應收賬款或金融票證等優質資產，就可在我行獲得便捷高效的貸款服務，具體包括：

    (1)商用物業貸

    產品定位

    以房產價值或商用物業的營運收益為貸款依據，還原物業蘊含的內在價值。在不改變物業性質和用途的前提下，提供您營運所需要的融資幫助。    

    適用范圍

    已竣工驗收的并投入商業運營的土地、廠房、寫字樓、商鋪等。    

    產品優點

    貸款期限靈活；

    貸款手續簡便，快速審批。    

    對應產品

    商用房抵押貸款

    商用房抵押貸款是客戶以自有的商場、寫字樓等商業營業用房或辦公用房作為抵押物，從我行獲得的貸款。

    法人商業用房按揭貸款

    法人商用房按揭貸款，是指貸款人向借款人發放的購置自營營業用房和自用辦公用房的貸款。

    (2)商品存貨貸

    產品定位

    可將商品或存貨質押給我行，我行根據商品或存貨的市場價值，為您提供高質押率的貸款，盤活賬面短期資產，以備生產經營之需。    

    適用范圍

    適用于大宗原燃材料、產成品等。   

    產品優點

    盤活存貨，提高資產流動性；

    貸款手續簡便。    

    對應產品

    商品融資

    商品融資是客戶憑借自有的商品貨權而從我行獲得的融資。

    (3)應收賬款貸

    產品定位

    客戶憑借優質應收賬款申請貸款。我行將根據應收賬款的金額，為您提供最高至應收賬款金額100%的貸款，在提供融資便利的同時，優化客戶資產結構。    

    適用范圍

    向資信良好的大企業、政府機構、軍隊等下游客戶銷售商品或提供服務所形成的應收賬款    

    產品優點

    依托下游購貨商的信用，降低借款企業貸款條件；

    縮短下游購貨商占用貨款時間，加快資金回籠；

    更好維系與下游購貨商的關系，助您擴大銷售。    

    對應產品    

    國內保理

    國內保理業務是指境內銷貨方(債權人)將其因向境內購貨方(債務人)銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收帳款轉讓給我行，由我行為銷貨方提供應收帳款融資及商業資信調查、應收帳款管理的綜合性金融服務。    

    國內發票融資

    國內發票融資是指境內銷貨方(借款人)在不讓渡應收帳款債權情況下，以其在國內商品交易中所產生的發票為憑證，并以發票所對應的應收帳款為第一還款來源，由我行為期提供的短期貸款。    

    出口押匯/貼現(出口信用證項下的押匯/貼現、出口托收項下的押匯/貼現)

    出口押匯/貼現是出口商以出口信用證、出口代收項下單據作質押從我行獲取的融資。    

    出口保理

    出口保理是出口商在采用賒銷(O/A)、承兌交單(D/A)結算方式時，憑借發票及貨運單據從我行獲得的融資等服務。    

    出口發票融資

    出口發票融資是指在匯款結算方式的國際貿易中，憑出口商出具的商業發票，以貨物的應收帳款為第一還款來源，向出口商提供的貿易融資業務。    

    福費廷

    福費廷是出口商將信用證項下已承兌的應收賬款或應收票據賣給我行獲得的融資。    

    國內信用證項下賣方融資

    國內信用證項下賣方融資是指我行有追索權地對延期付款國內信用證下單據進行的融資。    

    短期出口信用保險項下貿易融資

    短期出口信用保險項下融資是出口商憑借出口單據、出口信用險保險單等從我行獲得的融資。    

    出口退稅帳戶托管貸款等等

    出口退稅賬戶托管貸款是出口商將出口退稅賬戶委托我行管理,從我行獲得的貸款。

    (4)金融票證貸

    產品定位

    客戶憑借存單、債券、銀行承兌匯票等申請貸款。我行根據有價憑證和票據的種類，為您提供最高至憑證金額9成的貸款，讓您的資產流動增值。

    適用范圍

    經過審查核實的存單、債券、銀行承兌匯票、基金等。

    產品優點

    根據金融票證金額核定授信額度；

    手續簡便，能夠較快獲得融資。

    對應產品

    存單質押貸款

    存單質押貸款是以未到期的定期儲蓄存單、單位定期存單等，從我行取得貸款，到期歸還貸款本息的一種人民幣貸款業務。    

    國債質押貸款

    國債質押貸款，是指借款人以未到期的國債作質押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業務。    

    票據質押貸款

    票據質押貸款是以銀行本票、銀行承兌匯票等票據作質押，從我行取得貸款，到期歸還貸款本息的一種人民幣貸款業務。

    2、交易便利融資 

    憑借客戶自身及交易對手的信用，或依托所購商品的內在價值，以交易對應的未來現金收入為還款來源，在我行從容獲得融資和結算服務，輕松解決在訂貨、付款和收款等環節的資金困難。

    (1)采購便利融資

    產品定位

    想采購大額商品又缺乏相應資金的情況下，客戶可以在銀行存入一定比例的保證金，由銀行向賣方開出信用證促成采購交易。

    適用范圍

    在真實貿易背景下，客戶可以向銀行申請開立信用證，信用證項下的單據和貨物所有權歸銀行。開立進口信用證還需具備進口業務經營權，服務貿易項下開立信用證的，還應具備相關付匯資格。

    所購商品質量和價值穩定，易于變現。

    產品優點

    借助銀行信用，企業僅需支付部分保證金即可實現大額采購；

    降低融資成本，減少利息支出。

    對應產品

    國內信用證

    國內信用證是我行為國內采購商出具的有條件付款承諾，保證在收到貨運單據及符合約定的條款后對外付款。    

    進口信用證

    進口信用證是我行為進口商出具的有條件對外付款承諾，保證在收到貨運單據及符合約定條款后對外付款。

    (2)付款便利融資

    產品定位

    若客戶缺乏資金贖取到岸貨物，則可以信用證項下大宗商品做為抵押，向銀行申請融資用于支付相應貨款。我行還可在采購貨物的單證沒有到達之前，為企業提供提貨擔保。

    適用范圍

    信用證項下商品，如大宗原燃材料或產成品，質量和價值穩定，易于變現。

    產品優點

    用現金分批贖貨，分解大宗貨物到岸后面臨的付款壓力。

    對應產品

    提貨擔保

    提貨擔保是在進口貨物先于貨運單據抵達港口時，我行向進口商出具的辦理提貨手續的書面擔保。    

    進口押匯

    進口押匯是進口商將信用證或進口代收項下單據交我行后獲取的短期融資。    

    國內信用證項下買方融資

    國內信用證項下買方融資，是指我行應開證申請人要求，與其達成國內信用證項下單據及貨物所有權歸我行所有的協議后，我行以信托收據的方式向其釋放單據并先行對外付款的行為。

    (3)收款便利融資

    產品定位

    中小企業向大型企業賒銷商品，在完成交貨并檢驗合格后，可將應收賬款轉讓給我行，提前取得貨款，我行同時提供融資和收款服務。

    適用范圍

    購貨方一般為大型企業，其資信狀況良好，有較強的支付能力；銷貨方與購貨方發生較長時間業務往來，所售商品質量合格，極少發生退貨。

    產品優點

    提前收回貨款，加速資金周轉，擴大經營規模；

    同時提供融資和收款服務。

    對應產品

    國內保理

    國內保理業務是指境內銷貨方將其因向境內購貨方銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收賬款轉讓給我行，由我行為銷貨方提供應收賬款融資及商業資信調查、應收賬款管理的綜合性金融服務。    

    國內發票融資

    國內發票融資業務是指境內銷貨方在不讓渡應收賬款債權的情況下，以其在國內商品交易中所產生的發票為憑證，并以發票所對應的應收賬款為第一還款來源，由我行為其提供的短期貸款。    

    國內信用證項下的賣方融資

    國內信用證項下賣方融資是指我行有追索權地對延期付款國內信用證下單據進行的融資。    

    福費廷

    福費廷是出口商將信用證項下已承兌的應收賬款或應收票據賣給我行獲得的融資。    

    出口信用證項下押匯與貼現

    出口信用證項下押匯/貼現是出口商以出口信用證項下單據作質押從我行獲取的融資。    

    3、網貸通

    (1)產品介紹：

    即小企業網絡循環貸款，是我行與小企業客戶一次性簽訂循環貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶通過網上銀行自助進行的循環貸款合同項下提款和還款業務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理的循環貸款業務。

    (2)業務流程：

    (3)借款人條件：

    ①具備工行小企業信貸管理辦法中申請辦理信貸業務的基本條件；

    ②借款人工行信用等級在A-級(含)以上；

    ③借款人為企業網上銀行證書版客戶，并開通相應證書權限；

    ④能夠提供足值、有效的房地產抵押或低風險抵押、并與工行簽訂最高額擔保合同。

    (4)產品優勢：

    ①保障提款：貸款額度在合同期內隨時提款有保障；

    ②使用靈活：合同一次簽訂，2年有效，隨借隨還，循環使用；

    ③手續便捷：全網絡操作，免去往來銀行之奔波，省時省力；

    ④高效自主：自主通過網上銀行操作，借款、還款款項實時到賬；

    ⑤降低成本：未使用貸款額度不計息，可自助提前還款，減輕財務壓力；

    ⑥高額授信：貸款額度最高可達3000萬元。

    (5)與一般小企業貸款比較

		網貸通	一般小企業貸款
準入條件	擔保方式	房地產抵押或低風險質押	抵質押、信用、擔保、保證等
期限額度費用	最長期限	合同最長2年，單筆貸款最長1年	一般1年，最長3年，超過1年期必須采用整貸零償還款方式
	貸款期限	7天－1年，合同有效期內自主確定，期限靈活	貸款時確定期限
	額度	3000萬以內，合同金額內自主確定，額度靈活	3000萬以內，貸款時確定金額
	利率費率	推廣期利率、承諾費率優惠	利率一般上浮，無承諾費
	實際利息	根據實際貸款金額、期限計息，降低成本	根據貸款總額、期限計息
提款還款	提款還款方式	循環，隨借隨還	非循環，一次性發放，還后不貸
	使用渠道	網絡，自助，隨時隨地，高效便捷	客戶經理，銀行網點
	受理時間	全天候（銀行業務批處理、系統升級等時段除外）	工作時間
	處理時效	實時	視銀行內部效率
規模控制	規模保障	保障提款	沒有規模時暫停放款

    (6)應用案例

    案例一：高效便捷省人工

    浙江某從事農藥貿易和相關包裝容器生產企業，擁有近10年的經營基礎后，國內市場相對穩定，企業著手開拓巴拉圭和巴西等南美國家的農藥出口市場。為開拓新市場，連主管公司財務的夫人也跟著丈夫齊上陣，夫婦倆經常出國，幾乎成了“常常不回家的人”。親自打理公司具體事務的時間少了，卻又分身無術，這給企業主夫婦帶來不少的煩惱。這時候聽到業界朋友介紹，工行推出的網貸通產品，一次簽約，兩年內可隨時隨地，隨借隨還，且手續簡便。“我在南半球也可以操控自己在家鄉公司的貸款嗎？”抱著嘗試的心態，業主聯系了當地工行，提交了貸款申請。

    在收到申請資料后，當地工行的專職客戶經理馬上約見了客戶。在與客戶面談中，客戶經理發現這個小企業經營穩定，抵押物足值可靠，南美的農藥出口新市場已經打開，今后可能存在深度合作的機會。當天，客戶服務團隊對調查資料經過全面分析后，決定為其辦理網貸通業務。在客戶經理短暫的操作指導后，客戶在企業網銀的貸款界面上按下了“提款”按鈕，1000萬元網貸通貸款瞬時到賬。

    這筆貸款讓企業感受了工行網絡融資的全新體驗，貸款的便利如囊中取物，使得公司能騰出更多的時間和精力去開拓市場。公司承諾將出口結算業務全部交由工行辦理。2009年，公司收匯500萬美元，2010年已有1800萬美元的訂單正在備貨。

    案例二：保障提款免擔憂

    浙江某數碼產品銷售公司主要經營數碼電子產品、計算機、軟件及輔助設備、通訊設備批發及零售業務，在當地商業系統中有一定的知名度。由于行業競爭激烈，蘇寧、國美、宏圖三胞等大型連鎖賣場的開業，對企業經營產生一定的沖擊。針對該情況，企業積極采取措施，打低價牌，創造新的利潤空間。每年五一、十一、春節等銷售旺季，企業都急需資金進購大批數碼電子產品，為銷售旺季做準備，企業資金較為緊張。此外，公司還經常參加政府及企事業單位采購項目投標，由于投標有不確定性，這就要考量公司的風險判斷和資金來源。公司在參加項目投標時資金頭寸往往無法把握，有時資金留存過多影響普通銷售渠道進貨，有時多個項目同時中標給籌措項目墊付款帶來困難。發生前者情況將影響企業利潤，發生后者情況甚至會影響企業信用及今后發展。

    當地工行經過調查，認為該公司所處行業競爭較為激烈，但企業已采取相應積極對策，經營情況正常，公司渠道銷售資金需求具有間歇性特點、投標項目資金需求具有不確定性特點。客戶經理抓住該公司前來咨詢普通流動資金貸款機會，向公司負責人營銷“網貸通”業務，并強調該產品授信后在期限及限額內貸款規模保障、可隨借隨還且節約財務成本的特點。該公司負責人將他行相關產品和我行“網貸通”進行比較后立即在我行辦理“網貸通”業務500萬元。

    該公司負責人表示，選擇“網貸通”是看中該產品貼合其資金需求短、頻、快、省的特點，通過現代化網絡手段，企業足不出戶即可貸款，打破了時間和空間上的限制，更是省去了人情關、臉面關，貸款規模有保證，滿足了小企業的典型融資需求。

    案例三：降低成本獲實惠

    浙江某汽車銷售公司是某汽車知名品牌當地總代理，在當地各銀行貸款余額合計2000萬元。企業銷售狀況較為良好，往往銀行貸款期限未到時企業已有大量銷售款回籠。為減少財務費用，企業經常需提前還貸。按銀行原來的操作模式，抵押貸款發放期限一般在半年以上。由此造成了該企業續貸、還貸頻繁，給企業人員帶來相當多的不便。

    網貸通業務的適時推出，恰好解決了這困擾銀企雙方的難題。企業將2000萬貸款全部歸并到了工行，予以一年期限授信后，企業按實際資金需求自助提款，有閑置資金入賬時及時還貸。企業既提高了資金綜合運用收益又節約了財務成本。

    由于工行網貸通貸款利率比企業原先利率稍高且須收取1%承諾費，企業開始時難以接受。當地工行人員從產品的特點、操作方法等入手，為企業仔細算了一筆賬，譬如根據企業還貸資金充裕的特點，建議提款期限在6個月以內，這樣實際利率比原先略微下降，按照企業原先一年中有3-4個月資金寬裕計算，還貸后暫不提款，又能節約30萬左右利息支出，相對20萬元承諾費來說，費用支出的減少仍然是顯而易見的。企業通過一段時間的嘗試，從開始時的疑慮，到現在對網貸通滿意接受，除了節約費用，網貸通的便捷、快速更是得到了財務人員交口稱贊。    

    4、易融通

    (1)產品介紹

    易融通即中國工商銀行為解決網商融資難題，針對廣大網商的資金需求特征，開發的一系列網絡平臺融資產品的總稱。其中網商微型企業貸款是中國工商銀行為在第三方電子商務平臺上經營的網商微型企業提供的綜合在線申貸、自助提款和自助還款等服務功能的短期貸款業務產品。

    (2)業務流程

 

    (3)借款人條件

    借款人需具備工行的信貸業務基本條件：

貸款方式		條件	單個借款人 最高貸款限額
抵（質）押		投產或經營期滿1年， 第三方電子商務平臺正式或收費會員	500萬元（含，下同）
保證	聯合保證	投產或經營期滿3年，具有連續12個月（含）以上第三方電子商務平臺正式或收費會員資格	300萬元
	普通保證	投產或經營期滿1年， 第三方電子商務平臺正式或收費會員	200萬元
信用		投產或經營期滿3年，具有連續36個月（含）以上第三方電子商務平臺正式或收費會員資格	100萬元

    (4)產品優勢

    ①產品體系豐富：針對不同網商的特點，提供一系列豐富的融資產品，包括網商信用貸款，網商聯保貸款，網商普通保證貸款，網商抵質押貸款。

    ②解決擔保難題：滿足一定條件可通過信用或聯保方式保證即可獲得貸款。

    ③手續便捷：全網絡操作，免去往來銀行之奔波；

    ④高效自助：自主通過網上銀行操作。