對于商業銀行來說，2014年上半年的流行語恐怕非“轉型”莫屬。由上交所牽頭組織，14家在上海證券交易所上市的商業銀行，在從9月1日起到9月19日內的14個交易日，在上交所集中進行了一輪“中報業績說明會”，值得一提的是，在密集的路演中，與“轉型”有關的內容占據了銀行高管們相當多的“筆墨”。

　　對于中信銀行來說，中間業務收入逾六成的增幅無疑為轉型做出了最佳的注腳和印證。對于中信銀行業務轉型的正在進行時，二級市場顯然也十分買賬：上市銀行全部公布中報后，從9月1日至9月18日，中信銀行的股價區間漲幅在所有上市銀行中排名僅次于北京銀行；如果將時間回放，今年以來中信銀行的股價區間漲幅也問鼎所有股份制銀行

　　手續費大幅增長

　　轉型軌跡明晰

　　在上述14場上交所上市銀行的路演中，各家銀行的高管們均紛紛表示出了在現有市場環境下銀行業務急需轉型的明確態度。這或許也預示著銀行業非利息收入業務將迎來快速發展，而規模增長推動利潤的時代正在漸行漸遠。

　　在分析師眼中，如果談到商業銀行轉型，最有說服力的指標無疑是以手續費及傭金凈收入為代表的中間業務收入，無論是增速和占比，都能在一定程度上印證銀行的發展戰略。

　　就這一點而言，中信銀行毫無疑問表現出色。中信銀行中報顯示，2014年上半年該行實現手續費及傭金凈收入128.07億元，同比增加48.30億元，增長60.55%。其中，手續費及傭金收入134.97億元，同比增長57.29%，這些主要是由于銀行卡手續費、擔保手續費、理財服務手續費、托管及其他受托業務傭金等項目增長較快。

　　從手續費及傭金凈收入的規模來看，中信銀行穩居股份制商業銀行的前列；以手續費及傭金凈收入占營業收入比重來看，中信銀行的占比為20.62%，在上市銀行中同樣排名靠前。

　　其中，中信銀行傳統商貿保理業務持續增長的同時，特色城鎮化工程保理、租賃保理、反向保理等業務快速拓展，報告期內保理業務融資規模達446億元，同比增長219%，報告期內實現中間業務收入2.94億元，同比增長116%；網絡銀行中間業務收入4.94億元，同比增長51.07%。

　　中信銀行行長李慶萍則從戰略層面，對中信銀行的轉型做出了整體闡述。

　　李慶萍表示，中信銀行正從兩方面加大轉型力度：一是不會放棄對公業務，下半年要對對公業務精耕細作，把每一個客戶做深做透；二是同時加大對零售和金融市場板塊的轉型。

　　據介紹，中信銀行零售業務主要分為兩塊業務，“硬轉”和“軟轉”相結合。李慶萍指出，由于零售的主戰場是網點，“硬轉”一定要針對網點做文章。第一是要統一VI、CI，像麥當勞一樣，讓大家遠遠看到中信銀行就知道店堂是什么顏色、員工穿什么服裝，客戶進來以后希望一下子吸引到他們；“軟轉”就是軟體服務，中信銀行的理財經理、大堂經理、客戶經理應該建立標準服務、溫馨服務，可以黏住客戶。“軟轉”方面，該行建立了一支內訓師隊伍，每一個網點都有一個內訓師將向網點導入服務標準、產品營銷和文化的貫穿。這支隊伍由總行種子選手和一級分行及支行的內訓師構成。另外，軟服務方面還應該包括產品供應。中信銀行比較擅長的是理財產品，但是只賣理財產品不行的，因為產能太低，投資者也是不滿意的。我們目前也在建立產品的創新和供應體系，成立了產品創新委員會，加大對產品的供應和創新。對基層員工下一步也要建立績效考核體系，產品、績效和勞動組合，這樣一系列的安排和轉型都在轉型方案中。

　　“零售業務是今年投入、兩年后才能有產出，而不是今年投入今年就會產出的，但是一旦產出了將一勞永逸，所以說‘得零售者得天下’這個觀點我非常接受，而且也深有體會”，李慶萍表示。

　　大股東鼎力支持

　　集團協同“作戰”

　　與其他銀行相比，中信銀行還有一個蘊藏了巨大潛力的優勢，那就是強大的母公司中信集團。中信集團的業務涵蓋了金融和實業，金融方面包括證券、銀行、保險、信托、基金；實業方面，國資委規定的90多個行業中，中信集團占到56個行業，而且中信重工、中信證券、中信建設、中信地產、中信出版社都是行業中的龍頭。

　　李慶萍表示，“我們這屆管理團隊相當重視內部的協同，就是在監管機構內部關聯交易的許可范圍內，我們為中信集團龍頭的實業企業做一些現金管理、網絡金融、投資銀行的融資等服務。讓大家感覺到進了中信銀行的網點可以感受到和其他銀行網點是不同的”。

　　中信集團對于中信銀行的支持還不僅僅是業務的協同，更為重要的是，對于中信銀行的經營預留了相當大的調整空間。

　　“中信集團非常重視不良資產的處置和夯實基礎的問題，所以今年在利潤指標、收入指標上集團沒有給中信銀行太多壓力，而是希望我們多提撥備，夯實基礎，明年、后年輕裝上陣”，李慶萍透露。

　　二級市場認同

　　機構與散戶攜手增持

　　對于中信銀行業務轉型，二級市場顯然也十分買賬：從9月1日至9月18日，中信銀行的股價區間漲幅在所有上市銀行中排名僅次于北京銀行；如果將時間回放，今年以來中信銀行的股價區間漲幅也問鼎所有股份制銀行

　　為了維護市值的穩定與增長，中信銀行與各類投資者和市場人士進行了充分的交流。上半年，該行參加外部大型投資者論壇和日常投資者見面會近40次，召開年度業績發布會1場，配合年度業績發布，開展了歐洲、中東、美國、香港及境內多地的年度業績路演，高級管理層通過業務發布會和境內外路演等重要投資者活動，與機構投資者進行深入交流，積極向資本市場傳遞正面信息。該行還通過電話、電子郵件、投資者關系網站、投資者關系信箱等電子平臺形式，及時、便捷地與全球投資者保持著溝通，并通過行內部門聯動機制，對股東提出的寶貴意見給予了及時反饋。

　　從股東的態度來看，中信銀行的努力也并沒有白費。一方面，從機構投資者來說，中信銀行獲得了相當的認同。多家社保基金主動長期進駐中信銀行前十大股東，基金也紛紛重倉持有中信銀行。機構投資者的選擇無疑是市場的風向標，表明了主流資金的態度和看法，自然也有助于中信銀行市值的穩定和增長。另一方面，中小投資者也紛紛增加了對中信銀行的持股數量。今年上半年，中信銀行A股股東戶均持股數量從年初的9.72萬股，上升到年末的今年中期的10.29萬股，這傳達出中小投資者對于中信銀行的未來充滿信心。

　　信用卡主動擁抱互聯網

　　上半年收入逾60億元

　　2014年中報顯示，截至報告期末，中信銀行信用卡累計發卡2,245.98萬張，新增發卡168.03萬張，同比增長1.77%；報告期內，信用卡交易量2,647.80億元，同比增長31.85%；實現信用卡業務收入60.11億元，同比增長55.49%。

　　經過近10年發展，該行信用卡業務取得了優異成績，各項業務指標均位居股份制銀行前列，在國內以較短時間和較少資本投入實現了信用卡業務盈利。尤其是該行積極探索移動互聯網及大數據時代下信用卡業務的新經營模式，持續推動產品創新，優化客戶結構，不斷擴大該行信用卡品牌的影響力。目前，中信銀行已與三大互聯網巨頭騰訊、阿里、百度深入開展聯名卡合作，開發新產品并升級現有產品，積極落實網絡客群結構調整，希冀通過與聯盟及外部渠道進行大數據合作，精準鎖定目標客群，進一步降低不良風險。

　　今年上半年，該行繼續升級高端卡權益體系，在市場保持領先優勢。推出頂級信用卡“中信銀聯鉆石信用卡”及業內首張手游主題“摩力摩爾聯名卡”，完成“7張航空聯名卡+2張商旅聯名卡+1張酒店聯名卡”的商旅產品體系布局，與家樂福合作推進社區金融，零售金融業務聯動再次升級。

　　中信銀行同期還推出“悅享金”、“信金寶（Data）”等產品，創新推出網上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業務良性可持續發展創造了有利條件。

　　服務小微企業

　　踐行社會責任

　　作為商業銀行，中信銀行如何踐行社會責任、服務小微企業也受到了銀行業分析師的關注。

　　中報顯示，今年上半年，中信銀行小企業金融貸款余額1,288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業金融客戶共計31,308戶，較上年末增加3,687戶，戶均貸款余額412萬元。上半年，中信銀行進一步推動小微企業特色支行、小微支行等機構建設，搭建市場、商會、園區、供應鏈等營銷渠道批量獲取優質小微客戶群，通過標準化產品體系建設帶動對小微客戶優質高效的綜合金融服務。該行按照“信貸工廠”模式探索對小微業務流程進行系統化改造，重點開發小企業打分卡，形成集約化的一站式業務處理和風控平臺，有效提升業務效率。

　　此外，中信銀行副行長曹國強表示，去年以來，國家陸續出臺了支持中小企業的相關政策和措施，中信銀行認真的執行貫徹，做了大量工作。

　　首先，中信銀行在免收相關費用上加大了力度，去年開始陸續對收費項目中間業務加強了管理，對于97項服務項目費用實行了免收，除了監管規定的34項常規免收服務項目外，還額外提供了個人綜合對帳、信用卡超限等的減免，里面還包括了小微企業減免的項目。

　　其次，中信銀行取消了17項收費項目，比如8項憑證工本費、5項金融市場咨詢顧問費以及4項信用卡服務收費。

　　第三，中信銀行按照誰委托誰付費的原則，明確規定動產質押融資業務的監管費和房屋抵押登記費由該行承擔，確保整個中間業務收入的增長要在合法合規的前提下保證合情合理的收取。