全球經濟低速增長、國內經濟環境嚴峻復雜、監管要求日趨嚴格、同業競爭更加激烈、利率市場化影響逐步顯現，背負這幾座大山的國內銀行業在以高姿態走過2011年后，實力依舊不容小覷。

　　據年報公布數據顯示，工、農、中、建四大行2012年共實現凈利潤超7000億元，平均增幅達到14.9%，較去年同期24.9%的增幅有大幅回落，其中工行以實現凈利潤2386.91億元仍排名四大行之首，而農行則以19%的增速領先他行。

　　優質的縣域業務讓農行的業務結構及盈利能力備受業內外關注，而隨著城鎮化時代的到來，縣域無疑會成為一塊眾人搶食的香餑餑。就在2012年年報發布會上，各大銀行再次表現出對城鎮化這一歷史機遇的極大興趣。

　　農行領跑縣域金融

　　未來農行既可享受城市快速增長帶來的機遇，也可享有發展過程中創造的新業務需求

　　縣域業務的極強帶動力可謂達成農行2012年19%增速的功臣之一。

　　截至2012年末，農行縣域金融業務總資產為49793.44億元，較上年末增長13.3%，實現稅前利潤637.16億元;縣域個人存款達30344.22億元，個人貸款達6265.77億元，分別較上年末增加3979.58億元及901.57億元，縣域業務存貸利差高于全行平均水平0.54個百分點。

　　農行行長張云在發布會上表示，城鎮化對于農行這樣城鄉聯動的銀行來說具有更多機遇，農行現有2.3萬個營業網點，其中1.25萬個在縣及縣以下區域，從營業網點分布均衡性和城鄉統一性來說，農行是最完善的。“在未來既可以享受城市快速增長帶來的發展機遇，也可以享有農村在向城市化發展過程當中創造的新業務需求，把未來城鎮化發展作為重要的戰略機遇期。”

　　近年來，農行在縣域金融領域的投入能夠在短時間內取得成果，得益于其在個人及公司金融業務方面的不斷推進。

　　農行針對縣域金融領域專門制定并實施“金穗惠農通”工程規劃，借助惠農卡、服務點、電子渠道、流動服務等平臺，不斷提高農村基礎金融服務覆蓋面，并針對基礎金融服務稀缺鄉鎮，推出“銀迅通”產品，為農戶提供小額存取款、轉賬，以及“新農保”、“新農合”繳費等基礎金融服務。同時，該行還大力拓展縣域優質客戶，不斷強化小微企業金融支持，穩步推進農村產業金融業務“千百工程”，積極探索集約化服務“三農”新模式。

　　在齊魯證券分析師程嬌翼看來，縣域地區是未來城鎮化的主要承載區域，在縣域經濟快速增長及金融競爭相對溫和的雙重條件下，農行能夠憑借其在縣域市場的絕對優勢有望最大程度分享城鎮化市場機遇及縣域經濟快速發展的成果。

　　大行起步城鎮化建設

　　作為頗具實力的國內大型商業銀行，自然不會錯過城鎮化這個巨大的發展機遇

　　在建行年報發布會上，當被問及是否會在城鎮化建設中有所作為時，建行相關負責人如此回答，建行本來就姓“建”，當然不會錯過城鎮化這個歷史機遇。

　　據悉，目前建行已有的有關城鎮化產品服務方案包括《社會主義新農村建設融資方案》、《城鄉一體化方案》，以及在研究制定中的《城鎮化建設貸款方案》。截至2012年末，建行涉農貸款從2011年的10499億元增至2012年的12749億元，其中保障房開發貸款增長129.6%，新農村建設貸款增長166.2%。

　　進入2013年以來，工行作為吸金能力最強的國有大行，其各分支機構在推進城鎮化方面已有不少作為，如工行揚州分行與江都區簽訂合作協議，將在今后3年內為該區提供50億元信貸支持;常州分行將在兩年內為武進區城鎮化建設項目提供50億元授信額度等。

　　工行也在年報展望中表示，新型城鎮化產生穩定增長的金融服務需求，將為工行融資服務、財富管理、結算代理等相關業務發展提供持續動力和巨大空間。

　　中銀富登村鎮銀行一直是中行服務“三農”的重要品牌，據年報披露，該行目前已在山東省、湖北省、安徽省和浙江省設立18 家村鎮銀行和 4家支行，年末合計存款余額22.8億元，比上年末增長 159.1%，貸款余額19.8 億元，比上年末增長330.4%，不良貸款率0.03%。

　　“城鎮化建設應該是城鄉一體化的建設，接下來一些具體的方案還在制定中，我們會根據各省市一些具體設計，根據他們的規劃，來提供一些配套的金融服務。”中行行長李禮輝兩會期間在接受媒體采訪時表示。

　　風險是最大挑戰

　　通過監管層、銀行等各方的有效配合，完全有可能避免引發新一輪政府平臺貸風險

　　張云在年報發布會上就強調，銀行能否制定正確戰略、抓住機遇，能否提供發展過程中所需要的各種效能，特別是滿足城鎮化推進過程中各種金融需求，能否有效防范風險，在守住底線的基礎上，將固有優勢轉化為現實競爭力，這都是銀行在推進城鎮化過程中必須要注意的。

　　就年報顯示，2012年各公司不良貸款率均實現下降，其中建行為0.99%，較2011年下降0.1個百分點;農行下降0.22個百分點至1.33%;中行從2011年的1%下降為0.95%;工行由2011年的0.94%下降至0.85%。

　　不少公司高層都表示，受之前長三角地區影響而引發的較高不良貸款率正在被逐步消化，而在城鎮化過程中通過監管層、銀行等各方的有效配合，完全有可能避免引發新一輪政府平臺貸風險。

　　“城鎮化建設有政府投入，而更多是企業和在城鎮化過程中居民或其它投資者的投入，在建設城鎮化過程中，企業是主要承載主體，對它們的支持不會形成新的平臺貸需求。”張云說道，“在建設過程中，包括土地開發及其它需要政府投資的項目，會增加銀行貸款需求，但在推進城市化過程中，政府發行債券已成為一種新的負債方式，銀行不必以原來的模式介入其中，或可通過購買政府發行債券等方式參與。”