近年來，除了“大家長”網上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業態、創新業務層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。

　　其中，依托移動終端的"指尖"金融發展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數量、交易規模、活躍度的增幅和增速遠大于其它業務。

　　在業內人士看來，因為要適應客戶不斷變化的習慣和需求，依托互聯網金融的特性，與之關聯最為緊密電子銀行業務必然要不斷地推陳出新，其本質始終在于提供更優質的銀行服務。

　　服務不間斷

　　電子銀行的突飛猛進與移動終端的發展不無關系。現在，無論何時何地，由網上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務。

　　中國互聯網中心發布的第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月末，我國網民規模達5.64億人，互聯網普及率為42.1%；其中手機網民規模快速擴大，達到4.2億人，超過臺式電腦成為上網第一終端。

　　得益于智能手機、3G網絡和云計算等業態的發展，移動金融、手機支付在近兩年里迅速崛起。而對市場反應敏銳的銀行業也順應趨勢，紛紛開始在該領域跑馬圈地，搶占市場。

　　據不完全統計，目前已有工行、招行、浦發、民生、寧波等50余家銀行推出了手機銀行客戶端。其中，有的銀行還針對不同的手機系統推出了多個版本，以招行為例，就有包括iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。

　　從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數量、交易規模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業務的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數量已超過3.4億人。

　　以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數及交易金額均已超過2012年全年水平。

　　此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業態也日益走進人們的生活。

　　今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務平臺。除了提供包括業務咨詢、自助查詢、轉賬匯款、預約辦理等銀行服務外，不少銀行還試圖結合微信的特點推出特色服務，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。

　　“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應運而生了。”招行零售銀行部人士認為，在互聯網金融發展的大環境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業態和創新業務，其本質始終在于提供更優質的銀行服務。

　　再造新優勢

　　如果說以前電子銀行還只是物理網點的補充，那么如今，它儼然已經成為商業銀行的“左膀右臂”。而長期來看，電子銀行的發展更將成為商業銀行轉型的關鍵一環。

　　從2013年銀行中期業績報告來看，16家上市銀行的電子銀行業務都有較大幅度的增長。目前，這些銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，招商銀行替代率保持行業第一，電子銀行替代率為91.85%。

　　與此同時，工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、興業銀行、光大銀行、浦發銀行等位于第二梯隊，除光大銀行，均達到70%以上。而四大行與股份制商業銀行之間的差距也并不明顯。

　　從有披露電子銀行業務收入的三家銀行來看，其增幅都遠超其它傳統業務。據半年報顯示，中信銀行網絡銀行中間業務收入同比增長56.17%，而農行、建行在上半年已完成去年全年電子銀行業務收入的60%。

　　事實上，推動電子銀行發展的最大優勢不僅在于給銀行帶來了"增量"業務，更減少了運營成本。

　　以招行為例，截至2013年6月末，電子銀行非現金業務替代率為91.85%，其中，網上銀行/手機銀行替代率88.23%，相當于節省817個網點和6058個柜員，較去年增加96個網點和723個柜員，每年可節省大量運營成本。

　　而長期來看，電子銀行的發展勢頭更不容小覷。

　　以招行為例，其網銀專業版從1000億元到10000億元經歷了6年的發展時間，而手機銀行預計僅需2年左右的時間。目前，招行手機銀行每月登錄量已經達到了網銀專業版的75%，預計到2013年底的交易量將達到10000億元。

　　上述招行零售銀行部人士表示，因為抓住互聯網革命帶來的機遇，網上銀行曾帶動了招行電子銀行業務的大發展；而如今，只有敏銳洞悉互聯網金融的方向，適時推出手機銀行、iPad銀行、微信銀行等新業態才能再樹領先優勢。（莊子）

　　（證券日報）