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要交管理費萬能險并不等于萬能收益

2007年04月26日 13:19

董天剛

    萬能險是指包含保險保障功能、并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。它除了同傳統壽險一樣擁有保障功能，還可以讓客戶直接參與保險公司的投資活動。由于投資回報通常給定一個最低保證收益率，也讓保戶享有高利率帶來高回報的可能性，同時在交納保費及變更保險金額方面比較靈活，進而滿足客戶不同時期的需求，從而對客戶產生較大的吸引力。不過，需要注意的是，萬能險并不等于萬能收益。

    股市的紅火，燒熱了萬能保險。筆者在調查中卻發現，很多代理人在介紹萬能險產品時，不告訴消費者投保這些產品后，需要交納手續費；有的保險公司更將本不具備可比性的萬能險結算利率與銀行存款利率放在一起進行比較。

    股市助推萬能險

    目前，保險資金的主要投資渠道集中于股市、基金、大額協議存款、國債。去年股市節節攀升，一下帶火了各保險公司的投連險、萬能險。而萬能保險的賬戶月收益率也大幅提高。某合資壽險公司產品月結算利率在3.5%或3.6%；而另一家個人萬能險去年第四季度結算利率更高達3.9%。

    不過，筆者在調查中卻發現，不少保險代理人在銷售萬能險產品的過程中，不主動告知消費者需要交納賬戶管理費，以及9%-10%的初期費用。有些公司變相與銀行等機構比較投資收益。

    不等于萬能收益

    據調查，一些保險公司萬能險產品的宣傳單上方是銀行的存款利率，而宣傳單的最下方則用粗體大字打著“本月結算利率3.6%”，遠遠高于銀行存款利率。事實上，按照規定，保險公司不得把回報率與金融機構進行比較，該宣傳雖然沒有直接進行比較，但會以給消費者提供方便或履行對外公示結算利率的義務為借口，將各種理財產品的投資收益放在一起，這樣對消費者無疑產生了暗示作用。

    “投資部分這塊，投保人所交的保費，扣除費用及保障成本后進入單獨賬戶，這個賬戶就用來投資。萬能險大多數承諾在5年內給予客戶每年2.5%左右的保底收益，它的最大特點是在保證利率(1.75%-2.5%)之外，高于保底利率以上的收益，保險公司和投資人按一定比例分享。當然，各公司的保證收益并不相同，最終的收益還是取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。

    專業人士提醒說，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是在扣除保障成本、手續費(初始費用、賬戶管理費等)之后進入投資賬戶資金的收益。通常在投保的最初5-10年里，保險公司扣除萬能險手續費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。隨著時間的推移，扣除手續費的比例越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現收益性。

    短期虧長線看好

    據了解，通常萬能險在前2-3年賬戶會虧損，但3年以后一般能實現贏利。具體來說，這些產品在購買后，首先要扣除初期費用，比例為9%-10%，同時每個月還要扣除一定的保單賬戶管理費，少則5元/月，多則不超過20元/月。高額的初始費用下，頭2-3年賬戶會虧損。

    以某保險公司的萬能險產品為例。假設用5萬元購買5年期的萬能保險產品，賬戶金額＝保費-初始費用-保單管理費-累計已提取金額＋結算利息＋持續獎金。初始費用比例為10%，初始費用＝50000元×10%＝5000元，其月管理費為5元/月，年賬戶管理費＝5元×12＝60元。個人賬戶建立時的賬戶金額為4940元。

    保險專家表示，萬能保險是一種有很強投資性的保險，但由于賬戶管理成本較高，因此會一次性收取比較高的手續費。而賬戶中用于投資的錢，只是人們交的錢的一部分。因此一般2-3年內，賬戶會虧損，更適合閑錢比較多，投資穩健，關注長期收益的消費者。

    四類人適合萬能險

    壽險分析師建議，只有在擁有了充足傳統人壽保險的基礎上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險，老人和短期投資者并不適合購買萬能險。對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險不是最優的方案，需要附加健康險等險種才更全面。此外，期望萬能險帶來較高回報的人也不適合購買，因為其保底收益以上的收益率都是不確定的。

    專家建議，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩定持續的收入；第二，有一筆富裕資金且長期沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風險承受意識，又沒有時間和精力進行其他投資；第四，對收益回報有中長期準備。

來源：市場報

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