意外事故的風(fēng)險在每個人的生活中都存在，雖然無法杜絕意外事故的發(fā)生，但我們有責(zé)任在平安時為自己和家人構(gòu)筑一道防范意外風(fēng)險的保險網(wǎng)。專家建議，消費(fèi)者在投保意外險時尤其要注意是否包含意外醫(yī)療保障內(nèi)容，“特別是對于出境旅行的消費(fèi)者而言，單純的一份意外險并不能滿足全部保障需求，一份包含意外醫(yī)療和國際救援在內(nèi)的旅游險對于出境游消費(fèi)者而言保障會更為全面。”

　　沒有誰會希望意外事故發(fā)生，但無論是此前震驚世界的馬航客機(jī)失聯(lián)事件，還是不久前發(fā)生的韓國“歲月號”沉船事件……這一切，無時不在提醒著我們“意外風(fēng)險無處不在”。

　　案例一：企業(yè)家意外溺水身故

　　保險支付百萬賠款

　　年近四十的吳女士是一家紡織企業(yè)的老總，事業(yè)成功、家庭幸福。出于對自己和家人的負(fù)責(zé)，幾年前吳女士經(jīng)朋友介紹，在友邦保險投保了20多萬的人壽保險和80多萬的意外傷害保險。

　　一次，吳女士和幾個要好的朋友一起到海濱某度假勝地旅游，沒想到在酒店的泳池內(nèi)游泳時，吳女士不幸溺水身故，意外的發(fā)生令吳女士的家人和朋友悲痛欲絕。在接到吳女士家人的理賠申請后，友邦保險迅速進(jìn)入了核賠程序，很快便將100多萬的理賠款送到了仍然沉浸在悲痛中的吳女士家人手中。

　　吳女士的家人說，雖然這100多萬的保險賠款并不能換回吳女士的生命，但這筆錢卻可以替吳女士繼續(xù)贍養(yǎng)年邁的雙親、照顧尚在讀書的女兒，既是對死者的一種慰藉，也是支撐生者繼續(xù)生活的勇氣。

　　案例二：

　　境外意外險需包含緊急救援

　　某大型中資公司員工史某在尼日爾工作期間突發(fā)高熱，在迅速被送往醫(yī)院后，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院初步診斷史某為腔隙性腦梗塞，并要求將史某轉(zhuǎn)至高級別醫(yī)院治療。事實上，上述中資公司都為公司員工投保了人保境外團(tuán)體工作人員意外險。由于保險責(zé)任尚不能確定，保險公司仍然協(xié)助上述中資公司通過救援公司將史某轉(zhuǎn)運(yùn)至法國巴黎的美國醫(yī)療機(jī)構(gòu)，后該機(jī)構(gòu)確診史某患有腦型瘧疾，此時也確認(rèn)本次出險屬于保險責(zé)任。

　　經(jīng)該機(jī)構(gòu)一個多月的治療，史某生命體征平穩(wěn)，在救援機(jī)構(gòu)評估認(rèn)為可以轉(zhuǎn)運(yùn)后，救援機(jī)構(gòu)將史某轉(zhuǎn)運(yùn)回北京繼續(xù)治療，但史某一直未蘇醒，并于2013年12月初被評為一級傷殘。最終保險公司為此案支付緊急醫(yī)療運(yùn)送服務(wù)費(fèi)100多萬元人民幣，給付疾病全殘賠償金100萬元。

　　案例三：

　　保險可包全球醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)

　　5月30日晚，劉先生在坦桑尼亞出差期間，不幸遭遇飛車搶劫，被歹徒拖拽并被車撞傷，造成左小腿骨折，右膝、右上肢及頭部嚴(yán)重軟組織損傷。由于劉先生此前投保了境外旅游保險，6月3日，劉先生的同事?lián)芡�了險企緊急救援中心的電話，希望險企能夠協(xié)助安排醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)幫助劉先生回國治療。

　　經(jīng)查實，劉先生在深圳工作，是團(tuán)險客戶，享受寰宇卡服務(wù)。緊急救援中心立即調(diào)取了客戶在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療報告，了解傷者的醫(yī)療情況，并制定出對應(yīng)的救援方案：安排護(hù)士全程陪同客戶乘坐商業(yè)航班商務(wù)艙回國，在機(jī)場安排了貼心的輪椅服務(wù)，并在始發(fā)地和目的地兩處安排了車輛接送，確保將傷者平安、迅速地運(yùn)回到國內(nèi)。

　　由于劉先生的護(hù)照在事故中一并丟失，為了盡快把傷員送回國內(nèi)，救援中心還協(xié)助其親友加緊辦理了新的護(hù)照。6月9日，手續(xù)齊備，劉先生在專業(yè)護(hù)士的陪同下，由遙遠(yuǎn)的非洲坦桑尼亞出發(fā)，平安回到廣州，并從廣州機(jī)場由專車送抵深圳的醫(yī)院進(jìn)行治療。

　　提醒

　　猝死很難通過意外險進(jìn)行賠付

　　盡管意外險可以保障因意外導(dǎo)致的身故，但是多數(shù)意外險都是將猝死列為責(zé)任范圍之外。保險專家指出，猝死絕大部分都是當(dāng)事人自身疾病原因所造成的死亡，所以很難通過意外險進(jìn)行賠付。

　　“一般來講，死亡有兩種，意外死亡和疾病死亡。猝死雖然屬于突發(fā)的、非本意的，資料顯示，七成以上猝死的原因不是外來的，更不是非疾病導(dǎo)致的，所以不符合意外險定義。”值得注意的是，盡管意外險不能賠，但是壽險是可以賠的。“保險專家建議，壽險是以身故或全殘為賠付的標(biāo)的，普通壽險、年金保險和重疾保險都包括壽險的身故責(zé)任。”

　　保險專家還強(qiáng)調(diào)，一般來說，意外傷害主要指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害，以上四要素對構(gòu)成意外傷害缺一不可。

　　保險專家表示，保險保障在需要的時候，是很難立即擁有的。因此，市民應(yīng)及早規(guī)劃，防患于未然，在平安時為自己和家人構(gòu)筑一道防范意外風(fēng)險的安全網(wǎng)。當(dāng)災(zāi)難來襲時，保險也許無法挽回逝者的生命、無法阻止傷害的發(fā)生，但它能增加傷者、生者前行的力量，幫助他們盡快恢復(fù)原有的生活。對任何家庭來說，意外險都是非常必要的。

　　TIPS

　　1.首先，建議消費(fèi)者選擇大型保險公司的產(chǎn)品，理賠流程比較規(guī)范，降低理賠糾紛的風(fēng)險。其次，建議注意保險合同中“責(zé)任免除”的內(nèi)容，常規(guī)的意外險中往往不包括滑雪、潛水、蹦極、登山等項目，因此若旅行計劃中有類似高風(fēng)險運(yùn)動，應(yīng)選擇能夠承保此類運(yùn)動項目的險種，避免因不知情而導(dǎo)致不必要的糾紛。

　　2.按照保險法規(guī)定，為了防范道德風(fēng)險，未成年人身故保額不得超過10萬元，為未成年人投保時不要盲目追求高保額。另外，很多保險產(chǎn)品中帶有保費(fèi)豁免條款，也就是說家長（投保人）在發(fā)生意外后，可以免于交后續(xù)的保費(fèi)，但是保障仍然有效。給兒童（被保險人）買這類保險可以變相受益于子女。

　　3.最好搭配意外醫(yī)療險。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險專家表示：兩者的理賠責(zé)任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個保險不沖突。　　

　　4.多份意外險不沖突。同時購買數(shù)家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。