銀保合作是否還有更大空間？這一問(wèn)題在銀行保險(xiǎn)增速放緩的情況下，被不少人提及。事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用不僅不會(huì)削弱，還將在一定程度上加強(qiáng)。但這需要找到創(chuàng)新的合作方式。

　　為此，一些保險(xiǎn)公司與銀行推出聯(lián)名信用卡，一些公司推出具有保險(xiǎn)功能的聯(lián)名借記卡。并且，借助銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將銷售端的合作進(jìn)一步拓展，與售后服務(wù)端打通，從而進(jìn)一步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

　　借道銀行網(wǎng)點(diǎn)

　　買保險(xiǎn)能享受哪些增值服務(wù)？買了保險(xiǎn)又急于用錢怎么辦？隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加深，這些問(wèn)題也被普遍關(guān)心。

　　為此，在重要的銀行保險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)公司紛紛聯(lián)手銀行推出各種增值服務(wù)。例如，天安保險(xiǎn)與中信銀行聯(lián)手推出白金信用卡，持卡人可享受白金航空禮遇、白金醫(yī)療服務(wù)、汽車道路救援服務(wù)以及1500萬(wàn)元的航空意外傷害保險(xiǎn)等。中荷人壽與北京銀行聯(lián)手推出聯(lián)名卡，該卡除基本的金融功能外，還有雙重保險(xiǎn)贈(zèng)送、繳納保費(fèi)、住院愛(ài)心關(guān)懷服務(wù)、體檢中心折扣等功能。

　　而對(duì)客戶的另一大需求——資金流動(dòng)性需求，大多數(shù)險(xiǎn)企都為客戶提供保單質(zhì)押貸款服務(wù)。不過(guò)，由于在大多數(shù)險(xiǎn)企辦理保單質(zhì)押貸款，需要客戶本人準(zhǔn)備相關(guān)資料，跑保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部，以及開(kāi)通相應(yīng)銀行卡等，繁瑣的手續(xù)將部分有貸款需求的人擋在了門外。

　　“急用錢的時(shí)候也曾想通過(guò)保單質(zhì)押來(lái)貸款，但要跑到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部去辦理，營(yíng)業(yè)部又很少，太麻煩了。如果可以到網(wǎng)點(diǎn)比較多的銀行去辦理這一業(yè)務(wù)，那就會(huì)好多了。”小企業(yè)主張先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱。他購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，有時(shí)企業(yè)急需現(xiàn)金流，他曾考慮過(guò)通過(guò)保單質(zhì)押來(lái)貸款，但最終嫌麻煩放棄了。

　　“保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)部確實(shí)較少。”太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。早在2011年，太平人壽就發(fā)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)部數(shù)量少抑制了客戶的貸款需求。為此，該公司今年4月和工行聯(lián)手推出國(guó)內(nèi)首張集銀行和保險(xiǎn)服務(wù)功能于一體的聯(lián)名芯片卡——“工行-太平”聯(lián)名卡。

　　他介紹說(shuō)，這張卡除了具有普通借記卡的功能，目前使用最活躍的功能就是“保貸通”功能，擁有這張卡的太平人壽客戶，可以在工行全國(guó)任意一個(gè)自助終端上進(jìn)行保單查詢、貸款申請(qǐng)和還款，十分便利。截至9月28日，“保貸通”功能開(kāi)通以來(lái)，已完成貸款業(yè)務(wù)3214筆，總金額達(dá)7632.7萬(wàn)元；還款業(yè)務(wù)665筆，總金額為495.5萬(wàn)元。

　　盤活客戶資金

　　今年以來(lái)，在信貸收緊的背景下，中小企業(yè)融資難，便捷的融資更難；同時(shí)，由于受大環(huán)境影響，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓，對(duì)現(xiàn)金流的需求更為迫切。因此，保單質(zhì)押貸款規(guī)模在今年迅速擴(kuò)大，這也成為解決中小企業(yè)解決燃眉之急的重要手段。

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元，主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

　　同時(shí)，根據(jù)上市險(xiǎn)企披露的信息，2012年，四大上市險(xiǎn)企的保戶質(zhì)押貸款規(guī)模達(dá)到680.17億元，同比增長(zhǎng)了29.4%，今年上半年，這些險(xiǎn)企的保單質(zhì)押貸款規(guī)模繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

　　中國(guó)人壽截至今年6月30日的保單質(zhì)押貸款額為491.09億元，比去年年底增長(zhǎng)了23.1%，新華保險(xiǎn)截至今年6月30日的保戶質(zhì)押貸款額為53.6億元，比去年年底增加了38.6%，“主要是由于保戶質(zhì)押貸款需求的增加。”中國(guó)太保截至今年6月30日的保戶質(zhì)押貸款額為68.73億元，比去年年底增加了20.5%。

　　據(jù)了解，目前保單質(zhì)押貸款的貸款期限一般為6-8個(gè)月，貸款利率一般在銀行半年期和一年期貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略有浮動(dòng)。目前，銀行半年期的貸款基準(zhǔn)利率為5.6%，一年期的貸款基準(zhǔn)利率為6%，大部分保險(xiǎn)公司執(zhí)行的貸款利率在5.6%-6.5%之間。

　　“對(duì)急需用錢的保險(xiǎn)客戶來(lái)說(shuō)，保單質(zhì)押貸款可以說(shuō)是一個(gè)銀行融資以外的非常便捷、低成本的融資；同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了穩(wěn)定的利息收入。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。中國(guó)人壽在其半年報(bào)中也指出，“貸款利息同比增長(zhǎng)了30.3%，主要原因是保戶質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模以及債權(quán)計(jì)劃投資規(guī)模增加。”

　　盡管保戶質(zhì)押貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，不過(guò)，與保險(xiǎn)公司巨大的資金運(yùn)用規(guī)模相比，保戶質(zhì)押貸款規(guī)模占比很小。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-8月，保險(xiǎn)行業(yè)資金運(yùn)用余額72706.48億元，較年初增長(zhǎng)6.07%。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，盡管保單質(zhì)押貸款的利息較為可觀，但這屬于短期投資，并且將由客戶發(fā)起，可預(yù)期性稍差。因此，相對(duì)而言，保單質(zhì)押貸款對(duì)客戶的意義更大。

　　“若保單的現(xiàn)金價(jià)值高，貸款方便，我肯定會(huì)使用這一功能，同時(shí)，今后續(xù)保也不會(huì)太擔(dān)心保費(fèi)對(duì)資金的占用。”上述小企業(yè)主張先生表示。

　　宜應(yīng)急不宜常用

　　盡管保單質(zhì)押貸款簡(jiǎn)單方便，但是專家同時(shí)指出，保單質(zhì)押貸款有額度限制、借款期限限制，同時(shí)借款人還需要支付較高的利息，因此，保單質(zhì)押貸款更適宜用于應(yīng)急而非作為一種常規(guī)的投資手段。

　　對(duì)保單質(zhì)押貸款的額度，各保險(xiǎn)公司進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“太平人壽的可貸款額度是保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。” 中國(guó)人壽在其半年報(bào)中稱“貸款金額不超過(guò)投保人保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。” 太保在其半年報(bào)中稱“最高可貸金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%至90%不等。”記者了解到，多數(shù)保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款額度處在保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-90%之間。

　　不過(guò)，盡管可貸款額度的比例看似很高，但專家指出，需要強(qiáng)調(diào)的概念是“保單現(xiàn)金價(jià)值”。有的保單短期現(xiàn)金價(jià)值很低，客戶可貸金額并不多。以一款20年繳費(fèi)期的重疾險(xiǎn)為例，一年所繳保費(fèi)為5845.2元，在繳費(fèi)未滿一年時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值為0，第一年年末的現(xiàn)金價(jià)值為1764元，以80%的保單現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，客戶可貸款金額僅1411.2元。

　　“所以，這也是為什么在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)行的情況下，部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了一些銷售誤導(dǎo)行為，希望借保單質(zhì)押貸款的優(yōu)勢(shì)來(lái)促成保單的簽署，將可貸款額度說(shuō)成了所繳保費(fèi)的80%，也有保險(xiǎn)公司因此收到了監(jiān)管部門的罰單。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

　　同時(shí)，保單質(zhì)押貸款期限一般為6-8個(gè)月，其貸款利率一般比銀行基準(zhǔn)利率要高，因此，盡管具有現(xiàn)金價(jià)值的保單可以發(fā)揮融資功能，但監(jiān)管層相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒道，消費(fèi)者在使用保單質(zhì)押貸款功能時(shí)，或者在接受保險(xiǎn)公司推薦時(shí)，要對(duì)其特點(diǎn)有清楚的認(rèn)識(shí)。保單質(zhì)押貸款適宜用于應(yīng)急周轉(zhuǎn)，不宜作為常規(guī)融資手段，更不宜通過(guò)“保單貸款”進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。（證券日?qǐng)?bào) 冷翠華）