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萬能險(xiǎn)不等于萬能收益

2007年04月19日 06:55

    編者按

    萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。它除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣擁有保障功能，還可以讓客戶直接參與保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)。由于投資回報(bào)通常給定一個(gè)最低保證收益率，也讓保戶享有高利率帶來高回報(bào)的可能性，同時(shí)在交納保費(fèi)及變更保險(xiǎn)金額方面比較靈活，進(jìn)而滿足客戶不同時(shí)期的需求，從而對客戶產(chǎn)生較大的吸引力。不過，需要注意的是，萬能險(xiǎn)并不等于萬能收益。

    股市的紅火，燒熱了萬能保險(xiǎn)。筆者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，很多代理人在介紹萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不告訴消費(fèi)者投保這些產(chǎn)品后，需要交納手續(xù)費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司更將本不具備可比性的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率與銀行存款利率放在一起進(jìn)行比較。

    股市助推萬能險(xiǎn)

    目前，保險(xiǎn)資金的主要投資渠道集中于股市、基金、大額協(xié)議存款、國債。去年股市節(jié)節(jié)攀升，一下帶火了各保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。而萬能保險(xiǎn)的賬戶月收益率也大幅提高。某合資壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品月結(jié)算利率在3.5%或3.6%；而另一家個(gè)人萬能險(xiǎn)去年第四季度結(jié)算利率更高達(dá)3.9%。

    不過，筆者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)代理人在銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，不主動(dòng)告知消費(fèi)者需要交納賬戶管理費(fèi)，以及9%-10%的初期費(fèi)用。有些公司變相與銀行等機(jī)構(gòu)比較投資收益。

    不等于萬能收益

    據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳單上方是銀行的存款利率，而宣傳單的最下方則用粗體大字打著“本月結(jié)算利率3.6%”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率。事實(shí)上，按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得把回報(bào)率與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較，該宣傳雖然沒有直接進(jìn)行比較，但會(huì)以給消費(fèi)者提供方便或履行對外公示結(jié)算利率的義務(wù)為借口，將各種理財(cái)產(chǎn)品的投資收益放在一起，這樣對消費(fèi)者無疑產(chǎn)生了暗示作用。

    “投資部分這塊，投保人所交的保費(fèi)，扣除費(fèi)用及保障成本后進(jìn)入單獨(dú)賬戶，這個(gè)賬戶就用來投資。萬能險(xiǎn)大多數(shù)承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益，它的最大特點(diǎn)是在保證利率(1.75%-2.5%)之外，高于保底利率以上的收益，保險(xiǎn)公司和投資人按一定比例分享。當(dāng)然，各公司的保證收益并不相同，最終的收益還是取決于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力。

    專業(yè)人士提醒說，萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是在扣除保障成本、手續(xù)費(fèi)(初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等)之后進(jìn)入投資賬戶資金的收益。通常在投保的最初5-10年里，保險(xiǎn)公司扣除萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。隨著時(shí)間的推移，扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來越低，因此萬能險(xiǎn)需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。

    短期虧長線看好

    據(jù)了解，通常萬能險(xiǎn)在前2-3年賬戶會(huì)虧損，但3年以后一般能實(shí)現(xiàn)贏利。具體來說，這些產(chǎn)品在購買后，首先要扣除初期費(fèi)用，比例為9%-10%，同時(shí)每個(gè)月還要扣除一定的保單賬戶管理費(fèi)，少則5元/月，多則不超過20元/月。高額的初始費(fèi)用下，頭2-3年賬戶會(huì)虧損。

    以某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品為例。假設(shè)用5萬元購買5年期的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，賬戶金額＝保費(fèi)-初始費(fèi)用-保單管理費(fèi)-累計(jì)已提取金額＋結(jié)算利息＋持續(xù)獎(jiǎng)金。初始費(fèi)用比例為10%，初始費(fèi)用＝50000元×10%＝5000元，其月管理費(fèi)為5元/月，年賬戶管理費(fèi)＝5元×12＝60元。個(gè)人賬戶建立時(shí)的賬戶金額為4940元。

    保險(xiǎn)專家表示，萬能保險(xiǎn)是一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn)，但由于賬戶管理成本較高，因此會(huì)一次性收取比較高的手續(xù)費(fèi)。而賬戶中用于投資的錢，只是人們交的錢的一部分。因此一般2-3年內(nèi)，賬戶會(huì)虧損，更適合閑錢比較多，投資穩(wěn)健，關(guān)注長期收益的消費(fèi)者。

    四類人適合萬能險(xiǎn)

    壽險(xiǎn)分析師建議，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險(xiǎn)，老人和短期投資者并不適合購買萬能險(xiǎn)。對于那些希望用萬能險(xiǎn)給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險(xiǎn)不是最優(yōu)的方案，需要附加健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種才更全面。此外，期望萬能險(xiǎn)帶來較高回報(bào)的人也不適合購買，因?yàn)槠浔５资找嬉陨系氖找媛识际遣淮_定的。

    專家建議，萬能險(xiǎn)購買者最好具備幾個(gè)條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長期沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識，又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；第四，對收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備。

來源：市場報(bào)

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