事前防范

　　在對銀保銷售誤導行為進行維權時，事后的舉證是比較難的，而最好的方法是事前的防范，即消費者要了解相關理財知識，避免被誤導。

　　不懂多問

　　幾萬、幾十萬不是小數目，千萬不要合同都沒看就隨隨便便簽字。我們強烈建議，在合同簽字之前一定要仔細審驗合同，看不懂就多問問家人朋友。

　　“本來是到銀行存錢，結果稀里糊涂地就買了保險！”

　　近年來，銀保銷售誤導頻發導致“存單變保單”的情況并不鮮見。在上周一，本報繼續開通“金融維權熱線”后，接到最多的也是銀保糾紛投訴。然而，面對這些投訴，讓本報金融工作室記者感到糾結的是，我們能做的很有限———由于不少客戶投訴的銀保購買時間都是一兩年前甚至好幾年前，客戶常常面臨舉證難、維權難的尷尬。但我們不妨通過他們的教訓，讓更多的人免遭銀保銷售的誤導。

　　銀保維權難在哪里？銀保常見的誤導說辭有哪些？消費者又應當如何避免誤導，從而安心購買適合自己的銀保產品？本周“金融維權臺”欄目將一一為您揭示！

　　案例

　　解讀

　　存單變保單 她們都遭遇維權難

　　■案例一

　　文女士：2009年3月在某銀行存的1.3萬元到期，我們就轉存，當時有人坐在門口幫我們存，我也不懂，對方說利息要高一些，當時說每年利息是5%，結果1萬給我弄成了保險，到期了我去拿錢，今年4月才拿到錢，5年了，對方說還要加紅利，結果拿到一起只有11400多元。

　　■案例二

　　饒女士：業務員給我介紹的是理財產品，一年到期取本金和收益，結果變成了保險。今年準備去取，現在告訴我如果取本金要收5%的進出手續費。也就是說，我現在取出來，還要虧錢。簽合同的時候都沒有給我看合同條款，就喊我在一張紙上簽字，一個星期后才把整份合同給我的。

　　記者點評：上述案例只是本報接到的眾多熱線電話中的兩例，面對上述的銀保糾紛，記者感到很為難，原因在于消費者目前除了合同外，基本拿不出被誤導的證據，也就是說很難有證據證明是對方工作人員進行了誤導；相反，合同上都有客戶白紙黑字的簽名，要證明誤導就更難。一些法律人士表示，由于書面的保險合同多是當下銀保產品銷售中唯一具有法律效力的文件，這意味著一旦出現糾紛，被誤導的消費者“有理”也變成了“沒理”。

　　誤導四策

　　銀行存錢

　　常見套人招數

　　從上述案例中我們可以看出，在對銀保銷售誤導行為進行維權時，事后的舉證是比較難的，而最好的方法是事前的防范，即消費者要了解相關理財知識，避免被誤導。

　　記者了解到，市民在銀行存錢時，如果遇到下面的說辭需要特別留心，因為對方給你推薦的很可能就是保險———請根據自己的需要購買！

　　■誤導一：把購買保險說成是儲蓄，或者把繳保費說成是存錢，把返還的生存金說成“利息”。事實上，保險與存錢完全不同；

　　■誤導二：能分紅的新型理財產品，“收益比存款高，還能享受分紅”。事實上，所謂能分紅的“新型理財產品”可能就是保險；

　　■誤導三：存錢送保險。客戶本來準備存定期，但被客戶經理推薦成參加“存錢送保險”活動，宣稱收益不僅比存款高，而且還附送一份保險，這個保險還帶分紅，如果出現意外傷殘或身故等還可以獲得賠償。事實上，很可能根本就沒有什么“存款送保險活動”，保險根本就是你花錢買的。

　　■誤導四：直接說是賣保險，但宣傳高收益。類似說辭比如：“我們最近推的這個萬能險收益高于銀行存款，如果你連續存5年，每年大約有6%的收益”。事實上，目前的確有一些萬能險產品的結算利率可以達到6%，但你需要了解兩個問題：一是這個收益僅代表該產品當前的收益，并不代表未來5年收益一直會這么高；第二，每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較，而投資者的資金買進后，很可能要扣除一定的初始費用，這個費用是多少，你需要了解。

　　辯解三招

　　機構如何應對

　　銀保糾紛

　　在銀保糾紛的維權過程中，面對對方可能拋出的為自己推卸責任的說辭，消費者能有效地應對么？

　　■辯解理由一：

　　“說是被誤導，有證據嗎？”

　　市民普遍反映，“錯買”銀保產品多是聽信銷售人員誤導，沖著“收益肯定比定期高”的口頭承諾，以及對銀行的充分信任，而忽視了對相關合同的審驗；還有市民說過了這么久怎能拿出證據，“難道每次去銀行要自備錄音筆不成？”

　　記者點評：當然不可能隨時帶錄音筆，但目前的銀保糾紛容易導致缺乏有效的證據。為避免糾紛，建議客戶要增強自我保護意識，不聽信口頭承諾。不管購買什么理財產品，如果有人向你保證一年收益能達到百分之幾，那么一定要把收益承諾寫到合同里。

　　■辯解理由二：

　　“你當初簽字了的”

　　對于銀保糾紛，金融機構說：“你是有民事行為能力的成年人，既然你當初自愿在合同上簽字，就說明你是充分理解保單及合同內容的。”

　　市民反映：在買銀保產品的時候，出于對銀行理財經理的信任，理財經理喊簽字就簽了，其實合同也沒咋看。

　　記者點評：幾萬、幾十萬不是小數目，千萬不要合同都沒看就隨隨便便簽字。我們強烈建議，簽字之前一定要仔細看合同，看不懂就多問問家人朋友。

　　■辯解理由三：

　　“電話回訪你不是回答知道了嗎？”

　　客戶反映：“那是因為業務員提前叮囑說回訪電話只是核實一下個人信息、走個過場而已，問什么就回答‘好的’‘知道了’‘是’就行了�！�

　　記者點評：電話回訪是客戶維護權益的重要途徑，須認真對待。若發現電話回訪和購買產品時銷售人員介紹的情況不一致，可選擇盡快解除保險合同。

　　防身七術

　　防范銀保銷售誤導看看這七招

　　客戶怎樣防范銀保銷售誤導？2012年8月，保監會曾出臺《關于在銀郵代理機構購買人身保險產品有關注意事項的公告》，客戶在銀行等網點購買人身保險時，不妨注意以下事項來防范誤導風險。

　　■第一招：核實產品性質

　　為避免將保險產品當作銀行儲蓄和理財產品，購買前要核實銷售人員推薦的產品是否為保險產品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產品、證券投資基金份額等名義宣傳銷售保險產品。

　　■第二招：認真閱讀產品條款

　　不要將銷售人員向你出示的保險產品廣告等宣傳資料視為保險合同。根據規定，購買保險產品，銷售人員應當向您提供保險條款；購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產品的，還應當向您提供產品說明書和投保提示書。這些文件請認真閱讀。

　　■第三招：弄清收益是否確定

　　如果您選擇購買分紅保險產品，請您注意：紅利分配水平主要取決于保險公司實際經營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。

　　若您選擇購買萬能險產品，請注意：此類產品可能收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費和退保費用。產品設有最低保證利率，但該利率和每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較。

　　■第四招：注意保險期間和繳費期間有別

　　在購買一年期以上人身保險產品時，請注意繳費期間和保險期間這兩個不同概念。繳費期間是指您需要繳納保費的時間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保險期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的產品通常為5年及以上，直至終身。繳費期滿后，保險合同不一定滿期，若投保人退保都會發生一定程度的損失。

　　■第五招：根據自身經濟實力買保險

　　結合自身經濟狀況和已有保險產品情況，選擇一次性繳保險費或分期繳費。

　　■第六招：利用“猶豫期” 減少退保損失

　　您在銀行等網點購買的一年期以上人身保險產品均有猶豫期，期內可無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費外應退還繳納的全部保費。根據今年4月1日起實施的新規，目前保險期間超過一年的銀保產品猶豫期已延長至15天。

　　■第七招：認真對待電話回訪

　　保險公司對客戶進行電話回訪是您維護權益的重要途徑。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產品時銷售人員介紹的情況不一致，請您結合自身情況判斷是否仍然繼續持有此份保險合同。