趙乃育　繪

　　《經濟參考報》記者獲悉,9月24日,由民政部牽頭,保監會等相關部委就“以房養老”問題舉行了閉門研討會,對“以房養老”具體操作辦法和實施細則進行討論,試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。

　　專家認為,在金融機構分業經營模式下,倒按揭這種復雜的金融產品短期恐難以順利運營,金融機構開發此類產品的積極性還需相關鼓勵政策。此外,“以房養老”牽涉到金融、房地產等多個行業,需要管理層實施頂層設計,統籌規劃。

　　爭議　“以房養老”模式多樣

　　一位參與24日研討會的專家表示,本次會議匯總和討論了專家和相關機構意見“很快將組織一系列正式會議并開展調研,通過在不同地區進行試點,逐步形成‘以房養老’的實施方案。”

　　9月13日國務院發布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中,“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”引發了社會各方的廣泛討論。很多人誤將“以房養老”和政府養老畫上等號,進而對現行養老保險制度產生不信任感。有的認為“領取幾年養老金后銀行就把住房歸為己有”這種模式在目前房價快速上漲的背景下并不合適。

　　對此,專家解釋稱“以房養老”不是大眾產品,只是少數老人愿意接受的小眾產品,是除了政府養老以外的一種補充。而“住房反向抵押養老保險”僅是諸多以房養老模式中的一種。

　　浙江大學經濟學院教授柴效武接受《經濟參考報》記者專訪時表示,能夠嘗試“以房養老”的人群,必須首先擁有房產,并且該房子有一定價值。其次,用于反向抵押的房屋產權必須屬于老人自己。具備以上兩點才有“以房養老”的物質基礎。此外,適合參與“以房養老”的老人,常常手中多沒有足夠的現金,即沒有固定的養老金收入,或者養老金收入不夠滿足生活保障,這是構成“以房養老”的現實壓力。

　　而從“以房養老”的模式說來有30多種,涵蓋范圍非常廣。柴效武說“譬如,把自己的房子出租或出售,獲得的報酬用于支付住養老院的錢;或者自己居住的同時,另外再招幾個租客,租金用于滿足日常生活所需;也可以出售大房換小房,用其差價養老:這些都應當歸于‘以房養老’模式。”

　　而比較標準的“以房養老”是指:老年家庭向專業機構出售房產,該機構逐年逐月向老人支付款項,即“倒按揭”,以解決老年家庭的養老金、醫療保健費。如果老人較早去世,而該機構還沒完全買下房子,子女可繼承住宅的部分產權享受收益。

　　阻礙　分業經營限制“倒按揭”發展

　　盡管可選模式眾多,但住房反向抵押養老保險這仍是短期內最有可能獲得突破的一種。柴效武推算,一套北京二環內的100平米的老房子,市值約500萬元,如果做“反向抵押”投保,每個月可收取3.4萬元養老金,直到去世,如果房屋增值還能領到更多。

　　這樣的回報水平,對有需求的人群來說,并非沒有吸引力。不過,業務提供方———金融機構卻顯得興趣寥寥,事實上,在相關政策仍未明確以及限制下,機構多數持謹慎態度。

　　中信銀行是國內首批嘗試以房養老的金融機構之一,不過,盡管養老按揭服務名義上還在北京地區開展,但并非每家支行都做。北京幾家支行經理甚至對媒體表示,這項業務自從推出后幾乎無人問津,所以現在他們索性不接受申請“有政策,沒業務,我們也就不做了。”