在很多商業銀行還在為轉型零售還是小微糾結之際，中信銀行已經在其傳統優勢的對公領域和新近突破的零售領域雙重發力，實現雙劍合璧。

　　對公業務方面，中信銀行今年上半年托管業務的增速和增量都拔行業頭籌，托管規模突破3萬億元，并在細分的基金托管領域規模上比肩國有大行；零售業務方面，中信銀行最具特色的“薪金煲”業務發展迅速，上線僅三個多月，業務規模已達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶。而“薪金煲”、POS網貸等業務展露出來的互聯網思想，更是促使中信銀行成為銀行業互聯網金融概念的標桿。

　　對公模塊“強者恒強”

　　托管規模與收入倍增

　　按照“足球世界杯的分類方式”，在對公業務領域，中信銀行屬于“傳統強國”，其中，該行的現金管理、供應鏈金融、資產托管、保理等業務均具備較強市場競爭力。

　　其中，最值得一提的無疑是的托管業務。自2013年以來，資產托管業務對外面臨復雜嚴峻的經濟形勢，對內也面臨商業銀行之間的激烈競爭。在此背景下，中信銀行積極應對挑戰，推進中間業務和低資本消耗業務主流化，保持了持續快速發展。

　　中報顯示，中信銀行資產托管規模繼2013年4月和12月連續突破1萬億元和2萬億元之后，今年5月再破3萬億大關，達到3.35萬億元，比上年末增長64%，與2013年上半年新增托管規模相比多增5686億元。此外，今年上半年，該行實現托管費收入7.83億元，同比增長92.38%。

　　一年左右的時間，托管規模增長逾200%，收入也幾乎翻倍，中信銀行的成績絕對令同行艷羨。

　　事實上，中信銀行托管業務的規模和收入等主要指標不僅達到該行自身歷史較高水平，而且據銀行業協會數據統計，上半年中信銀行增長的1.3萬億元托管規模，增量和增速均排全行業頭名，超過工行、農行、中行等大型銀行，為行業平均增速的兩倍以上。

　　而且，中信銀行在電商證券投資基金、證券公司資產管理計劃托管和地方商行理財托管等細分領域居行業翹楚地位。

　　同花順數據顯示，截至6月末，在基金托管領域，中信銀行已經在全行業排名第二，其托管的資產規模突破了6000億元，僅次于銀行業“一哥”——工商銀行的7700億元。

　　銀行業協會專職副會長楊再平指出，商業銀行資產托管業務已成為銀行與基金、證券、保險、信托等行業合作的有效平臺和連接貨幣、資本和實業三個領域的重要紐帶，是商業銀行涉及領域最廣、專業化以及綜合化經營特征最為明顯的中間業務之一。托管業務屬于輕資本業務，幾乎不占用風險資本，受信用風險和市場風險影響較小，可降低商業銀行對高資本消耗業務的依賴，是商業銀行向“低資本消耗、可持續增長”轉型的重要通道。

　　“在利率市場化不斷深化的過程中，商業銀行傳統的以利差為主的盈利模式遭到了空前挑戰，發展投行、理財、資金托管等中間業務無疑是商業銀行的必由之路”，一位銀行業人士指出。“而且，托管業務的綜合效益很高，還可以從托管業務中衍生出很多的交叉金融業務。例如，銀行通過托管QDII基金產品，可以拓展外匯交易、現金管理、境外結算等業務”。

　　零售轉型思路清晰

　　消費金融版圖外擴

　　消費金融是中信銀行戰略轉型的重點領域，也是銀行業的“兵家必爭之地”，從上半年的“成績單”來看，中信銀行消費金融業務表現十分優異。

　　今年上半年，該行以規模、效益、質量和客戶經營協調發展為目標，進一步完善產品體系，拓展合作渠道，根據客戶風險特征提供差異化貸款服務，在提高貸款產品獲客能力的同時，強化客戶的持續經營工作。截至報告期末，中信銀行消費金融貸款余額突破3000億元，達到3025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內，累計發放貸款668.84億元，比上年同期多投放128.82億元，增長23.86%。同時。該行消費貸款結構進一步優化，平均定價水平有較大幅度的提高，且資產質量保持良好；通過新發放貸款獲取個人客戶9萬人，貸款客戶人均持有零售產品3.73個，比上年末增加0.78個。

　　中信銀行消費金融相關負責人表示，中信將以家庭財產為核心來盤活客戶資產，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據客戶的資產狀況給客戶綜合授信，可以在授信范圍內進行購房、購車、購買建材、裝修、購買家具、教育、留學、旅游等一系列消費貸款。

　　值得一提的是，提供房產類消費融資一直是中信銀行發展消費金融業務的重要著力點。日前中信銀行與鏈家地產在京簽署戰略合作協議，雙方約定，今后將通過資源整合、渠道共享，開展包括零售金融產品和公司金融產品在內的全面合作。此次與鏈家簽約，是中信銀行繼易居中國、我愛我家之后再次與房地產服務商聯手。由此可見，與行業知名企業、大型連鎖品牌合作，為客戶提供一站式、全流程綜合金融服務，實現零售業務批量獲客及市場快速擴張，已成為中信銀行發展消費金融的重要手段。事實上，自2013年成立消費金融部以來，中信銀行圍繞住房這個中國家庭消費的最大支出，先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產品，在渠道合作上也是動作頻現。據了解，“房抵貸”推出市場僅9個月時間，放款已超400億元。

　　創新業務精彩紛呈

　　薪金煲誕生震動“江湖”

　　筆者曾經與一位資管領域的資深人士就銀行與互聯網金融的“競合”展開深入探討，該人士一直是互聯網金融的擁躉，但在探討中，他也承認中信銀行今年上半年推出的“薪金煲”產品是顛覆性的。既可在ATM機上取現，又可刷卡消費，還可享受貨幣基金遠超銀行活期的高收益。

　　中信“薪金煲”今年5月甫一面世，就被業內解讀為貨幣基金進入了“新活期”時代。而“薪金煲”也成為銀行應對互聯網金融挑戰，推出的里程碑式的產品。筆者個人也以為，“薪金煲”產品雖然并不需要依賴互聯網，但是其展示了銀行的互聯網金融思想，因為產品的設計元素是典型的互聯網式的。

　　截至8月14日，中信銀行“薪金煲”業務規模達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，占比38.46%；簽約客戶管理資產總額629.04億元；旗下擁有嘉實、信誠、華夏、南方四只貨幣基金。“薪金煲”業務的快速增長在市場引發巨大反響。

　　與之前各類互聯網“寶寶”不同，中信銀行“薪金煲”業務可以實現全自動理財及支付功能。客戶可以通過中信銀行全國網點或網上銀行簽約開通“薪金煲”業務，選擇關聯“信誠薪金寶”、“嘉實薪金寶”、“華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四只貨幣基金中的任意一只，設定卡內最低余額之后，超出部分將自動申購上述貨幣基金，實現余額理財。而在需要現金時，客戶無需做贖回操作，可直接實現ATM取現、POS機刷卡消費和轉賬等功能

　　對于客戶而言，基金份額可以支付和取現，“薪金煲”業務無疑是理財與支付的完美結合。憑借這一功能，客戶不用再擔心資金贖回的時間問題，更省去了繁瑣的贖回操作，真正實現了隨時理財、隨時支付的完美體驗。也就是說，一旦簽約了“薪金煲”業務，客戶就等于擁有了一張具備借記卡和理財卡功能的“貨基3.0時代”理財工具。

　　“余額理財是一種兼顧收益和便利性的理財服務，‘薪金煲’業務幫助客戶在享受貨幣基金‘現金式’流動性的前提下，力爭獲得穩定的收益回報，因此得到了客戶的認同”，中信銀行相關負責人表示，“希望越來越多的客戶通過簽約‘薪金煲’，體驗其特有的便利性和實用性。”

　　另據了解，中信銀行正在對“薪金煲”業務功能進行優化，未來客戶還可以享受到更多便利服務，市場值得期待。

　　此外，中信銀行在信用卡業務、網絡金融業務、財富管理業務、機構電子化產品方面的創新同樣精彩紛呈，為中信銀行未來的業務發展打開無限想象空間。

　　互聯網金融概念翹楚

　　A股市場“點贊”

　　對于A股上市的16家銀行來說，由于在一些個性化領域的成就斐然，一些概念甚至已經成為銀行的專屬標識，就如同A股賦予中信銀行互聯網金融龍頭銀行的稱號。

　　早在今年2月份，中信銀行就曾經率領中小盤銀行股上演了一幕久違的持續上漲的好戲，著實讓銀行股的“鐵粉們”激動了一把。上漲的背后，中信銀行與互聯網金融的合作成為市場炒作的熱點。在市場過去的思維中，銀行似乎總是站在互聯網金融的對立面、被動挨打，如今中信銀行正通過自己的改變向市場傳遞正能量：銀行一樣可以借助互聯網實現金融創新。

　　對于資本市場來說，中信銀行今年以來展現的互聯網思想的確令人眼前一亮。

　　2014年上半年，中信銀行圍繞“金融網絡化”和“網絡金融化”兩個方面發展網絡銀行業務，積極推動將傳統銀行業務搬上網絡，開展產品創新和市場營銷工作，服務效率和客戶體驗明顯提升。在個人網銀業務方面，上半年中信銀行個人網銀客戶數共計1186.72萬戶，同比增長34.46%；個人移動端用戶數（包括個人手機銀行客戶數和異度支付APP用戶數）共計912.66萬戶，同比增長3.07倍。在網絡支付方面，中信銀行推出異度支付手機客戶端，上半年已上線16種應用，涉及票務、繳罰款、保險、充值等13個門類，異度支付客戶數已達到418.43萬戶。在網絡融資方面，中信銀行對POS商戶網貸持續進行優化和迭代升級，網絡貸款業務穩步增長，上半年網絡貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元。

　　此外，中信銀行作為目前余額寶唯一的監督銀行和托管銀行，是該項業務的“風控行”。中信銀行金泰國際支行（目前余額寶項目的經辦支行和賬戶落地支行）行長王健敏此前表示，“雙方的合作非常愉快而且在向前推進”，“保證投資者的資金安全始終是中信銀行的第一要務”，而且，這也是“監管部門著重強調的”。

　　換句話說，中信銀行也是“根紅苗正”的余額寶概念股。A股市場一度忽視了余額寶產業鏈條中的銀行環節。事實上，中信銀行不僅僅擁有余額寶概念，該行在與余額寶對接過程中收獲的經驗也將成為該行未來繼續托管互聯網金融大型項目的核心競爭力。

　　下半年，面對復雜的外部經濟形勢，中信銀行表示，將繼續堅持既定的發展戰略，深化結構調整，加快經營轉型，守住風險底線，夯實業務基礎，努力提升中信銀行自身價值。