商圈融資

　　釋放能量增強輻射力

　　遼寧營口北方建材陶瓷城是全國區域性專業市場中輻射面最廣、東北地區品類最全、規模最大的一級建材陶瓷批發市場。這里，匯聚著300多戶個體工商戶。然而，這些對促進地方經濟發展作出巨大貢獻的小微企業群體，卻長期面臨資金不足的困擾。

　　鏡頭回放到2009年末。“一次性拿出三年的租金，這給我們日常經營資金周轉帶來較大壓力。”很多商戶對繳納租金表現出了為難情緒。而陶瓷商城規劃的新一輪項目投資馬上就要破土動工，需要這筆租金填充項目資金。一時間，雙方都陷入了困境。

　　得知這一情況，營口銀行在第一時間聯系到了陶瓷城及其承租商戶并進行了多方了解。“現有的信貸品種都難以滿足雙方的實際需求，想要解決這個難題，我們必須大膽突破，為這些小商戶量身定做產品。”營口銀行的信貸管理人員一語道破了解決問題的關鍵。

　　很快，一款為他們量身打造的全新金融產品——“商戶租金貸款”新鮮出爐。該產品貸款主體為單個承租商戶，貸款擔保方是營口北方建材陶瓷商城，貸款金額就是商戶需繳納的商鋪租金，貸款期限恰好是租期3年，貸款的還款方式也比較適合這些個體工商戶“短、頻、快”的資金周轉特點。

　　“這筆貸款太及時、太管用了！有了這筆資金，我們資金"動"起來，生意也更紅火了。”營口銀行的商戶租金貸款一經推出，就得到了廣大商戶的青睞。截至2012年12月末，營口銀行共發放了1.72億元的商戶租金貸款，惠及商戶206家，占陶瓷城商戶總數近70%。

　　在點燃陶瓷城小微企業希望的同時，營口銀行也看到了商圈貸款釋放出的“巨大魅力”——通過商圈融資，小微企業借助于商圈的龍頭企業獲得銀行貸款，放大了單個企業的信用，增強了融資能力；同時，借力于核心企業的發展，實現了“借力融資”，達到了以大帶小，共同發展的目的。

　　于是，該行加快開展商圈融資服務，將陶瓷城的商圈融資模式被創造性地復制到第二個、第三個以及更多商圈融資之上，客戶數量呈幾何級式增長，其中不乏三一重型裝備商圈、中冶京城裝備商圈等大型企業下游小微企業的身影。

　　凸顯特色

　　圍繞“高效”和“靈活”做文章

　　“針對不同商圈小微企業的行業特征、科技含量、資本和擔保實力、發展潛力等的實際，我們提供不同的融資服務模式，盡可能最大限度地滿足小微企業的多樣化融資需求。”營口銀行總行小微信貸業務負責人柳源告訴記者，“小微企業的融投需求是多樣化的，沒有一種產品可以適用于所有的小微企業。因此，為他們量身定做產品就顯得尤為重要，這也是商圈貸款模式比較受歡迎的原因之一。”

　　融資偏好“吃快餐”是小微企業的普遍特征。商圈融資服務模式特別針對小微企業“短、頻、快”的融資需求特點，專門推出了針對小微企業的審批流程。與一般對公業務流程相比，該流程具有四個顯著的變化：在合規的前提下最大限度地簡化流程環節，對小微企業授信審批開通“綠色通道”；通過充分授權，由專業化團隊專門從事小微企業信貸審批，使審批效率不斷提高；對小微企業授信業務提出時限要求，實現審批效率高、放款速度快；開發專門針對小微金融的信貸管理系統，借助現代化的信息系統使小微金融服務效率更高。

　　此外，針對缺乏有效擔保的小微企業融資瓶頸問題，營口銀行積極探索拓寬小微企業擔保的有效途徑，創新開發了上游企業擔保、龍頭企業擔保等新的擔保方式。同時，為了最大限度地減少商戶承擔的融資成本，該行還減費讓利，在利率上給予小微企業更多優惠。

　　數據顯示，當前已經有1000多戶小企業因商圈貸款緩解了資金之渴，營口銀行7億多元的信貸資金為小微企業發展注入了動力。

　　創新機制

　　讓小微企業“貸得到”、“貸得快”

　　據營口銀行授信管理部人員介紹，營口作為沿海開放城市，正是長期以來得益于民營經濟的先發優勢和迅猛發展，民營中小企業“天然”地成為營口銀行最主要的客戶群體。

　　以“人品、軟信息”取代抵押物，以客戶為尊“貼身、貼心”服務，審核審批審慎高效……實現這一系列在小微企業服務方面的突破，持續開展的機制創新功不可沒。2012年，營口銀行成立了小微企業金融服務中心，對全行小微企業金融業務進行集中協調和管理，中國銀監會“六項機制”建設在這新的載體上得以全面落實。

　　在收益覆蓋風險的前提下，該行建立了有效的“一筆一率”的風險定價機制、獨立的成本核算機制、績效考核和保證金制度下對客戶經理有效的激勵約束機制以及透明的客戶違約通報機制，信貸審批實現了標準化、流程化和批量化，運營模式形成了“管理架構層次分明，核算體系真正獨立，客戶市場有效細分，利率定價客觀科學，審查審批高效審慎，風險控制精確靈敏，貸后管理細致全面，績效考核科學公正”的八大特色。

　　按照“信貸工廠”這一概念批量操作，該行克服了小微企業貸款“短、急、頻”的困難，貸款門檻低和高效審批機制很好地解決了小微企業經營資金短缺問題，貸款金額從上千元到300萬元不等，平均審批時間僅為2.5天，真正實現了不僅讓小微企業“貸得到”，而且要“貸得快”。

　　立行以來，營口銀行便確定了“根植本土、服務中小、服務市民”的理念，在保障小企業業務發展上有著明確的戰略規劃，制定了具體措施，確保小企業貸款增量不低于上年，增速不低于全行平均增速，持續提高小企業貸款規模在整體貸款規模中的比重。截至2012年12月末，該行小微企業客戶數達到3435戶，占全部貸款戶數的71.59%；授信總額500萬元以下的小微企業945戶，占全部企業客戶數量的19.7%。

　　不破不立。“破解小企業融資難，必須解放思想，不懈創新。營口銀行始終把支持小微企業放在企業發展戰略高度來對待，努力塑造在小微金融服務領域的特色品牌。今后，營口銀行將在小企業服務方面進一步加大創新力度，深化特色，為更多的客戶提供更加個性化和專業的產品與服務，全面打造中小企業金融服務品牌。”營口銀行董事長劉慶山說。