余額寶，活期通，現金寶，錢袋子，活期寶，零錢寶……2013年如雨后春筍般冒出的這些“理財新星”到底是什么？它們有什么區別？到底哪個好？為此，“她理財網”請來好規劃網理財師趙月華為財女們進行了一次深入比較，手把手教你了解一下當下最火爆的幾種貨幣基金的全貌。

　　貨幣基金答疑分享特邀嘉賓：趙月華，CFP持證人，擁有證券業從業資格、期貨業從業資格、保險代理人資格、銀行業從業資格，及證券公司、國有銀行多年理財經理從業經驗，現任好規劃網理財規劃師。

　　1、 它們到底是什么？

　　月華：大家好，我是今天的理財師趙月華，很高興和大家交流。大家能說說這些“寶”有什么特點嗎？

　　用戶：靈活、方便、比銀行存款高、都是貨基……

　　月華：說的沒錯。

　　它收益是活期的8-12倍；按月復利甚至按日復利計息；它最低起存金額只有1元甚至更低；它很快贖回到賬甚至可以實時到賬；它是類活期產品，它是短期少量資金理財的首選，它多年收益超越同期一年定期存款，它就是貨幣基金。

　　余額寶——000198 天弘增利寶貨幣基金；

　　活期通——003003華夏現金增利貨幣基金；

　　現金寶——202301南方現金增利貨幣基金；

　　錢袋子——270004廣發貨幣基金；

　　活期寶——202301南方現金增利等14只貨幣基金；

　　零錢寶——000330匯添富現金寶和000389廣發天天紅；

　　2、 它們之間有什么區別？(數據截止到2014.1.9)

　　這些產品從本質上來說都是貨幣基金，只是各大公司都經過一些包裝設計后推薦給大家。我們現在針對淘寶的余額寶給大家做一個介紹，然后再給大家整理比較一下其他類似產品。

　　余額寶：

　　（1）起存金額：1元起；

　　（2）到賬時間：快速贖回(t+0)到賬支付寶（不收費）；到支付寶后可以用于購物；但若在電腦端從支付寶當天取現到賬，收0.2%服務費，最低每筆2元，最高每筆25元；其他渠道不收取手續費；

　　（3）收益：近半年收益2.49%；

　　（4）t+1確認后按日復利計息，按日結轉收益。

　　3、類余額寶產品比較

　　關于收益：還是那句話，大家沒有必要過分計較貨幣基金的收益差別，頻繁的更換自己的貨基！由于余額寶只有最近半年的收益，我們如果分別拿一萬塊錢投資上述四種產品半年期限。現金寶和活期寶收益最高251元，活期通收益最低240元，也只相差11元。

　　提醒大家注意：余額寶和活期通是日復利，這將會增加收益。

　　4、起存金額：1元起存真的有意義嗎？

　　月華：個人認為，1元起存也好，0.01元起存也好，其實只是基金公司的噱頭。

　　中國最小的貨幣單位為1厘，如果用1元購買貨幣基金，一天的收益約合0.000137元，低于中國最小的貨幣單位，無法記賬，并且無法獲得收益。所以建議購買貨幣基金至少100元。

　　5、它真的安全嗎？

　　月華：前面已經調到各種寶的本質就是貨幣基金，“基金有風險，投資需謹慎”。貨幣基金風險怎么樣？它真的安全嗎？它保本保收益嗎？

　　本金及收益安全：貨幣基金主要投資于貨幣市場工具等信用風險發生概率非常低的短期有價證券，但合同上并沒有保證收益的條款，因此風險并非為零，只能說貨幣基金發生風險的幾率比較小，是基金里面風險最低的品種。

　　關于賬戶安全：這些“寶”畢竟是互聯網的產物，那么我們就不得不提到一個“賬戶安全”的問題。像支付寶賬戶一樣，妥善保管密碼、賬戶綁定手機、數字證書，使用支付寶安全產品，將受到層層保護。

　　互聯網企業銷售基金需要在證監會備案，監管機構對企業的資質、系統安全等有嚴格的要求。使用的時候注意保護好自己的密碼，注意判斷登錄的網站是正規官方網站等。使用手機銀行、微信支付等同樣需要注意。第一，你可以給手機設個密碼，沒有手機密碼，拿到手機的人根本進不到手機銀行的界面；第二，不要保留手機銀行的登錄名或賬戶，就算拿到手機的人能夠進入手機銀行的界面，他也無法登錄；第三，妥善保管好手機銀行的登錄密碼；第四，看管好你的手機，不要丟掉或者被偷。

　　余額寶就像一個催生兒，迅速的成長壯大，天弘基金公司的管理能力受到質疑，它真的有能力管理這么大規模的基金嗎？這背后是否蘊藏著巨大的風險，余額寶能隨時贖回的最大賣點，其在資金鏈穩定時當無大問題，但一旦遭遇集中擠兌或基金縮水這些類似“錢荒”一樣的情況，天弘基金公司和阿里集團是否有能力應對呢？

　　大家需要正確的面對余額寶，它只是一種貨幣基金(天弘基金公司的一款貨幣基金)，它收益高、流動性高，但是貨幣基金終究是有風險的，雖然很低，也就是它的收益為負的可能性是有的，在如此龐大的資金鏈里面，如若發生風險，則會迅速擴大膨脹。

　　6、這些“寶”適合做多長期限的投資？

　　就目前來看，貨幣基金是緊急備用金和小額短期投資的最佳選擇，一方面他可以達到相對較高的收益（同期一年定期存款利率）；另一方面它能保持幾乎和活期同步的流動性（t+0快速贖回）。

　　7、我該如何選擇各種寶或者貨幣基金？

　　月華支招：

　　（1）關注中長期業績，不要過度關注短期收益，短期的高收益并非是產品的真正收益，有一些甚至是商家貼錢貼出來的。

　　（2）避免短期頻繁的各貨幣基金之間調換。

　　2013年貨幣基金平均年收益率：排名前50位， 貨幣基金年平均收益在3.99%-4.64%之間。這也是貨幣基金應該有的正常的收益水平。

　　2013年12月貨幣基金收益狀況 ：收益差別相當大 從4.5%-7,5% 甚至有兩個星期互聯網貨幣基金還有8%-10%的收益。比如，百度百分，易方達天天理財貨幣等收益達到8%-10%。 注意以上幾個貨幣基金的高收益一般有幾種限制： 申購時間，贖回時間（易方達天天理財貨幣要求30天后才能得到紅包獎勵），限額（1萬-3萬），等其他限制。

　　貨幣基金的同質化競爭非常嚴重，產品之間的區別非常小，大家可以綜合考慮自身的習慣、收益、起存金額、贖回時間等做出選擇。

　　最近很多公司，都推出了新的貨幣基金，比如南方推出了現金通，華夏推出財富寶。南方現金通分A、B、C三級，持有時間越長、持有份額越多，管理費和持續銷售費率越低，收益率越高，它的管理費率、銷售服務費會根據持有時間、持有份額有所變化，而南方現金貨幣基金的管理費率、銷售服務費是固定的；現金通收益是“每日分配、按日支付”，享有“日日復利”的復利收益，南方現金是每個月15號左右結轉一次紅利，相當于“月復利”。基金公司新成立基金有多方面的考慮，比如壯大自身資產規模，提高知名度和排名；擴展產品線，吸納基金人才，給基金經理鍛煉投資經驗等。新成立的基金剛開始是某一個有經驗的經理，過一陣就會讓新手來鍛煉等等。(稿件摘自“她理財網”)