中國經(jīng)濟網(wǎng)北京12月18日訊 一名來自社區(qū)居委會的兼職員工,十幾平米的小屋,幾臺終端設(shè)備,這就是中國經(jīng)濟網(wǎng)記者去過的最簡陋的社區(qū)銀行。如今,在《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》(以下簡稱《通知》)下發(fā)后,這樣的社區(qū)銀行將被定義為社區(qū)支行而被嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計,包括民生銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家股份制商業(yè)銀行近年來都熱衷于發(fā)展社區(qū)銀行。民生銀行董事長董文標(biāo)更是將社區(qū)金融視為民生銀行發(fā)展的第二個支點,此次社區(qū)銀行從游擊隊變?yōu)檎��?guī)軍,將對多家銀行原本制定的戰(zhàn)略產(chǎn)生影響。

　　無序競爭愈演愈烈

　　早在2002年,民生銀行就樹立了社區(qū)銀行的經(jīng)營概念。率先進場“跑馬圈地”換來的是遍地開花。目前,民生銀行在北京、上海等地設(shè)立的社區(qū)銀行就已有千余家。成熟社區(qū)的密集分布則是民生銀行的殺手锏,上海北京西路新閘路附近,1000米之內(nèi)竟有兩家社區(qū)銀行網(wǎng)點。

　　今年5月,董文標(biāo)在投資者見面會上表示,2.0版民生銀行將實現(xiàn)分行行長一把手工程,打造小微金融和小區(qū)金融,無條件授信給“圈定”的小區(qū)客戶以拉動個人金融資產(chǎn),通過標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、批量化模式來點綴商業(yè)銀行體制。對于社區(qū)銀行規(guī)模的規(guī)劃,董文標(biāo)更是有三年內(nèi)突破1萬家的決心。

　　民生銀行做的風(fēng)生水起,其他銀行自然也不甘落后。今年6月底,興業(yè)銀行“社區(qū)銀行”申報首先在福建獲批,興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場社區(qū)支行已開始正式營業(yè)。8月,中信銀行在重慶的第一家社區(qū)銀行也在冉家壩開業(yè)。

　　股份制銀行紛紛發(fā)力,讓社區(qū)銀行這個新興的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。某國有大行員工告訴記者,即便是在北上廣地區(qū),成熟的適合做社區(qū)銀行的小區(qū)也是不多的,選址早即便有風(fēng)險,但是如果不提前做就會落后競爭對手很多。

　　或許正是基于上述考量,以北京為例,社區(qū)銀行鋪面爭搶尤為激烈。某上市銀行戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人告訴記者,他們在哪里選址,民生必定跟進,有些時候為了搶一個商鋪,民生銀行不惜抬高房租,甚至房東沒產(chǎn)權(quán)證也不在乎,北京市很多小商鋪的價格就是這樣炒起來的,民生在北京現(xiàn)有上百家的社區(qū)銀行,為了搶地不計成本。

　　“我們?nèi)绻�不�?也會有別的銀行做,盡管是打監(jiān)管的擦邊球,但是為了爭搶有力的地段與鋪面,只能先下手為強”,業(yè)內(nèi)人士表示。

　　據(jù)了解,社區(qū)銀行的形式在此前一直介于自助銀行與一般網(wǎng)點之前,一般網(wǎng)點需經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn),而自去年開始自助銀行設(shè)立可由各家銀行自主決定,而社區(qū)銀行則沒有匹配監(jiān)管條例,各家銀行的社區(qū)銀行既可以說是金融創(chuàng)新,亦可以稱為打監(jiān)管的擦邊球。

　　社區(qū)銀行何去何從

　　正所謂無規(guī)矩不成方圓,各家銀行在社區(qū)銀行上的激進態(tài)度引起了監(jiān)管的注意,銀監(jiān)會下發(fā)《通知》也意在規(guī)避未來有可能出現(xiàn)的無序競爭的風(fēng)險。

　　《通知》中最重要的三點包括,社區(qū)支行、小微支行的設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序,實行持牌經(jīng)營;各地銀監(jiān)局只負(fù)責(zé)對轄內(nèi)社區(qū)銀行申請的初審,初審后需報送銀監(jiān)會;各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證,符合條件的相關(guān)機構(gòu),應(yīng)納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展規(guī)定,履行相應(yīng)行政許可程序,作為支行納入管理;未取得金融許可證的,應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

　　北京銀行研究發(fā)展部王一鳴告訴記者,這個政策銀監(jiān)會醞釀了很久,銀監(jiān)會此次出臺的監(jiān)管措施是正向的,對銀行也是正向的。不僅在社區(qū)銀行的審批上進行了手續(xù)的簡化,“以往籌備審批和開業(yè)審批需要提交兩次申請,現(xiàn)在只需要一次”,也對社區(qū)銀行加以規(guī)范,行事有據(jù)可查。

　　但是,對于未來可以規(guī)劃,既成事實卻難以更改。民生銀行上千家的社區(qū)銀行要何去何從?某大行人士表示,社區(qū)銀行大多在小區(qū)里且面積小,一年10幾萬就足夠了。由此估量民生銀行已開設(shè)的社區(qū)銀行只房租就達上億。如果不能獲得牌照,上千家社區(qū)銀行改為自助銀行,租金倒是不會有損失,如果終止?fàn)I業(yè),損失應(yīng)以千萬計。

　　民生銀行對此回應(yīng)稱,由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期,各家銀行已有的做法有些與《通知》的規(guī)定不一致。民生銀行表示,在大力推進服務(wù)型網(wǎng)點建設(shè)的同時,要借監(jiān)管機構(gòu)出臺專門的管理辦法為契機,進一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點建設(shè)的質(zhì)量。

　　其實早在今年年初,社區(qū)銀行初露鋒芒之時,業(yè)界就存在了許多質(zhì)疑的聲音,社區(qū)銀行的未來或許沒有看起來那樣光明。工行一位網(wǎng)點員工表示,優(yōu)質(zhì)零售客戶與銀行關(guān)系根深蒂固,自然派生很少,社區(qū)銀行擴張實際還是物理網(wǎng)點的擴張,社區(qū)銀行受眾也有許多限制,實際成本相比電子渠道仍大數(shù)倍。

　　對于風(fēng)險,消費者也有自己的看法,“很多老年人本身沒有自身的金融風(fēng)險意識,也容易上當(dāng)受騙, “人+自助機”的模式太不安全了,也給了不法分子可乘之機”。招商銀行總行零售管理部副總經(jīng)理吳艷平對此表示,銀監(jiān)會發(fā)文嚴(yán)把關(guān)是非常有必要的,銀行畢竟和快消品店不同,風(fēng)險控制要放在首位。

　　吳艷平還告訴記者,雖然社區(qū)銀行成本較低,平均只有一般物理網(wǎng)點的15%,但是如何選址與選擇什么形式建立網(wǎng)點非常有學(xué)問,要從周圍百姓與企業(yè)的金融需求出發(fā)。一定范圍內(nèi)的社區(qū)銀行并非越多越好,銀行的一擁而上所造成的資本浪費值得注意。