從建行在國內首次推出住房抵押貸款以來，個人貸款的發展已經經歷了幾十年，產品越來越多、越來越豐富，不過對于大部分人來說，提到貸款還是一個“負”字。首先，貸款是一項“負”資產，是我們財務中的減項；其次，貸款給人的印象總是“負”的，舉債往往是經濟狀況不好的象征，貸款是在為銀行打工。

    去貸款有那么糟糕嗎？貸款只是不得已的選擇嗎？我們還是先說說三個小故事吧。

    三個關于貸款的小故事

    A君是記者認識很久的一位朋友。早在2002年， A君就靠著自己的積蓄和父母的支持成為了一位有房族，而且A君很爽氣地一下子付掉了全價房款100萬元，在2002年這筆錢足夠買一套寬敞的三房兩廳。隨著這些年房價的一路上揚，A君的這套房產價值已經超過了400萬元。有一天A君忽然明白過來：“我為什么沒有貸款呢？”如果當初的100萬元房款，A君選擇付款50%，貸款50%的方式，一套房的錢就可以買兩套房，那么到現在A君的資產就將達到800萬元，扣除100萬元的貸款后凈資產是700萬元。如果這筆100萬元的房價款，作為三套房的首付，只要A君有持續供款能力的話，現在的資產就可以達到1200萬元，凈資產為1000萬元。

    如果說A君的故事有些老套的話，是一度瘋狂的房地產市場造就了這種財富奇跡，那么B君的故事就離我們更近些。2010年B君計劃參加一個MBA的進修課程，這幾年MBA已經成為很多職場人士提升自己的一個重要途徑。盡管如此，MBA高昂的學費也讓不少人望而卻步。B君當時所選擇的MBA課程的學費為10萬元，但是不湊巧的是，這一年B君正籌劃婚禮，各項支出接踵而至，讓B君有些捉襟見肘。于是B君決定，等兩年存些錢再說吧。前不久，B君去查詢同一個MBA課程的報考信息，他沒有想到的是，這兩年自己雖然存夠了學費，可是這個課程已經從兩年前的10萬元上漲到了25萬元。事實上，如果兩年前B君申請一筆教育貸款的話，雖然需要支付一些貸款利息，但金額肯定無法與上漲15萬元的學費相提并論。

    C君的懊惱來自于車牌，自駕車的急劇增加，擁堵已經成為困擾各大中城市的難題，實行拍賣制度的上海車牌價格也是水漲船高。2012年年初，C君購置了一部自駕車，車牌拍賣的價格讓C君覺得承受不起，車商推薦的車牌貸款C君也覺得不合算，最終選擇了一張外地牌照。然而一年過去了，年初時的車牌拍賣均價53000元，年末這個數字已經上升到69000元。

    用外部資源獲益

    當然，并不是說貸款是萬能的，但以上這三個小故事或許能讓我們從另外一個角度來看待貸款、看待負債。

    貸款的核心功能是：在付出借貸成本的代價下，為我們帶來外部的資金資源，使得我們的投資、消費不再需要單純依靠通過儲蓄積累起來的自有資源。通過貸款的使用，能夠幫助我們提前獲得所有權以及由所有權所帶來的資產價格上漲。住房按揭貸款就是一個最典型的例子，如果A君愿意使用銀行貸款，那么借助于資金杠桿的放大作用，他所能夠擁有的所有權將從一套全額付清的房產增加到三套擁有貸款的房產，因此他所享有的資產增值的獲益也將從一套房產增加到三套房產，而銀行作為債權人，所擁有的債權是固定的，不會隨著資產價格的上漲而增加。通過舉債，貸款人大幅增加了資產增值的受益額，他的成本則是付出了銀行借款的利息。

    有的人會說，并非所有貸款獲得的資產、消費都會升值，相當一部分還會貶值。但也別忘了貸款給我們帶來了別的受益，如使用權，貸款買房、買車、旅游、消費等等，使我們提前擁有了使用權，提早改善了我們的生活，提高了幸福指數。

    所以說，只要我們善用貸款，就能夠產生積極的效果。貸款并不完全是“負”的，而且越貸我們的生活也越精彩。

    按需選擇貸款產品

    住房按揭貸款是銀行的傳統產品，也是個人貸款的主力品種。以下這組文章，重點在于為讀者們介紹一批市場上的消費貸款產品。消費貸款的主要目的在于推進消費，用途包括購車及與汽車相關的費用、旅游支出、各種教育進修費用、大件商品采購等等�；蛘吆唵蔚卣f，消費貸款能夠使我們提前花明天的錢。

    在進行消費貸款的選擇時，利率肯定是貸款人必須考量的因素。但我們也要看到，利率其實是和貸款申請的難易程度密切相關的，門檻高、限制多的貸款品種，利率就低；容易申請、條件寬松的貸款，利率就高，因為對于貸款機構來說，利率必須能夠覆蓋到他們所要承擔的風險。

    如借助于房產抵押能夠獲得的消費貸款，整體上利率水平較低，在貸款基礎利率上上浮的幅度最高不超過30%，但這種貸款的前提條件是擁有可供抵押的房產，一些信用貸款只針對小部分的客戶群體，利率也比較“實惠”，但非指定范圍內的客戶是無法獲得的。

    反之，條件寬松的信用貸款產品，門檻低，不需要提供抵押和擔保，收入和工作滿足一定的條件就可以獲得授信，但它們的利率就比較高。又如，民間融資市場日益壯大，它們的特點是能夠覆蓋一部分銀行不予授信的群體，但是發放的貸款利率整體較高。

    對于貸款人來說，了解了各種貸款產品的條件、特性，就能夠根據自己實際的情況按需來選擇適合的貸款產品，敲開貸款的門。

    科學管理負債

    不過，貸款也離不開度的掌握。中國一直是以高儲蓄率而著稱的，美國則是一個依靠貸款推動消費的國家。隨著視野的擴展，消費觀念的改變，尤其是在年輕人中，愛貸款的“負翁”越來越多。我們所提倡的是適度負債，但也不要忽視國情所決定的高儲蓄的合理性，如社會保障體系還不甚健全，很多情況下個人的存款、資產才能幫助我們解決各種難題。而過高的負債比例，一是會影響到整體財務的健康，這和公司經營中過度負債的危險是同樣的道理；二是會對未來的生活帶來不利影響，因為你收入中的大部分將不得不用于支付各種月供，利息支出的比例也過高，這是一件非常危險的事情。債務越積越多，當收入出現波動時，甚至會導致整個支付鏈的斷裂，給個人生活造成傷害，造成實際的個人破產。

    因此，如同我們管理自己的資產一樣，對于負債同樣需要采用科學的管理，包括控制資產負債率，一般負債不得超過資產總額的50%；控制還貸支出在收入中的比例，這個指標需保持在50%以下才健康。此外，對于一些利率較高的貸款產品，只適合作為短期的救急資金，切不可當作“主餐”來使用。