平安銀行深圳分行聯手深圳小微企業，成立了“平安銀行—華豐世紀集團百家企業共同基金”。

各銀行近兩年加大了小微貸業務的力度并不斷探索創新小微貸服務的模式。

　　小微企業融資處處碰壁？沒有抵押物，銀行貸款不批？審批時間長，生意機會直接流失？這些一直困擾小微企業融資的難題，如今已獲得深圳一些致力于探索小微企業創新服務的銀行的回應：只要你加入銀行與企業聯手創建的共同基金，這些問題就可以迎刃而解。據悉，在此模式下，企業申請貸款，不需抵押物，從企業申請貸款到銀行發放貸款，只需要一周時間。

　　新模式“新”在哪？

　　記者近日從平安銀行深圳分行了解到，該行聯手深圳小微企業，成立了“平安銀行——華豐世紀集團百家企業共同基金”，推出了專門針對小微企業的“一站式”服務新模式。

　　據悉，平安銀行深圳分行與華豐公司聯合推出的共同基金貸款產品，是雙方合作支持園區小微企業的一大創新亮點。共同基金貸款由華豐公司作為發起人和基金管理人，華豐園區符合條件的租戶可申請成為基金成員，通過繳納保證金的方式建立風險基金，由平安銀行深圳分行根據企業資質不同給予基金總額最高10倍的貸款授信。

　　這個模式與此前的互保聯保模式相比，“新”在哪？平安銀行深圳分行小微金融部的易海沨告訴記者，此前的互保聯保模式對于企業來說，意味著承擔“無限”的風險責任，只要其中一個企業出了問題，其它關聯企業都要承擔責任。此前浙江溫州地區的不少企業老板集體“跑路”就跟互保聯保模式有很大的關系。

　　成立共同基金后，對企業來說，意味著只需承擔“有限”的風險責任。如果有基金成員出了問題，其它的基金成員只需要對共同保證金和風險準備金負責。像這次基金成員有上百家企業，成員更多，風險也更分散，一定程度上減輕了企業要承擔的風險責任。

　　此外，在原有的模式下，企業申請貸款一般都要抵押物，而且審批時間長，一般要半個月甚至更長的時間。新模式下，企業只要是基金成員，申請貸款不需要抵押物，而且從企業申請貸款到銀行發放貸款，只需要一周時間。

　　在基金成立儀式上，該行行長姚貴平表示，未來該行將不斷優化“園區企業一站通”產品方案，并在深圳市場推廣復制，以“批量、專業、綜合”的服務理念，為更多的中小企業提供一站式金融服務。

　　各家銀行巧打“特色牌”

　　由于小微貸業務的利潤回報可觀，銀行搶奪小微企業貸款的競爭加劇。據悉，渣打中國近日已獲得監管部門批準，在全國銀行間債券市場成功發行總額為人民幣50億元的金融債券，募集資金將全部用于支持小微企業貸款，這也是外資銀行首次在華發行支持小微企業的金融債券。也就是說，連外資銀行都來搶食小微貸這個市場了。

　　記者了解到，為了搶占市場，嘗到甜頭的一些內地銀行在近兩年來加大了在小微貸業務上的力度并不斷探索創新小微貸服務的模式。一些中小銀行脫穎而出，并在這個業務項目上打出了鮮明的特色。

　　民生銀行的小微貸業務是業界口碑里最“專業”的。據悉，該行的小微貸業務分得非常細，由若干個事業部組成，如“皮革事業部”、“珠寶事業部”等，每個事業部都涉及一個專業領域。一名業內人士評價，“民生銀行的小微貸在這些專業領域做得很細很專業，能較好利用供應鏈的傳統優勢，充分整合供應鏈的上下游資源。”

　　而整合后的平安銀行，其最大優勢是綜合金融服務，在小微貸業務上也不例外。在基金成立儀式上，該行行長姚貴平表示，平安銀行深圳分行針對物業租賃園區及租賃企業的特點，創新性地推出了“園區企業一站通”產品解決方案，為物業租賃園區經營企業、園區租戶提供“結算”、“融資”和“現金管理”等一站式綜合金融服務。

　　招商銀行的零售業務一直做得較好，其旗下的小微貸業務也充分利用了零售業務的優勢。據易海沨分析，“招商銀行的金葵花客戶不少是中小企業主，招商銀行非常重視這個群體。金葵花的數量龐大，利用零售業務帶動小微貸，這也是招行小微貸業務的一大特色。”

　　長期以來，各家銀行將競爭重點集中在大型優質企業領域，但隨著業務收益率日趨下降，深圳一些銀行在融資發展戰略中，已意識到要著眼于差異化競爭。以民生、平安、招商銀行為代表的中小銀行紛紛以自身的特長或優勢為依托，逐步探索和創新小微貸業務的新模式，開拓出了一片廣闊的“藍海”。

　　銀行使出撒手锏

　　小微貸風控問題凸顯

　　雖然小微貸業務在近年來表現不俗，并蘊藏著巨大的發展空間，但另一面，小微貸業務的風控問題也一再凸顯，引起業界高度關注。記者從民生銀行、平安銀行這兩家銀行的成功經驗里了解到，風控關鍵還是要從源頭抓起，對企業的經營狀況和還債能力先做充分的數據分析，然后才是多管齊下，做好建立早期預警系統、監督貸后管理等工作。

　　小微貸風險較高成業內隱憂

　　數據顯示，2012年上半年，上市銀行逾期貸款總額5283.54億元，較年初增長31.3%，其中，中信、浦、南京、光大的逾期貸款較年初增長50%以上。有分析認為，小微企業貸款逾期情況尤為嚴重，而對小微授信風險缺乏有效的控制手段已成為銀行風險管理的核心難題。

　　在小微貸業務的風控問題一再凸顯的形勢下，深圳的一些銀行已把小微貸的風控問題放在了風險管理的重要課題上。

　　記者了解到，小微企業信用缺失成為銀行授信風險發生的根本原因。民生銀行的一位相關負責人分析認為，小微企業具有擔保能力和信用資質先天性不足的劣勢，大多數小微企業組織形式、管理模式、治理機制、產權制度和財務制度不完善，這是造成小微企業融資難的一個主要原因。

　　此外，信息不對稱也制約了商業銀行小微授信業務發展。與大中型企業相比，小微企業缺乏像大中型企業那樣有規范的財務報表。小微企業信息不透明，由此造成小微企業難以向銀行有效傳遞真實或有價值的融資需求信息，導致向銀行融資難情況較為普遍。

　　民生銀行的這位相關負責人表示，小微授信業務風險控制是各國金融機構普遍面臨的一個嚴峻課題，由于小微授信業務存在業務規模大、單筆數額小、客戶需求復雜、單筆業務處理成本高的特點，導致銀行在小微授信業務風險控制方面與大公司業務相比，存在科技和人力資源投入高、信息處理和甄別難度大、業務操作和風險控制要點多的特點。

　　記者了解到，銀行基于大公司信貸業務的作業模式很難滿足中小企業的融資和服務要求，從而對銀行的科技管理系統、業務處理流程、專業人員技能都提出了較高的要求，而國內商業銀行缺乏有效的小微授信業務管理經驗和手段，這就在一定程度上加大了小微業務的操作風險和內部管理風險。

　　風控關鍵還得從源頭抓起

　　小微貸業務對于銀行而言，一方面具有較高的利潤誘惑，但另一方面又具備較高的風險壓力。不少致力于發展小微業務的銀行，不得不使出渾身解數來應對其風控問題。

　　平安銀行深圳分行小微金融部的易海沨告訴記者，雖然“平安銀行—華豐世紀集團百家企業共同基金”成立后，企業不需要抵押物就可以申請到貸款，但銀行對風險的控制仍然采取了嚴密的措施。

　　首先，是對基金發起人進行充分了解和審核，華豐公司經過20年的經營，已發展為深圳最大的物業經營企業，具有較強的實力。目前入住園區的企業達到6000多家，其中相當多的小企業都面臨著無抵押物的問題，但最后只有百家符合條件并繳納了保證金和風險準備金的企業獲批加入。易海沨說，“對基金發起人進行充分的了解、對基金成員設立必要的門檻，都體現了銀行的風控意識。”

　　據悉，為了解決“信息不對稱”這一小微企業貸款難題，平安銀行還與華豐公司建立了緊密的信息共享機制，比如租戶的租賃合同及履約情況、水電管理費、用工情況、設備開工情況、貨物進出情況等，通過這些最能體現企業經營狀況和還債能力的數據來甄別和挑選基金成員，提高銀行的風險防范能力。“風控關鍵還是從源頭抓起，首先就要對企業的經營狀況和還債能力先做充分的數據分析，”易海沨這樣告訴記者。

　　記者了解到，民生銀行也是通過從源頭上控制風險。在行業選擇上，該行重點發展以內需、消費等相關行業，不介入高風險行業。該行根據深圳市小微企業的特點，重點拓展區域內優勢產業，如電子、黃金珠寶、農產品批發等特色產業及內需行業。在客戶選擇上，則重點考察客戶的資產積累狀況、負債水平、經營現金流情況。

　　把握好了源頭的風險控制，再在這個基礎上，多管齊下，通過規范資產核實程序、實施交叉驗證、加強第三方信息平臺建設、建立內部風控體系等工作，并保持對市場、行業的持續跟蹤，不定期發布風險預警等信息，鎖定風險目標，提出化解措施，從而有效控制小微貸的風險。