一、客戶

　　張先生的高科技公司二、主營業務

　　張先生的公司成立于2007年，主營無線傳感器網絡技術、無線監控技術、計算機與通訊等技術的軟件開發與應用，其產品廣泛應用于鐵路、交通、礦山、港口、軍隊等領域。

　　三、融資需求

　　企業最擔心的就是，在生產經營關鍵時刻，這邊需要支付資金，那邊銀行貸款又要到期了。張先生跟很多企業家一樣，常為資金而煩惱。

　　今年5月，張先生的公司要參與一筆業務大單的競標，如能順利中標，前景可觀。此業務開發周期兩年，沒有任何預付款，但前期需墊付500多萬元的設備購置和人工費。對于創業期的公司來說，機會難得，但資金壓力不小。張先生稱：“當時已做好最壞的打算，如果不能獲得銀行兩年期的融資支持，就只好去借高利貸。”

　　四、客戶困難

　　張先生先后找了一家國有銀行和兩家股份制銀行，這三家銀行只能提供一年期貸款，貸款到期還本付息后，視當時企業經營情況，再重新進行貸款審批。如此，張先生公司的資金鏈就有斷裂的可能，這讓一貫謹慎的他舉棋不定。

　　五、做法

　　傳統的流動資金貸款期限一般設定為一年以內，到期后企業仍有貸款需求必須先還后貸，若自身現金流不足，小微企業或采取民間借貸等途徑“拆借周轉”，或向銀行申請貸款展期，但前者成本較高且易衍生風險，后者將作為央行征信系統不良記錄影響企業資信。

　　（一）量身設計融資方案

　　張先生后來找到了華夏銀行。經過仔細地溝通，華夏銀行北京分行客戶經理向其推薦了年審制貸款，貸款期限兩年，第一年按月付息不歸還本金，第一年到期前一個月對張先生的公司進行年審，通過年審的，無需簽訂新的借款合同即貸款自動延續至第二年，第二年按月等額歸還本息。

　　（二）亮點分析

　　年審制貸款業務是指銀行為小微企業客戶發放流動資金貸款，在貸款到期前對其授信進行年審。通過年審的企業，無需歸還原貸款、無需簽訂《流動資金借款合同》即可自動延長貸款期限。該業務與傳統貸款業務相比，貸款期限從原先一般一年以內，變更為最長可達24個月。“年審制”的另一個好處是不會影響企業資信，而傳統貸款期限一般為一年，一旦延長貸款期限就會留下不良信用記錄。

　　（三）企業變化

　　最終，張先生拿到了600萬元年審制貸款。有了競標的底氣，那筆大單被張先生的公司拿下。

　　六、案例點評

　　華夏銀行年審制貸款根據小企業生產經營特點和資金回流周期，給予一定的還款延長期，適用于生產周期較長、后期回籠資金較多的小企業，減輕了小企業短期還款壓力。華夏銀行作為“中小企業金融服務商”，為小企業的成長量身定制金融產品，助力像張先生一樣的創業者，渡過資金難關。（整理/董瀟）