民營資本進入金融業，會使金融資源更“接地氣”，緩解實體經濟融資成本高、金融資源結構性短缺的局面，改善大企業有銀行支持、小企業缺乏銀行支持的狀況。同時，這也有利于金融業自身形成更合理的競爭格局，促進差異化經營——

　　在多數人眼里,辦銀行似乎是件“穩賺不賠”的事情。最近，京城的相關部委忙碌起來了，各省市按捺不住爭相赴京準備爭取“金融牌照”了。那是因為，前不久國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（金十條），提出要擴大民間資本進入金融業，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。

　　絕大多數民間資本仍集中在投資回報率較低的行業，允許民間資本進入金融領域有助于緩解當前實體經濟和金融發展的困難：一方面實體經濟在發展中需要承受很高的融資成本，另一方面銀行業的準入門檻高企，金融資源的結構性短缺。

　　現在民間資本進入金融業也有通道，比如小額貸款公司、典當行、擔保公司等。這些非銀行機構，設立的門檻相對較低，只需完成工商登記、在當地金融部門備案即可。然而，這些不能吸收存款、資本金受限、拆借資金成本很高的機構有著更多的追求——逐步轉為真正的銀行。但目前尚未成功。

　　金融業競爭格局將更合理

　　“銀行倒閉”這種市場現象在國外司空見慣，但在我國還未曾出現。這一方面顯示了我國金融市場頗為穩定的良好環境，另一方面也說明了這個行業競爭并不充分，壟斷依然存在的現狀。

　　大企業有大銀行支持，小企業缺少銀行支持。當前金融機構仍然偏愛業績穩定、樹大根深的大企業，覺得貸款給他們是頗為安全的。小微企業的融資雖然近幾年改善很大，但由于這個群體數量龐大，融資依然是老大難。

　　我國經濟的發展和城鎮化逐步深入，需要更多金融機構能夠深入基層搞服務。所以，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等，對解決小微企業融資難、農民貸款難問題、促進農村經濟發展很重要。某種意義上說，小銀行必須選擇眾多小客戶，才能生存下去。

　　民間資本開辦銀行的路徑，必定是和現有的金融機構差異化經營，只有這樣才有出路。它們沒有傳統銀行的渠道和平臺優勢，更重要的是，沒有傳統銀行多年積累下來的百姓信譽度。

　　目前，在政策預期逐漸明朗的情況下，各地民營資本已經躍躍欲試。在北京，中關村管委會日前宣布將支持企業發起設立中關村銀行。據了解，設計中的中關村銀行是由眾多民營資本發起并參與、風險自擔的民營銀行，主要為科技型、創業型、創新型中小微企業提供全面、快捷、低成本金融服務的科技銀行，以及基于創新信用機制和大數據運用的互聯網銀行。中關村銀行或只是北京籌辦民營銀行的備選之一。

　　在江蘇，蘇寧公開承認正在開展成立“蘇寧銀行”的申報工作。作為第一家醞釀的電商銀行，其身上兼具民營銀行和互聯網金融的多重特征。

　　錯位發展是即將成立的民營銀行的必然選擇，在填補某些金融服務空白的同時，對現有金融機構的壟斷地位和業務開展將帶來一定的沖擊，民營銀行也把自身放在了競爭的大海里，能否生存、成長壯大，要看怎樣經營。但毋庸置疑的是，老百姓享受到的金融服務水平一定是大大提升了。

　　制度突破和管理提升是關鍵

　　探索民間資本開辦民營銀行，對于解決農民及小微企業貸款難有重要意義，市場各方對民資進軍金融領域的細則充滿了期待。

　　當前制約民間資本進入金融領域還有些障礙：一是進入“門檻”較高、審批時間較長。二是持股比例受到限制。各地雖各有規定，但允許民資占有的股東比例普遍不高。三是信息不對稱易引發風險。小貸公司多容易造成信息不對稱問題，有的人甚至到多家小貸公司貸款，加劇了貸款風險。這些都有望在即將出臺的細則中得到解決。

　　民間資本要改變在金融業“配角”的身份，需要國家出臺清晰、透明的準入標準，對民營銀行經營方向進行制度安排，有效規范、約束其行為，既保證構建市場化、多層次、優勢互補的金融體系，又讓民營銀行始終不脫離健康的運行軌道。

　　這個過程不能只靠市場“無形之手”自發調節。金融監管部門要鼓勵民營銀行的發展，解決結構性問題——實行差別化存款準備金率，放寬各項金融監管指標，降低民營銀行的設立門檻，適當放寬民營銀行的注冊資本和管理人員的任職條件；建立貸款正向激勵機制，對涉農及中小企業生產經營性貸款進行貼息或給予適當稅負減免等。只有這樣，民營銀行才能夠形成良性循環。

　　金融監管部門在民營銀行制度和政策方面如何設計還是未知數。開放民資設立銀行的路徑選擇，究竟是徹底開閘，或者先行試點小規模落地，還是在明確退出機制情況下放松審批，尚不明晰。

　　但無論怎樣，民營銀行要試點，監管部門應當先發布《民營銀行試點條例》，把民營銀行概念、定位、主發起人身份界定。民資進場分割行業利潤可能受到阻撓，同時，自擔風險條款是否給予民資與國資同等待遇，也會成為民資會否大規模進軍金融業的衡量標準。

　　金融風險如何防范

　　民間資本開辦民營銀行是把“雙刃劍”，可以促進金融業全面發展，但也可能使金融業面臨風險。雖然民間資本對開辦銀行熱情很高，但是成立民營銀行的前提是自擔風險。

　　市場的擔憂是：民營銀行如果風險自擔，就會出現銀行虧損或破產的可能，民資跑路怎么辦？因此，存款保險制度的建立非常必要。盡管會增加銀行的經營成本，但存款保險制度可以把銀行的損失與存款人的損失隔離，提高銀行整體信用額度，對中小銀行非常有利。由于我國尚未建立存款保險制度，因此一直都是由國家信用提供隱性擔保，一旦銀行經營失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責任人。而且，由于信譽度的建立還有個過程，所有發起設立的民營銀行在激烈競爭條件下前三五年肯定不賺錢。因為銀行要靠龐大渠道和平臺賺錢，但監管越來越嚴格，設立要求很高，短期內賺錢不大現實。

　　除了這些，現在部分民營企業對銀行也存在誤解，認為金融領域能夠更快地以錢生錢，因此在實體經濟發展不下去的時候，轉身投入銀行。這種錯誤的想法和行為可能會造成金融體系的不穩定。金融與商業兩者完全不同，一個是管理風險，一個則是管理成本。由于國內民營銀行籌辦經驗不足，大銀行的壟斷地位根深蒂固，在吸儲能力、客戶資源方面，民營銀行存在先天不足。

　　民營銀行設立有嚴格的準入。中國社科院教授李連仲認為，發展民營銀行應試點先行、有序推進。由于銀行業經營風險的特殊性，試點既要對股東資質、信用記錄等進行嚴格審查，也要注意治理結構，試點數量也要有所控制。第一，要嚴格按照相關法律規定審查企業資質，確保真正有實力、符合資質要求的企業進入銀行業。第二，對資金來源嚴格審查，杜絕通過設立銀行漂白資金、轉移資產等行為。第三，對銀行發起人也要有一定考察，鼓勵那些確實懂經濟、具有實踐經驗、兼具國際視野的專業人士進入銀行。要建立一個現代的金融監管體系，不僅外部的監管治理架構要完備，還要督促銀行建立一個有效的內部治理結構，規范公司治理，完善內部風險控制體系。

　　社會資本陽光化運行，是盤活整個社會資源、用好資金，有利于讓民間資本發揮活力，增加金融服務供給，提高金融市場效率，促進實體經濟發展。