網購，已經迅速從購物生活中的配角上升到主角，打開各種電子商戶的網站，選購日常用品已經成為很多人所依賴的方式。

    與此同時，網商數量也在不斷增加中。一些網商來源于線下商戶的線上拓展，通過網絡，能夠擺脫地域的限制，面對更加廣大的客戶群體。一些網商則是以電子平臺作為主要發展方式，在這里創立了諸多新的就業和創業機會。

    和線下商戶一樣，網商在經營與發展的過程中也面臨著資金的問題。針對網商這一新的市場，新的融資方式應運而生。

    阿里金融發揮數據優勢

    2013年，最大的網商平臺阿里正在啟動轉型，“去電商化”是此次轉型的重要特點，金融將是阿里未來重點發展的核心業務之一。

    事實上，經過幾年的發展，阿里金融旗下的小貸產品已經成為淘寶、阿里巴巴平臺上眾多商戶的融資首選。

    相比起銀行及其他小貸公司來說，阿里金融為網商們提供融資有著得天獨厚的優勢。作為中國最大的網商平臺，這里匯聚著每一家網商的交易數據和詳盡的信用資料，這是銀行與其他小貸公司花費再多的成本與精力也無法在貸前調查中所完成的。也正是這一點，使得阿里金融擁有更可靠的篩選機制，也能夠覆蓋到更廣泛的商戶群體，如在淘寶貸款中，由于商戶規模較小，甚至可以僅申請一兩千元的貸款。

    因此，對于淘寶、天貓、阿里巴巴平臺上的網商來說，直接向阿里金融申請融資是最為可行的方式。依據不同的平臺及商戶的規模，阿里金融也提供一定差異性的產品供網商進行選擇。

    如淘寶和天貓平臺上的商戶，經營模式為B2C或是C2C，主要通過“淘寶貸款”來進行融資，包括訂單貸款和信用貸款兩個主要的品種。其中，訂單貸款是根據商戶在淘寶網上的符合條件的“賣家已發貨”的訂單，綜合商戶的綜合經營情況來確定的，貸款期限不長于60天；信用貸款則主要基于商戶歷史的交易狀況、資信情況而定，貸款期限最長為12個月。為了保證資金的可控性，兩種貸款都將發放到商戶所綁定的支付寶賬戶中，這也為貸后管理提供了可靠的路徑。

    對于貸款的利率，基本的利率標準是每天萬分之五(和信用卡的透支計息利率相同)，但是視不同期限和還款方式利率會有所不一。如一些隨借隨還型的產品，利率可達每天萬分之六。

    在還款方式上，淘寶貸款也有較為靈活的政策，一部分貸款支持隨借隨還，商戶如有資金可及時還款，減少利息支出；一部分貸款為約定期限，包括3個月、6個月、12個月，如果提前還款則還需要繳納一定的提前還款費用。

    與銀行貸款相比，淘寶貸款的利率較高，但與市場上的小貸公司產品相比，利率水平相當。簡易的申貸方式、快速的到款(一些貸款在申請成功后幾分鐘即可到賬)是淘寶貸款最大的優勢。

    不同于淘寶、天貓，阿里巴巴平臺上的商戶主要交易方式為B2B，其貸款也由阿里小貸支持，主要的貸款產品為阿里信用貸款。這一貸款主要面對誠信通或中國供應商會員提供，過去12個月的銷售額須超過150萬元。除了在阿里巴巴平臺上擁有良好的信用記錄外，阿里小貸對這一貸款采用“線上申請、線下審核”的方式進行綜合審核，在資料完備后可放款到商戶的銀行賬戶，貸款的月利率最低為1.5%，還款方式為等額本息還款。

    建行“善融商務”打融資牌

    “善融商務”是建行重金打造的電子商務平臺。結合銀行的優勢，“善融”不僅僅是一個網上商城，更重要的是它為企業與個人提供的融資服務功能。

    據建行上海市分行相關負責人介紹，“善融商務”的最大特點是給企業帶來新的客戶、新的采購商，從而提高銷售業績。如在招商階段，“善融商務”可免租金、免傭金、免管理費，借記卡支付首年免費。入駐的商戶可依托建行的品牌影響力和輻射力，進行自身品牌營銷推廣；銀行也將幫助企業發掘新客戶群體，增加企業訂單及交易量，提高企業盈利能力；而“善融商務”上的電子商戶，除了在這個平臺上進行網絡交易外，平時所積累的交易記錄也能夠為商戶帶來增信，有助于他們從建行獲得貸款，擴大生產經營規模。

    據介紹，目前善融商務為電子商戶推出一系列融資選擇。其中，企業商城(B2B)的相關產品包括網絡聯貸聯保、網絡大買家供應商融資、網絡速貸通、e點通等，客戶可以線上提交貸款申請，查詢貸款審批進度等。“網絡聯貸聯保”是利用網絡平臺組建聯保體，聯保體成員之間互相擔保，向建行聯合申請貸款。“網絡大買家供應商融資”則是由供應商以網上大買家的訂單為依據，向建行申請貸款。“網絡速貸通”需要憑借用戶網絡信用記錄，有效的抵質押擔保，向建行申請貸款。

    工行“易融通”小額在線融資

    針對電子商務發展過程中的融資需求，工行也為在第三方電子商務平臺從事經營活動的微型企業和個體工商戶開發出微型網商網絡融資新產品“易融通”，滿足小額在線融資需求。

    由于在電子商務平臺上經營的網商一般經營規模較小，又缺乏有效的抵押物，往往很難申請到貸款。同時由于其融資需求面廣，資金使用頻率也很高，傳統的銀行信貸不能很好地適應其“短、頻、急”的融資需求。“易融通”的特點在于定位靈活、申請便利：經營正常、收入穩定的網商，都可以根據自身情況，采用信用、第三方保證、聯保和抵(質)押等靈活的擔保方式，通過第三方電子商務平臺或者工商銀行網上銀行等網上操作自助提出貸款申請，工商銀行的系統將自動處理商戶提供的信息，依據商戶融資需求量、還款資金來源及其可靠性等因素確定貸款額度，最高可達500萬元。

    除了首次辦理業務需要合同面簽外，商戶均可通過工行的網上銀行預簽電子借款合同，同時從貸款的申請環節開始到調查審批、提款還款等環節均借助網絡手段進行了簡化和優化，極大提升了融資業務的自助化和便利性，商戶可以隨時隨地通過網絡自助服務進行提款和還款。據悉，未來工行還有意向加大網絡融資業務的創新力度，促進各種技術手段在小微企業融資服務中的創新運用。