核心提示:實體經濟發展，尤其是中小微企業發展，需要有效解決融資難、融資貴等瓶頸問題。如何多渠道促進金融服務實體經濟，打通金融資本與產業對接的通道?近年來工行山東省分行自覺地把落實國家支持中小企業發展的要求與工商銀行自身的經營轉型、結構調整結合起來，加大了對中小企業的金融支持力度，并逐步探索出一些行之有效的機制和辦法。近日記者在淄博、濰坊兩地采訪，切實感受到工行在小微企業金融服務中的不懈努力。

　　“在工行的信貸支持下，濟陽、廣饒新項目順利上了馬，公司的發展前景更加廣闊了�！痹谏綎|巧媳婦食品有限公司車間里，公司經理張介德緊緊握住前來回訪的工行客戶經理的手激動地說。山東巧媳婦食品有限公司是工行淄博分行服務的一家中小企業，2008年以來，該行通過“網貸通”產品，不斷加大對企業資金支持力度，幫助企業做大產品市場，目前公司已發展成為我省食品行業的名牌企業。

　　據了解，自2005年開辦小企業金融業務以來，工行山東省分行積極響應省委、省政府號召，以發展地方經濟為己任，大力扶植我省小企業做大做強。8年時間，該行已累計為全省12000余家小企業提供金融服務，平均每年為小企業發放各類貸款600億元，為我省小企業發展提供了強有力的資金支持。截至今年3月末，該行小企業貸款余額達到583億元，小企業貸款客戶達到6739戶，在全部法人客戶的占比已達七成。

　　健全機構 加大資源傾斜

　　為確保對小企業金融的資源配置力度，工行目前已在全省組建了117家小企業專業支行和80家小企業金融業務分中心，基本覆蓋了開展小企業業務的主要地區，形成了層次豐富、布局合理、覆蓋面廣的小企業專營機構體系。以淄博為例，淄博工行依托覆蓋全市的小企業金融服務網絡已先后為520家小企業發放貸款21億元，其中157家小企業逐步發展壯大，有19家企業實現上市和股權交易中心掛牌交易，有11家進入全市納稅企業500強。

　　在專營機構內，工行配備了專職小企業客戶經理團隊，并積極推進小企業從業人員的統一培訓、考試和上崗資格認證，截至目前共有1000余人通過了上崗資格考試，建立了一支專職化的小企業信貸業務從業隊伍。工行濰坊分行選拔了146名業務素質高、工作能力強的客戶經理，充實在全市開辦小企業金融業務的18個小企業金融業務分中心，具體專門負責轄內小企業金融業務工作。2007—2012年期間，該行小企業貸款戶數、累放額、貸款余額一直位列全省工行系統第1位。截至今年4月末，工行濰坊分行累計為6350戶小微企業發放各類貸款518億元，連續六年度被山東銀監局評為“小企業金融服務先進單位”。

　　在不斷提高小企業專業化經營管理的同時，按照小企業融資需求特點，工行山東省分行全面推進評級、授信、押品、貸款“四合一”操作流程，強化了調查、審查、審批時效，第一時間為企業提供所需資金支持。

　　政銀企聯手 搭建服務新平臺

　　近年來，濰坊市提出了加快發展民營經濟、大力發展高新技術產業、先進制造業、服務業等戰略重點，并在政策措施上進行傾斜。濰坊工行以此為契機，加強與政府部門合作，積極拓展市場。8年多來，該行與當地政府或中小企業局等聯合召開中小企業負責人座談會、融資洽談會、產品推介會、業務培訓班等共計130余次，參與活動的地方領導和企業財務負責人15800人次，發放業務宣傳材料23000余份，有效提升了該行小企業品牌的社會知名度，對業務開展起到了有力的推動作用。

　　臨淄是淄博市重點經濟區，通過齊魯石化衍生出大量精細化工生產企業和石油、化工產品的倉儲物流企業，各鄉鎮也依托資源優勢形成各具特色的經濟體。工行淄博臨淄支行通過加強與區工商局、稅務局、各鄉鎮政府和街辦等職能部門聯合互動，定期召開銀企座談會，由政府部門推薦企業名單，逐戶聯系對接，不斷拓寬服務客戶群體。根據每個鄉鎮經濟特點，該支行遴選出合適的中小企業信貸產品，加大鄉鎮小企業客戶金融服務。“通過做好這些企業的金融服務，口口相傳、以點帶面，既打造了支行小企業金融服務品牌，又實現了小企業業務爆發式發展�！痹撝�行負責人介紹。截至2012年末，工行臨淄支行小企業貸款戶數增到312戶，貸款余額達18億元。

　　創新產品 打破擔保瓶頸

　　淄博工行針對客戶生產經營中的存貨及交易應收的商品，大力開展商品融資業務。山東齊高塑膠有限公司董事長邢保國說:“公司是原淄博塑料五廠破產后職工集資組建的，隨著企業發展壯大，資金短板問題就出現了，那時工行主動上門為我們出主意想辦法，利用存貨辦理了2000萬‘商品融資’，解了燃眉之急，現在公司產值從3000萬發展到了1.6億元。工行貸款擔保形式靈活方便，對企業發展起到了非常大的幫促作用�！蓖瑫r，該行還通過抵押、質押、保證、最高額擔保等現有擔保方式的組合創新，積極辦理應收賬款項下貿易融資業務，完善商品融資和動產質押監管方式，最大程度滿足了客戶融資需求。

　　為滿足小企業資金靈活周轉的需求，近年來，淄博工行重點發展小企業網絡循環貸款(網貸通)產品，客戶可自主通過網上銀行操作，借款還款實時到賬，隨借隨還，循環使用，受到了客戶普遍認可和好評。山東巧媳婦食品有限公司總經理深有感觸:“工行網貸通業務非常好，手續簡便，隨時貸、隨時還，很方便還能節省很多利息�！蹦壳埃�該行“網貸通”貸款客戶已達到197戶，貸款金額9.98億元。

　　濰坊工行為幫助企業盤活閑置資產，破解有效抵押不足的融資難題，借助資產監管公司等社會中介機構，積極為中小企業提供倉儲貨物質押監管的創新性融資方式。截至4月末，該行已發放商品監管貸款44億元。同時，該行還針對部分企業應收賬款數額大、待結算資金閑置的實際，主動與企業協商，將企業資金流與物資流緊密結合，以企業的應收款項為質押，為430余戶小企業辦理應收賬款保理、發票融資等國內貿易融資業務28億元，多途徑、全方位地滿足了企業資金需求。

　　重點服務 支持縣域經濟

　　針對專業市場、產業集群內個體工商戶和小微企業高度集中的特點，近年來工行順應產業集群集約化的發展趨勢，因地制宜地創新金融產品，有力地促進了商品交易市場和廣大商戶的經營發展。根據不同專業市場經營商戶的特點，工行積極創新運用第三方增信、第三方保證、企業聯保、組合擔保等多種措施，量身定制針對性強、適用性好的個性化信貸產品，較好地解決了商戶的資金需求，大大降低了它們的融資成本，從而增強了經營實力和發展后勁，也進一步帶動了我省縣域經濟的快速發展。

　　在濰坊，高密工行充分利用當地為“中國家紡名城”和“山東省紡織服裝產業基地”的優勢，有選擇地加強集中度較高、規模較大紡織企業的營銷工作，為118戶紡織企業發放貸款9.58億元。壽光工行充分發揮當地海洋資源豐富和全國最大蔬菜生產加工基地的優勢，積極為當地89戶小企業發放中小企業貸款13.56億元。通過加大專業市場、產業集群的營銷服務，工行小企業信貸工作與地方經濟增長實現了有機結合，取得政府、企業和銀行共贏的良好效果。

　　編后語:近年來，金融服務實體經濟，尤其是服務中小企業，已經上升為國家層面的課題。

　　盡管大型銀行在大企業的爭奪上具有巨大的優勢，但是隨著利率市場化的深入推進，已經將目光轉向中小企業業務。中小企業是地方經濟發展的生力軍，也是商業銀行持續發展的戰略新高地。

　　黨的十八大提出，要引導商業銀行加大對重點領域和薄弱環節的信貸支持。工商銀行提出要在繼續加強對大企業、大項目，尤其是在加強對大型央企金融服務的同時，切實做好對小企業的服務工作。繼續加快重點領域和關鍵環節的改革創新，加快重點產品的開發和推廣，支持和幫助更多的小企業更好更快發展。讓金融創新發展的成果惠及工商百業、千家萬戶。