壽險(xiǎn)基準(zhǔn)利率“開閘放水”才過(guò)兩月，圍繞新利率展開的激戰(zhàn)已迅速蔓延。隨著大型險(xiǎn)企加入戰(zhàn)局，預(yù)定利率也從最初的3.5%提高到4%。至此，2.5%利率時(shí)代一去不復(fù)返，而延續(xù)了14年的既定利率也將不再被人提及。

　　利率走高，競(jìng)爭(zhēng)加劇，直接意味著壽險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)用更低，更優(yōu)惠，保障將更合理。不過(guò)，面對(duì)眾多保險(xiǎn)新品，各有特色，消費(fèi)者不免糾結(jié)如何選購(gòu)更為優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此，記者將為您梳理對(duì)比近期各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)布的新產(chǎn)品，并提供選購(gòu)建議。

　　◎新品對(duì)比 注重高收益 收益率最高達(dá)4%

　　自今年8月5日起壽險(xiǎn)費(fèi)率改革正式實(shí)施，“開閘放水”后，各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相涌入，初期建信人壽、農(nóng)銀人壽等保險(xiǎn)公司已搶先推出新產(chǎn)品。如今兩個(gè)多月過(guò)去了，險(xiǎn)企間的競(jìng)爭(zhēng)正從中小險(xiǎn)企的試水?dāng)U展到大型險(xiǎn)企的集中發(fā)力，目前四大上市險(xiǎn)企中，新華保險(xiǎn)已率先動(dòng)作，平安人壽則以4%的高利率后來(lái)居上，壽險(xiǎn)市場(chǎng)已硝煙彌漫。

　　據(jù)了解，新華保險(xiǎn)推出的新產(chǎn)品為“惠福寶兩全保險(xiǎn)”，主打客戶為企業(yè)主、外出務(wù)工人員、都市白領(lǐng)。“該產(chǎn)品是一款自主定價(jià)的固定收益保險(xiǎn)產(chǎn)品，持有一年后收益可達(dá)3.5%，如果五年滿期的保險(xiǎn)金至少比保險(xiǎn)費(fèi)高17.8%。”新華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該產(chǎn)品特色的地方在于其貸款特性，一般購(gòu)買十天后即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，貸款額度為貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，且無(wú)須其他抵押，到賬時(shí)間一般為材料齊備后的三個(gè)工作日。在保障方面，該產(chǎn)品則提供疾病、特定交通工具和一般意外傷害或身體全殘保障。

　　與新華保險(xiǎn)不同，泰康保險(xiǎn)推出了一款預(yù)定利率為3.5%的泰康附加基本B款重大疾病險(xiǎn)，該產(chǎn)品主要是在個(gè)險(xiǎn)渠道銷售的附加險(xiǎn)。“該產(chǎn)品是主險(xiǎn)‘財(cái)富尊盈’的附加險(xiǎn)，實(shí)行保額不變，保費(fèi)平均下降了40%。”泰康人壽相關(guān)人士介紹。

　　同樣以重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為主打，中德安聯(lián)人壽此次推出的安聯(lián)安康逸生健康保障計(jì)劃（B款）以及安聯(lián)安康福瑞健康保障計(jì)劃（B款），均以3.5%為預(yù)定利率。根據(jù)繳費(fèi)期和投保年齡的不同，該計(jì)劃保費(fèi)降幅同樣可達(dá)40%。

　　同樣利率設(shè)定為3.5%的陽(yáng)光人壽“陽(yáng)光人壽真心相伴保障計(jì)劃”，則由主險(xiǎn)“陽(yáng)光人壽真心相伴兩全保險(xiǎn)”和附加險(xiǎn)“陽(yáng)光人壽附加真心相伴意外住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)”構(gòu)成。該產(chǎn)品交費(fèi)期10年，保障期25年，交費(fèi)方式可為年交、月交，被保險(xiǎn)人在出生30天至55周歲均可按照合同約定進(jìn)行投保。另外此產(chǎn)品滿期返還的比例為該計(jì)劃全部所交保費(fèi)的138%。同時(shí)面向未成年人及老年人開放長(zhǎng)期意外住院津貼，并且在保障責(zé)任中含有公共交通意外保障。

　　與以上產(chǎn)品不同，近期平安保險(xiǎn)推出的產(chǎn)品直接將預(yù)定利率跳升至4%，高于目前市場(chǎng)上已有的同類產(chǎn)品，該款普通型人身保險(xiǎn)組合，主要面向中高端客戶市場(chǎng)，起步保障金額為20萬(wàn)元，在所有產(chǎn)品中最高。該款產(chǎn)品由平安福終身壽險(xiǎn)、平安附加平安福提前給付重大疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品組成，涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外等多項(xiàng)責(zé)任的綜合保障。此外，平安福針對(duì)中產(chǎn)人士經(jīng)常出行的特點(diǎn)，提供自駕車駕乘、公共交通意外傷害的雙倍賠付，并將意外保障延長(zhǎng)至70歲。

　　據(jù)相關(guān)資料顯示，目前市場(chǎng)上多數(shù)險(xiǎn)企的新產(chǎn)品定價(jià)為3.5%，但高于3.5%的也不在少數(shù)。例如泰康人壽和國(guó)華人壽的新品終身年金保險(xiǎn)的利率定為4.025%。而陽(yáng)光人壽上報(bào)保監(jiān)會(huì)的兩款非分紅型年金保險(xiǎn)，一款利率定為4%，另外一款則暫定為5%—5.25%。

　　◎行業(yè)分析 價(jià)格戰(zhàn)成拉鋸狀態(tài) 小險(xiǎn)企應(yīng)注意自身承受能力

　　中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良先生告訴記者，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理專長(zhǎng)的產(chǎn)品。人身壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場(chǎng)化新舉措的推行，將引起更多消費(fèi)者對(duì)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注，這是令人振奮的市場(chǎng)機(jī)遇。而大型險(xiǎn)企具備很強(qiáng)的市場(chǎng)影響力和資金實(shí)力，能夠推出高利率的產(chǎn)品，大象起舞將推動(dòng)整個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的改變。

　　“利率市場(chǎng)化首先將催動(dòng)產(chǎn)品的分化，繼而帶動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)策略、目標(biāo)客戶人群的變化，最終將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)的重新洗牌；從客戶角度講，會(huì)有越來(lái)越多的更便宜、更符合客戶需求的產(chǎn)品推向市場(chǎng)，刺激消費(fèi)，從而積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)在保障體制中的作用。”有多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的姚先生表示。

　　不過(guò)，姚先生提醒，要防止一些公司不顧償付能力約束，通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)搞“自殺式競(jìng)爭(zhēng)”的賭博行為。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，利率市場(chǎng)化的背后實(shí)質(zhì)是險(xiǎn)企實(shí)力的較量，目前市場(chǎng)上推出的新產(chǎn)品大多是在銀保渠道和個(gè)險(xiǎn)渠道。如果險(xiǎn)企采用較為激進(jìn)的定價(jià)策略，就得用資本金進(jìn)行彌補(bǔ)，肯定會(huì)影響到償付能力充足率。在近年來(lái)險(xiǎn)企投資壓力和盈利壓力都比較大的情況下，如果走過(guò)于激進(jìn)的價(jià)格策略，風(fēng)險(xiǎn)極大。

　　“平安保險(xiǎn)上市的新產(chǎn)品對(duì)于很多公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的沖擊，今后其他的大型險(xiǎn)企也會(huì)迅速跟上，各險(xiǎn)企都會(huì)拼一下市場(chǎng)規(guī)模，但要想產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的市場(chǎng)影響還需要時(shí)間。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，從過(guò)去賣固定利率產(chǎn)品到現(xiàn)在利率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司要適應(yīng)相互間的競(jìng)爭(zhēng)。

　　“部分公司為了沖擊保費(fèi)規(guī)模，有可能會(huì)采用較為激進(jìn)的策略，價(jià)格戰(zhàn)不可避免。為了促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加規(guī)范，保監(jiān)會(huì)勢(shì)必也會(huì)加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)企的資本監(jiān)管，”姚先生告訴記者，但是一些小險(xiǎn)企想要做大規(guī)模搶占市場(chǎng)，銷售那些更多惠及客戶的產(chǎn)品，必須考慮自身的承受能力。

　　結(jié)合自身需求

　　注重險(xiǎn)企資質(zhì)

　　■選購(gòu)建議

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著大資管時(shí)代的到來(lái)，只有高收益、高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能進(jìn)入老百姓的“法眼”。就目前市場(chǎng)需求來(lái)看，客戶的層次越高，對(duì)保障型產(chǎn)品的接受度越高，客戶層次較低的則更傾向于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　可以預(yù)期的是，費(fèi)率改革過(guò)程中大多數(shù)保險(xiǎn)新品都會(huì)降價(jià)，主要是過(guò)去預(yù)定利率過(guò)低，定價(jià)太高，保險(xiǎn)公司獲得了高額利潤(rùn)，消費(fèi)者支付了過(guò)高成本。“如果這樣的降價(jià)是合理的，短期看利潤(rùn)是低了，但長(zhǎng)期看激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者注意，這些新推出的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品，基本將其預(yù)定利率設(shè)定為3.5%的水平，這就使得這類保險(xiǎn)產(chǎn)品與原來(lái)2.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品比起來(lái)會(huì)變得便宜一些。但是，現(xiàn)在各家公司推出的新產(chǎn)品也有很大的差別。“消費(fèi)者要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇新產(chǎn)品，并且不建議客戶退保后再來(lái)購(gòu)買新產(chǎn)品。若是原有保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)到期，那么客戶可根據(jù)自己的實(shí)際情況購(gòu)買新產(chǎn)品。”

　　“定價(jià)利率放開引起的最直觀變化就是保費(fèi)的調(diào)整，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)一定會(huì)打響。”業(yè)內(nèi)理財(cái)師表示，如果有買保險(xiǎn)的計(jì)劃，不妨等到明年再買，尤其是年金類的保險(xiǎn)，價(jià)格降幅會(huì)比較明顯。

　　“在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不成熟的情況下，消費(fèi)者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司集中推出的新產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度，一些新產(chǎn)品很有可能銷售一陣子就賣不下去了。”有多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的馬女士認(rèn)為，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)或許會(huì)經(jīng)歷兩三年的無(wú)序期，不排除某些險(xiǎn)企為搶占市場(chǎng)會(huì)有惡意競(jìng)爭(zhēng)行為。從長(zhǎng)期來(lái)講，各險(xiǎn)企還是會(huì)回歸理性，逐漸回到合規(guī)運(yùn)營(yíng)上來(lái)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，除了挑選便宜實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)更要考慮保險(xiǎn)公司的資質(zhì)和信譽(yù)。