一、客戶

　　養殖業小微企業

　　何建平、高美瓊夫婦自2008年開始在昆明市石林縣板橋鎮大矣馬伴村經營石林縣美瓊生態養殖場。經過4年的發展養殖舍面積從成立之初的300余平方米擴大到4000余平方米。2011年4月上旬，石林縣美瓊生態養殖場和板橋鎮大矣馬伴村委會小馬安山村小組簽訂了30年的承包土地經營權出租合同，租賃面積320余畝，種植了6萬余株藍莓、楊桃、車厘子等經濟作物。2-3年后開始產生效益。

　　二、主營業務

　　家禽的飼養、禽蛋銷售三、融資需求

　　隨著養殖場規模不斷增長，高女士的養殖公司出現了資金周轉難的問題。2012年8月，公司結合昆明市場，引進了一批品質更好的雞苗，以逐月更換的模式取代原有養殖的家禽，簽訂了雞苗購買合同并交付了20萬元定金。誰知一筆應收欠款到期無法收回，使得準備用于雞苗采購的80萬元采購款成為泡影。這樣，不僅已簽合同的20萬元的定金無法收回，同時由于沒有新雞苗補充，將導致公司養殖的斷層，不僅要承擔不能如期履約的違約責任，還要承擔公司將面臨經濟和聲譽上的雙重損失。

　　四、客戶困難

　　高女士住房為石林縣城城區的宅基地自建房和村委會集資建房，養殖舍和經濟作物種植區均為租賃性質，無法作為有效的抵押物。缺少有效的抵押物是阻礙該公司貸款的最大瓶頸。也正因為此項瓶頸，該公司的貸款申請被多家銀行拒之門外。

　　五、做法

　　（一）量身設計融資方案

　　企業銷售額600萬元，利潤率15%，固定的采購渠道、固定的銷售渠道、固有的消費群體，經營風險較小，如果有恰當的抵押物，那么石林縣美瓊生態養殖場絕對是眾多銀行爭奪的小微企業信貸客戶。

　　針對企業缺少有效抵押及擔保方式的融資難問題，昆明市五華區工商聯（總商會）銀商企伙伴之家結合高美瓊實際情況以“中國民生銀行昆明民生街支行小微企業城市商業合作社互助合作基金”為擔保形式，不用抵押、不用尋找第三方擔保。經過對企業還款能力及資金需求的合理測算，給予高美瓊授信60萬元貸款，以現金形式發放，直接受托支付到上游企業賬戶。

　　（二）亮點分析

　　正常的經營，良好的信譽、有效的擔保一直是銀行向企業發放貸款的主要先決條件，向高女士發放的60萬元小微企業個人信用貸款中，恰恰是昆明五華區工商聯（總商會）銀商企伙伴之家主要功能中的貸款融資服務起到了決定性作用。

　　昆明五華區工商聯（總商會）銀商企伙伴之家合作銀行發放的小微企業個人信用貸款產品無需抵押和評估，通過考察企業的經營歷史、信譽度、可持續發展能力、還款來源、還款能力等，特別是通過重點對企業銷售現金流這一第一還款來源的重點考核來達到控制風險的目的，起到了切實解決從事小微企業貸款難、擔保難問題，并且為企業節約了評估、保險、抵押登記等各項費用，省去了抵押擔保等手續，節省了時間。

　　（三）企業變化

　　高美瓊取得60萬元貸款后，將資金全部投放到了引進雞苗和提高商品質量數量上，確保了企業總體經營計劃的順利執行，使公司營業額提升、利潤增加，同時增加了10個就業崗位，經營能力得到了明顯的提高。據公司負責人介紹，60萬元的貸款一年能為公司增加300萬元到400萬元的銷售流水。

　　六、案例點評

　　昆明五華區工商聯（總商會）銀商企伙伴之家與多家金融機構合作，將改變金融機構對小微企業的扶持力度，不再嫌貧愛富、不再追求硬抵押強擔保，而是更在乎客戶的發展潛力和為客戶提供實際、有效的幫助。