臨近年關，小偷也猖獗了些，姚太太家所處的社區在市中心，安保措施一向不錯，可最近也發生了兩起盜竊案，最離譜的一起是那家幾乎被偷了個精光。據保安事后透露，似乎是踩好點有計劃的，盜賊早就了解到這戶人家主人不常回來。“這年關到了，真要小心，我表妹住的出租房也被偷了。”姚太太的同事問，“你們說是不是應該買個家財險？”

　　家財險種類繁多

　　“家財險基本不保這個的。”姚太太說，“已經有很多人問我這個問題了，都以為買了家財險就能保家中被偷盜。其實，最基礎的家財險承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風雨之外，還包括火災、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災、崖崩、龍卷風等十幾種常見的災害。想要保被盜的話，要再投保附加險種—盜搶險。”“那能單獨買個盜搶險嗎？似乎被偷的幾率比較高，其他什么龍卷風、泥石流也太夸張了，幾乎不可能發生。”同事問。“盜搶險是附加險，只能在投保了家財險這個主險后才能附加投保。”姚太太說，不過也曾有公司發售過單獨的防盜的保險產品。

　　目前市面上的家財險種類繁多，根據保險產品的側重功能不同，主要分為保障型、兩全型和投資型三種。對一般的家庭來說，選擇保額低廉的保障型家財險即可。此類家財險只有在發生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有任何投資收益。期限一般為1年，保險期滿后，需要重新續保。以某保險公司的一款家財險為例，投保價值100萬元的房屋，包含5萬元的房屋裝修和2萬元的室內財產，保費為120元；選擇200萬的保險金額保費為150元，最高可以選擇投保1000萬元的保額，保費為280元。“投保的時候建議參考房屋市值，保額過低無法獲得足額賠償。”姚太太說。

　　不建議超額投保

　　“還有一點要提醒的，雖然家財險中對室內財產有一定額度的保障，但主要承保由于火災、自然災害、外界物體墜落或倒塌等原因造成的室內財產損失。一般不包括金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產。”姚太太說，“此外，古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等財物也不屬于普通家財險保險合同的承保范圍。若想專門保這類珍貴物品，需要與保險公司協商特約承保。”“保100萬的房屋只含有2萬的室內財產啊，我能不能多買幾份，這樣加起來就能多賠一點。”同事笑著說。“哈哈，這就是買家財險另一個要注意的問題，家財險不像人壽保險那樣買得越多越好，而是嚴格遵循“按需投保”的原則。家財險作為財產保險的一個分支，遵循補償性原則，對于超額重復投保的部分，保險公司不負責賠償。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復投保。因為即使在多家保險公司投保同一財物，最終得到的賠償金也不會以累加計算，而是會按照實際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進行比例式補償。”

　　姚太太建議大家在選擇家財險時，只需按照自己家庭的實際情況，計算出一個合適的、基本符合實際的總額，再根據這個總額投保即可。超額投保，只會多花保費，卻帶不來更多賠付。