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萬能險不等于萬能收益四類人適合萬能險

2007年04月16日 11:32

董天剛

    股市的紅火，燒熱了萬能保險。記者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，很多代理人在介紹萬能險產(chǎn)品時，不告訴消費者投保這些產(chǎn)品后，需要交納手續(xù)費；有的保險公司更將本不具備可比性的萬能險結(jié)算利率與銀行存款利率放在一起進行比較。

    股市助推萬能險

    目前，保險資金的主要投資渠道集中于股市、基金、大額協(xié)議存款、國債。去年股市節(jié)節(jié)攀升，一下帶火了各保險公司的投連險、萬能險。而萬能保險的賬戶月收益率也大幅提高。某合資壽險公司產(chǎn)品月結(jié)算利率在3.5%或3.6%；而另一家個人萬能險去年第四季度結(jié)算利率更高達3.9%。

    不過，記者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，不少保險代理人在銷售萬能該產(chǎn)品的過程中，不主動告知消費者需要交納賬戶管理費，以及9%-10%的初期費用。有些公司變相與銀行等機構(gòu)比較投資收益。

    不等于萬能收益

    據(jù)調(diào)查，一些保險公司萬能產(chǎn)品的宣傳單上方是銀行的存款利率，而宣傳單的最下方則用粗體大字打著“本月結(jié)算利率3.6%”，遠遠高于銀行存款利率。事實上，按照規(guī)定，保險公司不得把回報率與金融機構(gòu)進行比較，該宣傳雖然沒有直接進行比較，但會以給消費者提供方便或履行對外公示結(jié)算利率的義務(wù)為借口，將各種理財產(chǎn)品的投資收益放在一起，這樣對消費者無疑產(chǎn)生了暗示作用。

    “投資部分這塊，投保人所交的保費，扣除費用及保障成本后進入單獨賬戶，這個賬戶就用來投資。萬能險大多數(shù)承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益，它的最大特點是在保證利率(1.75%～2.5%)之外，高于保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享。當(dāng)然，各公司的保證收益并不相同，最終的收益還是取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。

    專業(yè)人士提醒說，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是在扣除保障成本、手續(xù)費(初始費用、賬戶管理費等)之后進入投資賬戶資金的收益。通常在投保的最初5-10年里，保險公司扣除萬能險手續(xù)費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。隨著時間的推移，扣除手續(xù)費的比例越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。

    短期虧長線看好

    據(jù)了解，通常萬能險在前2-3年賬戶會虧損，但3年以后一般能實現(xiàn)贏利。具體來說，這些產(chǎn)品在購買后，首先要扣除初期費用，比例為9%-10%，同時每個月還要扣除一定的保單賬戶管理費，少則5元/月，多則不超過20元/月。高額的初始費用下，頭2-3年賬戶會虧損。

    以某保險公司的萬能產(chǎn)品為例。假設(shè)用5萬元購買5年期的萬能保險產(chǎn)品，賬戶金額＝保費-初始費用-保單管理費-累計已提取金額＋結(jié)算利息＋持續(xù)獎金。初始費用比例為10%，初始費用＝50000元×10%＝5000元，其月管理費為5元/月，年賬戶管理費＝5元×12＝60元。個人賬戶建立時的賬戶金額為4940元。

    保險專家表示，萬能保險是一種有很強投資性的保險，但由于賬戶管理成本較高，因此會一次性收取比較高的手續(xù)費。而賬戶中用于投資的錢，只是人們交的錢的一部分。因此一般2-3年內(nèi)，賬戶會虧損，更適合閑錢比較多，投資穩(wěn)健，關(guān)注長期收益的消費者。

    四類人適合萬能險

    壽險分析師建議，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險的基礎(chǔ)上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險，老人和短期投資者并不適合購買萬能險。對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險不是最優(yōu)的方案，需要附加健康險等險種才更全面。此外，期望萬能險帶來較高回報的人也不適合購買，因為其保底收益以上的收益率都是不確定的。

    專家建議，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長期沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風(fēng)險承受意識，又沒有時間和精力進行其他投資；第四，對收益回報有中長期準(zhǔn)備。

來源：華西都市報

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