2013年，國務院對外發布了《關于加快養老服務業的若干意見》，如何養老，成為社會逐漸關注的問題。隨著老齡化趨勢的不斷深入，部分銀行也開始逐步推出針對老年人的理財產品。

　　現在各大銀行的理財產品種類繁多，有哪些是專門針對老年人設計的呢？老年人在選擇的時候應該注意什么？本報記者走訪多家佛山本地銀行，搜出各家銀行老年理財產品的信息，在本篇中為您詳解。

　　市場 多家銀行推養老理財產品“抗通脹”

　　教育、醫療、養老往往是市民生活中最為關注的話題。而對于五六十歲的退休或者臨近退休的老人來說，兒女已經成家，教育支出已不存在壓力；身子骨還算硬朗，醫療方面的支出也相對較小。于是，如何打理自己手頭上的閑錢，為今后的養老做準備，便成為這部分年齡層的老人十分關注的問題。

　　“你不理財，財不理你。”隨著養老理財概念的逐漸興起，銀行、保險等各種金融機構對養老理財這一市場頗為看好，紛紛推出了自己的養老理財產品。傳統的商業養老保險的收益率偏低，遠不及一般銀行養老產品的年化收益率。據介紹，傳統養老保險的預定利率一般只有2.5%左右，這一收益不僅遠低于銀行理財產品的4%~5%，甚至還低于銀行的存款利率。

　　相較于傳統養老保險“強制儲蓄”的作用，銀行養老理財產品更能抵抗通貨膨脹的風險。此外，銀行養老理財產品部分是每年按照投資期分段計息，又或者是最后一次性還本付息，相對一些商業保險來說，更為穩健。因此從理財的角度來講，通過養老保險的方式保障養老非常有必要，而購買養老理財產品則能獲得更高的收益。

　　新鮮 銀行為老年人度身定制服務

　　為了吸引老年人理財，很多銀行也專為老年人度身定做了一些服務，例如健康、休閑、醫療保障等等。

　　“信福年華卡”是中信銀行推出的為中老年人量身定做的專屬借記卡，以關心愛護中老年人為基本理念。針對中老年群體的切身需求和投資理財特點，發行金卡和白金卡。針對中老年客戶抗風險能力弱、喜愛保本產品的特點，中信銀行將為“信福年華卡”客戶推薦穩健理財產品組合，還將不定期推出“信福年華卡”專屬理財產品。“信福年華卡”還與中國醫院協會推出“獨享掛號專線”95558，為老年客戶提供全國40多個城市和160多家醫院專家的預約掛號就醫服務。

　　此外，一些商業銀行也有針對老年客戶的金融需求，設計老年人專屬產品，這些服務內容包括產品定制、健康管理、財產保障和法律顧問等符合老年客戶需求的專項增值服務。例如銀行和醫院合作，推出健康管理與醫療服務方案，為老人提供每年1~2次全方位的身體健康體檢服務、綜合醫療增值服務。而銀行類似的這些服務還有定期寄送精選的健康保健類書籍，為老年客戶提供就醫全程陪護、專家掛號預約等。

　　推薦 養老理財可選“保本型”

　　理財產品五花八門，那怎樣的產品才適合老年人呢？對于不同年齡層的長者，部分銀行推出了不同的理財產品。中國農業銀行佛山分行理財專家介紹，該行現有的自有理財產品中，安心得利系列產品期限為30~365天，收益為4.5%~5.5%，起點5萬~1000萬元不等。這一系列產品風險低，很適合中老年人投資購買。

　　而65歲以上的老年人，建議存定期。“這一部分客戶不太容易接受新事物，理財關鍵在于存的放心、安心，本金無風險，隨時可以取。”理財專家建議65歲以上的老年人理財以定期這類他們熟悉又放心的產品為主。

　　對于長者，“保本”是最基本的需求。工商銀行有推出期限不等的保本型理財產品，近期該行推出366天保本理財產品收益率為4.5%，59天的保本理財產品收益率為4.1%。而一些商業銀行的人民幣理財產品的收益率也達到了5.7%左右。

　　針對中老年人的風險投資偏好，中信銀行的幸福年華也推出了穩健理財計劃3號+中長期類固定收益理財產品、廣發貨幣B+長信利息收益B兩支貨幣型基金以及國債系列幸福年華客戶理財產品組合。同時，中信銀行每季還推出一項幸福年華客戶專屬穩健理財產品。

　　穩健 或可考慮國債貴金屬投資

　　根據老年人理財的特點理財專家建議以保守產品為主。比如國債、金融債、實物黃金等。有的銀行還開展了代銷養老保險產品的服務。

　　國債也有“金邊債券”之稱，與定存相比具有一定的優勢。而且國債的投資門檻較低，儲蓄式國債以100元的整數倍起售。儲蓄、憑證式國債風險都較小。目前電子式國債很受歡迎。

　　去年初，大媽搶購黃金的熱潮讓人為之驚嘆。實際上，購買黃金等貴金屬確實也是老年人理財的不錯選擇。歷來就有“藏金于民”的風俗。建設銀行是國內首個擁有個人實物黃金業務自主品牌的商業銀行，“建行金”能夠較好地抵御通脹，兼具保值、增值的作用。如果有一定的投資經驗以及風險承受能力可以購買工商銀行的紙黃金，或者是貴金屬定投，以及工商銀行的積存金業務。

　　此外，貨幣基金風險小，靈活性強，收益高于定期，也可以作為老年人理財的一種選擇。貨幣基金的性質決定了是所有基金中風險最低的，在保證風險的同時收益也較高。工商銀行主推的工銀薪金寶貨幣基金免手續費，流動性強，收益可觀，可以作為老年人理財的多一種選擇。

　　理財提醒

　　理財產品貴精不貴多

　　雖然各家銀行理財產品的投資門檻不同，但是大多數產品的起點都是5萬元以上。2萬元~5萬元這一區間的理財產品較少。對于流動資金有限的老年家庭來說，精心挑選一只理財產品就足夠，不需要挑選太多。

　　此外，并非理財產品都是萬無一失。銀行理財產品也有投資風險，如果選擇的是非保本型的理財產品，也存在被套的風險。理財專家建議老年人購買大型商業銀行的穩健風格、具有保底功能的理財產品。

　　在購買國債方面，由于投資門檻低，受到很多老年人青睞。目前電子式國債更受購買者歡迎，一經推出就被搶購，購買者需要提前做好準備，盡早到銀行排隊購買。

　　目前國際金價波動較大，老人投資白銀、黃金，應優先購買實物產品。投資型金條、銀條是首選，其次才是紀念型產品與金幣、銀幣。對于投資保值的老年人來說，投資50克以上的金條的收益更加顯著。

　　黃金的優勢在于投資風險小，但國際金銀價格存在波動，短期內較難產生明顯收益，更有“被套”的風險。紙黃金比較適合于通曉電腦知識的老人。對于市場上流行的黃金期貨、黃金T+D等放大功能產品，風險過大，老人最好不要碰。

　　購買前應進行風險承受能力評級

　　據介紹，根據風險匹配原則，商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。商業銀行會對其銷售的理財產品自主進行風險評級，產品評級由低到高至少包括五個等級。產品風險評級會與客戶風險承受能力評估建立對應關系，并在說明書中明確提示產品適合銷售的客戶范圍。

　　因此，目前，基本上在購買理財產品之前，銀行都會對購買者的風險承受能力進行評級。對于老年人來說，可選擇風險評級低的保本型理財產品。

　　例如建設銀行的“乾元”人民幣理財產品是具有一定流動性的中低風險的開放式資產組合型人民幣理財產品。