近日，一份名為《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》（下稱意見稿）下發到銀監分局、地方法人銀行業金融機構及部分保險公司。有銀行系險企人士分析，與今年3月份下發的征求意見稿相比，最新的這份《意見稿》最突出的一點是更注重強調銀保業務的保障功能。

　　同時，值得關注的是，《意見稿》對“禁止保險公司人員駐點”有所松動，在滿足相關規定時，保險公司人員可以在銀郵機構的相關網點進行輔助咨詢，同時需佩戴有明顯本公司標識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機構工作人員有顯著區別。

　　“《通知》計劃從2014年元旦實施，恐對保險公司的銀保業務產生較大影響。”某外資壽險公司人士分析。

　　銀保新規更注重保障

　　11月18日，中國銀監會召集了包括主要銀行系險企在內的機構相關負責人舉行了一次會議，會議召開前，銀監會發布了《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》，會議就完善《意見稿》內容向各方征求了意見，計劃于2014年1月1日起實施。

　　“這份《意見稿》被認為是今年3月下發的《關于規范銀郵保險代理渠道銷售行為有關問題的通知（征求意見稿）》的升級版，更強調保障，恐怕將對銀保業務產生不小影響。”某外資壽險公司人士分析道，其所在險企已通過銀行渠道得到了這份《意見稿》。

　　記者拿到的這份《意見稿》中要求保險公司加大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品，規定意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、養老年金保險的保費收入之和不得低于銀郵代理保費總收入的20%。

　　“現階段這一比例恐怕只有個位數，尤其是今年諸多公司在銀保渠道推出高收益萬能險成風的情況下，如果落實恐怕將對很多公司的銀保業務規模產生沖擊。”某銀行系險企人士認為，這一強制性規定同時也將提高保險公司銀保業務產品的保障功能，同時提高保險公司銀保業務的效益。

　　有知情人士向記者透露，目前，幾大銀行系險企經歷了保費的高速增長后，逐漸意識到效益問題，其保費增速正在年底來臨之際“剎車”。“今年保費增速很高，產品賣得差不多就行了，總是賣一單賠一單也不行。”該人士稱。

　　《意見稿》同時要求，銀行、郵政代理機構選擇保險公司合作對象時，要考慮保險公司銀郵業務13個月保單繼續率、銀郵業務結構和銀郵產品的功能等情況。此前的相關規定只要求銀行對合作保險公司調查治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理情況。

　　《意見稿》也對銀保銷售進行了分級限制，要求銀行、郵政代理機構對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　具體看，出現兩種情況時，保險及銀郵機構不得向投保人銷售保單利益不確定的保險產品，這兩種情況一是投保人填寫的年收入低于當地城鎮居民人均可支配收入或農村居民人均純收入，二是投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。

　　同時，在銷售保單利益不確定的保險產品（包括分紅型、萬能型、投資連結型、變額型等人身保險產品和財產保險公司非預定收益型投資保險產品）時，如果出現躉交保費超過投保人家庭收入的4倍、期交保費超過投保人家庭年收入的20%、保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60、保費額度大于或等于投保人保費預算的150%的四種情況之一時，保險公司承保需取得投保人簽名確定的投保聲明。

　　保險人員或可駐點咨詢

　　“在前期的銀保發展高峰有大量銀保產品銷售出去，但是現在客戶服務全部壓在保險公司頭上，這是當時沒有預料到的。”華泰人壽總經理李存強近日在新浪財經金麒麟論壇上談到銀保渠道時表示，他認為銀保渠道事實上并沒有實現最初預想的雙贏，現在是保險公司承擔所有的責任。

　　值得一提的是，《意見稿》對“禁止保險公司人員駐點”有所松動。

　　此前，銀監會于2010年下發的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》曾明確規定，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。

　　最新的這份《意見稿》則規定，“在代理合作期內，連續2個季度銀行、郵政代理機構省級機構代理同一保險公司業務，期交保費達到或超過該省級機構代理該保險公司全部保費收入的30%的，該保險公司人員可以在該省級機構的相關網點進行輔助咨詢。”

　　工作內容為：培訓銀行網點銷售人員、幫助銀行網點銷售人員解答客戶對產品及相關服務的疑問。

　　“這可以為更加規范地銷售銀保產品提供保障。”上述銀行系險企人士稱。

　　不過《意見稿》同時要求，保險公司人員需佩戴有明顯本公司標識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機構工作人員有顯著區別。保險公司人員不得單獨接觸客戶銷售保險產品。

　　《意見稿》對猶豫期也做出了調整，將保險期間超過一年的產品的猶豫期定為15個自然日，短于此前3月份征求意見稿版本的20天，但長于現行的10天。

　　《意見稿》還對銀郵代理機構的技術支持系統和后臺保障能力提出要求，要求銀郵代理機構盡快建立完整的銷售信息管理系統，實現與保險公司業務系統對接，記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關系及真實性進行校對等功能。另外，對有現場出單功能的系統，《意見稿》還要求合理設置產品參數，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率等功能。

　　《意見稿》還要求保險公司、保險公司省級機構在每季度第一周內向保監會、當地保監局上報上一季度各合作銀郵代理機構的猶豫期內退保件數、回訪問題件數，及占同期投保件數的比率。

　　據知情人士透露，被邀請參與上述會議的保險公司包括工銀安盛、農銀人壽、建信人壽、中銀保險、交銀康聯、中郵人壽、光大永明、信誠人壽、招商信諾、中荷人壽等主要銀行系險企。（證券日報 劉敬元）