央行最新發(fā)布的10月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，10月份人民幣存款減少4027億元，同比減少1227億元。值得關注的是，在財政性存款大幅增加6284億元的情況下，居民存款流失嚴重，減少8967億元，10月成為今年以來存款流失最為嚴重的月份。

　　有不少業(yè)內(nèi)人士表示，減少的存款多流向理財產(chǎn)品、信托理財、券商資管等，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，“余額寶”等各種余額理財工具的涌現(xiàn)，分流了大量的銀行存款，降低了基金等理財產(chǎn)品的門檻，讓銀行的存款面臨更嚴峻的形勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融致使銀行客戶分流

　　今年以來，存款流失已經(jīng)成為不少銀行的“心病”，從三季報來看，一些銀行出現(xiàn)了活期存款下降的趨勢，即使是大型商業(yè)銀行也未能幸免。對于“存款立行”的中國銀行業(yè)而言，今年銀行存款頻頻大幅流出，再加上息差收窄、不良反彈等重重壓力，銀行業(yè)已經(jīng)感到這個冬天的陣陣涼意。“居民存款減少的原因，一是因為證券、信托等非存款類產(chǎn)品的增加；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的加速發(fā)展，各種余額理財工具涌現(xiàn)，吸收了大量的銀行存款。”一位銀行業(yè)分析師表示。

　　根據(jù)阿里集團數(shù)據(jù)，在剛剛過去的“雙11”，淘寶天貓一天的銷售總額達到創(chuàng)紀錄的350億元。截至11日24時，成功通過支付寶完成支付的理財產(chǎn)品總成交金額達到9.08億元。

　　事實上，這些新型的理財產(chǎn)品從一誕生就展示了強大的吸金能力。中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，最早由支付寶聯(lián)合天弘基金推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”，截至10月份，其用戶數(shù)已經(jīng)超過1600萬戶，累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模突破1300億元，僅第三季度，“余額寶”給用戶帶來的收益就達到3.62億元。

　　在“余額寶”的刺激下，類“余額寶”產(chǎn)品也是層出不窮。10月28日，百度聯(lián)合華夏基金發(fā)售的理財產(chǎn)品“百發(fā)”一經(jīng)推出，10億元基金額度4小時內(nèi)被12萬用戶搶購；銀聯(lián)10月份也推出類“余額寶”產(chǎn)品，由銀聯(lián)商務旗下面向企業(yè)的理財平臺“天天富”實施。“這是將戰(zhàn)火燃燒到了商戶活期存款領域，”東興證券某分析師講到。

　　“在余額寶業(yè)務推出之后，理財市場上各種類似的理財服務不斷涌現(xiàn)，”某銀行專家認為，類余額寶產(chǎn)品雖然目前針對的是支付寶用戶的消費余額這樣的零用錢，但一般人的零用更多是以商業(yè)銀行活期存款的形式存在。然而余額寶的收益率卻遠遠高于活期存款利息，“隨著市場的推廣，以及投資者逐利的天性，將會使得更多的活期甚至是定期存款流向余額寶。”

　　存款失血倒逼銀行拉響警報

　　銀行存款不斷被“打劫”而出現(xiàn)大幅流失的現(xiàn)實，顯然已經(jīng)令銀行有些坐不住了，銀行年末不得不提前繃緊神經(jīng)。提高理財產(chǎn)品收益、創(chuàng)新金融工具、將活期儲蓄與貨幣收益掛鉤、定期存款利率一浮到頂……銀行們正拉響“警報”，開拓多種渠道應對存款流失問題。“往年年底前是最忙的時候，但今年壓力更大，考核更嚴格，現(xiàn)在已經(jīng)開始發(fā)動各種社會關系，攬儲是首要任務。”某股份制銀行紅星路支行的客戶經(jīng)理告訴記者。

　　記者登錄各大銀行的官方網(wǎng)站看到，多家銀行都在發(fā)售高收益理財產(chǎn)品。以某大型股份制銀行為例，日前該行推出的非凡凈值1號，預期7天年化收益率5.5%。起售金額為100萬元和300萬元，計息天數(shù)3個月、6個月以及1年的較高起點金額的理財產(chǎn)品，收益率都在6%至7%之間。

　　“從11月1日起，我們的投資起點5萬元的穩(wěn)添利保本型理財收益全線上調(diào)，上調(diào)幅度超過0.6個百分點。”某大型銀行理財經(jīng)理向記者介紹說。

　　據(jù)普益財富發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，10月份銀行理財產(chǎn)品收益全線突破5%。分期限類型來看，除小于1個月以內(nèi)期限理財產(chǎn)品平均預期收益率略低于“錢荒”期間的收益水平外，其他各期限類型理財產(chǎn)品平均預期收益率均創(chuàng)全年新高。

　　“隨著年末攬儲壓力的增大，預計接下來銀行理財?shù)念A期收益還會進一步走高。”上述銀行專家認為。

　　除此之外，還有銀行為收攬儲蓄存款開創(chuàng)了新模式。據(jù)悉，某股份制銀行目前正計劃與兩家基金公司合作，依托該行平臺推出一款新型電子銀行卡，屆時可將活期儲蓄與貨幣基金收益掛鉤，預計年化收益在5%左右。“這是銀行應對利率市場化和脫媒壓力的新的改變。”上述東興證券分析師表示，存款成本向貨幣市場利率靠攏勢不可擋。

　　有銀行專家認為，未來，客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力等將構成銀行新的經(jīng)營資源，形成新的銀行盈利模式，“目前電商與基金推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品體量還不大，但其對銀行活期存款的沖擊以及對銀行盈利模式的顛覆已初露端倪，但銀行必須快速做出反應，借助銀行的公信力及專業(yè)性鞏固與客戶之間的聯(lián)系。”