又到年終時(shí),不少人都對(duì)年終獎(jiǎng)望眼欲穿了。如果對(duì)年終獎(jiǎng)進(jìn)行細(xì)致的規(guī)劃,了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資產(chǎn)配置需求,并據(jù)此選擇正確的理財(cái)方式,年終獎(jiǎng)或許能給你一筆額外的“年終紅包”。

　　第一步,先考慮“必須要交的”,包括房貸、贍養(yǎng)老人、到期的債務(wù)、子女學(xué)費(fèi)等;

　　第二步是“必須要花的”,包括個(gè)人或家庭的衣食住行等必需品的支出;

　　第三步是“必須要攢的”,包括保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等儲(chǔ)備。

　　扣除以上“必要性支出”后,再根據(jù)家庭消費(fèi)和投資計(jì)劃進(jìn)行長(zhǎng)短期配置,同時(shí)根據(jù)獎(jiǎng)金的多少來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

　　5萬元以下　貨幣基金是首選

　　如果年終獎(jiǎng)較少,可以拿部分年終獎(jiǎng)來做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或者基金定投的方式來抑制消費(fèi),一方面可以節(jié)約開支避免揮霍,另一方面,也可以養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。購買基金既可以單筆投資,也可以采取基金定投的方式。基金的投資起點(diǎn)為1000元,一般基金定投的起點(diǎn)為100元,考慮到單筆投資的風(fēng)險(xiǎn)性以及對(duì)投資者判斷力的要求,專業(yè)理財(cái)人士認(rèn)為,基金定投是一種低風(fēng)險(xiǎn)投資方式,投資者可以用單筆小額資金,以定投的方式進(jìn)行長(zhǎng)期投資,具有投資起點(diǎn)較低、成本平均、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)。

　　2013年貨幣基金如火如荼,各種各樣的“××寶”,其本質(zhì)其實(shí)就是貨幣基金。貨幣基金的收益較為穩(wěn)定,年凈收益率一般可和一年定存利率相比,高于同期銀行儲(chǔ)蓄的收益水平。而且一般臨近季末、年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn),受市場(chǎng)資金緊張的影響,貨幣基金的收益會(huì)高于平日。

　　除此之外,可以適當(dāng)購買一些負(fù)擔(dān)適中的保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是兼保本息和有分紅功能的險(xiǎn)種,以轉(zhuǎn)移生活中的風(fēng)險(xiǎn)。截至2013年11月底,國內(nèi)分紅險(xiǎn)的回報(bào)率在4%-4.5%之間,可較好地滿足對(duì)投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。

　　提醒:根據(jù)家庭之處收入比投資

　　宜信財(cái)富理財(cái)師表示,年終獎(jiǎng)扣除“必要性支出”后,再根據(jù)家庭消費(fèi)和投資計(jì)劃進(jìn)行長(zhǎng)短期配置。

　　如果一個(gè)家庭的支出收入比達(dá)到80%,哪怕有額外的儲(chǔ)蓄,也不能進(jìn)行投資,因?yàn)榭癸L(fēng)險(xiǎn)的能力太低。如果支出收入比在60%-70%之間,有額外的積蓄的話建議投資變現(xiàn)快、流動(dòng)性高的金融產(chǎn)品,比如基金等。如果支出收入比為50%,那么具備了初步的不動(dòng)產(chǎn)投資能力,但這種投資的抗風(fēng)險(xiǎn)能力同樣也比較低。假如正常支出在總收入中所占比重不到三分之一,才可以考慮更高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　5萬以上　銀行理財(cái)產(chǎn)品搭配P2P

　　在歲末年初的這段時(shí)間里,銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率最高點(diǎn)或已到來,投資者可抓住這一最佳時(shí)機(jī),果斷購買最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

　　各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率差別較大,所以隨時(shí)跟蹤銀行的產(chǎn)品及時(shí)出手是獲取高收益的有力法寶。另一方面,銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)越高,收益率越高。如果和信任的同事、家人、朋友合買年末的高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品,也是一個(gè)很聰明的選擇。

　　但理財(cái)產(chǎn)品在到期之前,無法像存定期那樣“提前支取”。對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者,可以選擇開放式產(chǎn)品和期限較短的產(chǎn)品,也可以選擇含有某些贖回、質(zhì)押條款的產(chǎn)品,通過提前贖回、質(zhì)押貸款等方式獲得流動(dòng)性。

　　年終獎(jiǎng)過了5萬元,在投資理財(cái)方面擁有更多的選擇。

　　理財(cái)師建議,此類人群在理財(cái)?shù)臅r(shí)候,應(yīng)該注重投資組合,選擇一部分穩(wěn)妥型投資后,再根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇一些有一定風(fēng)險(xiǎn)但是收益也高的投資產(chǎn)品。如P2P理財(cái)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高但收益也較高(平均8%-15%),可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇合適的比例組合,可20%投入到收益為12%的P2P,80%投入到收益為5%的銀行理財(cái),則組合收益在7.4%左右,兼具了收益的提升和風(fēng)險(xiǎn)的控制。

　　提醒:增加固定收益類產(chǎn)品的配比

　　宜信財(cái)富理財(cái)師認(rèn)為,市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)不確定性增加,在其投資配置方面,增加P2P類固定收益類產(chǎn)品(包括P2P類固定收益理財(cái)、信托等)的配比,增加投資組合的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,以及逐漸降低房地產(chǎn)在資產(chǎn)構(gòu)成中所占比重。