在房地產(chǎn)調(diào)控加碼的背景下，鋼鐵行業(yè)步入嚴(yán)冬，中小型鋼貿(mào)商倒閉、老板“跑路”事件時有發(fā)生，部分銀行的信貸資金也因此被套。

    近日有知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者爆料，又一家鋼貿(mào)企業(yè)——上海寶立實(shí)業(yè)有限公司(以下簡稱上海寶立)實(shí)際控制人蔡芝法已多日聯(lián)系不上，并導(dǎo)致9月底杭州銀行上海分行被迫為該公司簽發(fā)的近6000萬元匯票到期無法兌付。

    記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年，杭州銀行上海分行對上海寶立的授信申請，先后進(jìn)行了兩次審查。2月份的第一次否決了，到了3月份，另一名信貸審查員進(jìn)行的第二次審查卻通過了。目前的進(jìn)展是，銀行方面不得不為這筆到期卻無法兌付的近6000萬元匯票進(jìn)行墊款，曝露出杭州銀行在風(fēng)險控制方面的漏洞。記者聯(lián)系杭州銀行總行相關(guān)人士，對方表示總行正調(diào)查此事。

    另一個被牽涉進(jìn)來的企業(yè)，是上汽集團(tuán)旗下的上海安悅汽車物資有限公司(原上海汽車工業(yè)物資有限公司，以下簡稱安悅物資)。該公司多次為上海寶立的銀行融資提供或有擔(dān)保。這兩企業(yè)之間，究竟隱藏著什么“親密關(guān)系”呢？

    有關(guān)此事的最新進(jìn)展，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者將持續(xù)關(guān)注。

    授信蹊蹺過關(guān)

    今年初，上海寶立又向杭州銀行上海分行申請授信1億元，用于支付安悅物資的鋼材、PTA等化工用品的采購費(fèi)用。

    記者看到的落款日期為2月8日的第一次授信審查意見書顯示，信貸審查員否決了上述申請，理由是“無法對企業(yè)貿(mào)易額真實(shí)性進(jìn)行審核”，“企業(yè)不存在資金缺口，且已明顯過度融資”，“蔡芝法2006年至2007年間曾因涉賭問題被興業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，該行對該客戶果斷選擇了信貸退出措施”，另外，“申請人貸款卡顯示企業(yè)曾有銷售劣質(zhì)鋼材被工商處罰、銀票墊款等不良記錄”。基于這些問題，最后的審查結(jié)論是，“對此客戶不應(yīng)繼續(xù)介入，建議退出”。

    第一次受挫后，上海寶立并未停步，而是再次提出申請。同時，據(jù)一位杭州銀行信貸審查員透露，3月中下旬，另一位信貸審查員接手了此案。

    記者看到的第二份審查資料顯示，盡管“其法人代表也曾有涉賭被他行發(fā)現(xiàn)而信貸退出的情況”，但“審查認(rèn)為對此客戶介入應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎、適度”，即可以授信。

    不過，第二次審查的結(jié)果是，授信額度由1億元降至6000萬元，期限1年，采用“商商銀”合作模式，敞口授信的操作模式為承兌保付票不發(fā)貨，收款商家限定為安悅物資，開票保證金比例30%，總贖貨期控制在5個月內(nèi)，同時追加蔡芝法的個人連帶責(zé)任擔(dān)保。

    一位從事銀行實(shí)務(wù)人士介紹，所謂“商商銀”模式，就是由銀行對借款人(上海寶立)開立的、收款人為上游經(jīng)銷商(安悅物資)的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌，銀行全程監(jiān)督貿(mào)易過程，確保貿(mào)易的真實(shí)性。

    先否決、后通過，凸顯杭州銀行風(fēng)險控制的漏洞，并導(dǎo)致今年9月21日和9月28日到期的總計5953萬元的匯票到期兌付，只得由杭州銀行自己墊款。

    上海寶立債務(wù)纏身

    工商登記信息顯示，上海寶立成立于2000年8月，注冊資金4000萬元，蔡芝法持有70%股份，主營業(yè)務(wù)為金屬材料、礦石粉等銷售。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的一份書面材料顯示，上海寶立聲稱擁有范圍廣泛的購銷渠道，包括安悅物資等在內(nèi)的多家大中型企業(yè)和零售貿(mào)易群體。基于此，該公司從上海多家銀行獲得信貸授信，業(yè)務(wù)品種涵蓋流動資金貸款、銀行承兌匯票、商票貼現(xiàn)等，授信總額曾超過4億元。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至10月29日，上海寶立在銀行的欠款余額為2.49億元，其中貸款8000萬元，承兌匯票1.54億元，票據(jù)貼現(xiàn)1455.9萬元。

    這些數(shù)據(jù)還有遺漏的可能，因?yàn)槲唇y(tǒng)計已到期但未償還的款項(xiàng)，以及其他上海寶立需承擔(dān)連帶責(zé)任的款項(xiàng)。

    與此同時，上海寶立目前在銀行欠息4筆，金額分別是32.4萬元、11.8萬元、87.5萬元、9.6萬元，合計141.3萬元。此外，其票據(jù)業(yè)務(wù)到期不能兌付造成的銀行墊款共計12筆，合計6445.9萬元。

    昨日，記者來到上海寶立在銀行授信報告上登記的營業(yè)地址——浦東新區(qū)航頭鎮(zhèn)滬南路5842號20幢118室，在這個城郊結(jié)合的地方找了一個小時，也未找到這個門牌號對應(yīng)的地址。

    記者撥打上海寶立的辦公室電話，有的空號，有的始終無人接聽。

    作為上汽集團(tuán)成員，安悅物資由上海汽車進(jìn)出口有限公司全資控股，是上汽集團(tuán)一體化采購平臺。或許因?yàn)檫@個背景，安悅物資多次出現(xiàn)在銀行對上海寶立的銀行授信案例中。

    2011年11月查實(shí)的上海寶立4.04億元授信中，擔(dān)保措施有“商商銀”和商票貼現(xiàn)兩種，其中，“商商銀”對象全是安悅物資，涉及多家銀行。

    安悅的角色

    安悅物資為何頻繁卷入上海寶立的授信案例？

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雙方原先的業(yè)務(wù)模式為安悅物資向上海寶立采購螺紋鋼，但從2010年開始，鋼材市場價格倒掛，安悅物資憑借自身實(shí)力轉(zhuǎn)型為大型采購商，上海寶立于是由安悅物資上游的供應(yīng)商，變成了其下游的經(jīng)銷商。

    有知情人士稱，基于多年的業(yè)務(wù)合作往來，雙方間的高層領(lǐng)導(dǎo)結(jié)成了深厚的私人感情紐帶。但這種感情關(guān)系是否與雙方的上述授信合作有關(guān)，記者無法得到核實(shí)。

    北京誠輝律師事務(wù)所合伙人劉偉認(rèn)為，匯票的背書人安悅物資作為合同交易方，和上海寶立涉嫌或虛假交易。如果真是這樣，就應(yīng)該承擔(dān)銀行損失的賠償責(zé)任。同時，安悅物資作為上海寶立的擔(dān)保人，還應(yīng)該與上海寶立一起承擔(dān)本次擔(dān)保的連帶賠償責(zé)任，但可以申請對借款人(上海寶立)的資產(chǎn)進(jìn)行保全，同時追究借款人的責(zé)任。

    對于此事，安悅物資的母公司上海汽車進(jìn)出口有限公司發(fā)給杭州銀行上海分行的函電中稱，已知曉“寶立公司及其實(shí)際控制人蔡芝法涉嫌合同詐騙罪一事”，“不會逃避此次案件中應(yīng)由安悅物資承擔(dān)的責(zé)任”，并稱“安悅物資已經(jīng)整體關(guān)閉新的商商銀業(yè)務(wù)”，“安悅與銀行有信心攜手處理好相關(guān)對接工作。”

    函中還透露，“案件已列入上海市經(jīng)偵總隊(duì)重點(diǎn)偵破對象”。

    記者聯(lián)系了安悅物資的母公司上海汽車進(jìn)出口有限公司，但截至發(fā)稿時，沒有收到有關(guān)方面的答復(fù)。有關(guān)此事的最新進(jìn)展，記者將持續(xù)關(guān)注。

    杭州銀行風(fēng)控之痛

    據(jù)悉，此類事件在杭州銀行并非個案，已引起總行高層重視。在上海寶立事件曝光后不久，杭州銀行總行高層在一次內(nèi)部講話中指出，今年以來杭州銀行的不良貸款大幅上升，雖有外部因素，但從銀行自身角度看，反映了全行風(fēng)險管控體制和機(jī)制不夠健全，部分機(jī)構(gòu)和人員風(fēng)險理念失衡，“信貸審查流于形式”。

    會上指出了多種不合規(guī)情形，其中就有類似上海寶立事件的情形：“直到匯票到期墊款、借款人失蹤，該筆授信項(xiàng)下未發(fā)生一筆實(shí)質(zhì)性的發(fā)貨及贖貨，后經(jīng)查實(shí)，我行匯票在交至上游廠商不久后即被其背書給了借款人的另一家關(guān)聯(lián)企業(yè)。”

    公開資料顯示，杭州銀行股份有限公司成立于1996年，是近期國內(nèi)快速成長的城市商業(yè)銀行之一。截至2011年12月末，總資產(chǎn)2439億元，總負(fù)債2295億元，年內(nèi)營業(yè)收入122億元，利潤總額34億元。

    但高速擴(kuò)張也帶來風(fēng)險控制問題。來自杭州銀行總行的資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計分析顯示，今年9月底，杭州銀行不良貸款余額達(dá)14.0418億元，不良率0.96%，風(fēng)險資產(chǎn)余額29.0654億元，風(fēng)險率1.99%。

    據(jù)悉，目前有15家城商行正排隊(duì)上市，江蘇常熟農(nóng)商行、上海銀行、盛京銀行等9家銀行在初審中，杭州銀行、重慶商業(yè)銀行等6家處于落實(shí)反饋意見中。

    據(jù)知情人士爆料，杭州銀行上海分行2012年前三季度公司、零售和小企業(yè)條線新增顯性問題貸款余額突破1億元，現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)畸形，特別是鋼貿(mào)行業(yè)信貸規(guī)模比例超過分行總體信貸規(guī)模30%。對于這些說法，記者尚無法從銀行方面得到證實(shí)。

    事實(shí)上，放眼整個銀行業(yè)，鋼貿(mào)行業(yè)的信貸數(shù)據(jù)都不容樂觀。截至9月末，上海本地銀行鋼貿(mào)行業(yè)的放款余額已超過1900億元，較一季度末幾無變化，但形成不良余額逾250億元，較一季度末的130多億元增加近一倍。

    銀監(jiān)會副主席王兆星此前公開表示，當(dāng)前國際金融危機(jī)的影響仍在繼續(xù)，城市商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，還需要過“四關(guān)”，即有效公司治理關(guān)、逆經(jīng)濟(jì)周期生存關(guān)、利率市場化條件下風(fēng)險度量和定價關(guān)及利差縮小條件下業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型關(guān)。