分析人士認為，渠道與產品是銀行與阿里金融、互聯網金融的真正沖突點

　　無論是電商還是金融機構都惟恐在互聯網金融盛宴中“掉隊”，平安旗下的金融科技公司和知名網商eBay宣布新的合作；浦發銀行透露，該行與第三方支付公司合作的互聯網金融服務也即將面世；阿里金融虛擬信用卡即將上線，使用支付寶的用戶能直接透支消費，最長享受38天免息。就在銀行大佬與互聯網巨頭你來我往、瓜分地盤之時，興業銀行卻宣布關閉信用卡網上分期商城。這一消息，讓業內重新以審視的目光看待信用卡網上商城目前的尷尬現狀。

　　中投顧問金融行業研究員霍肖樺認為：“當前國內互聯網與金融的融合正處于初步發展并加快提升的階段，一方面各家電商正積極引入金融各業務，另一方面銀行、基金等金融企業正不斷的開展電商業務。而銀行自建的電商平臺由于缺乏流量，平臺規模并不大，后續與相關的電商合作是可選的發展模式。”

　　信用卡網上商城的尷尬

　　沒有任何一個領域是遍地黃金。

　　近年來隨著電子商務的迅速發展，信用卡網上商城“背靠大樹好乘涼”模式的優勢已漸漸消失殆盡。易觀國際高級分析師宋陽認為，“從目前的運營狀況來看，基本上還看不到一個成功的案例。興業銀行關閉信用卡網上商城可以從一個側面反映出，金融業涉足電子商務領域仍存在較大局限”。

　　興業銀行宣布，2013年8月31日正式關閉興業信用卡網上分期商城，對于關閉的原因，公告里稱為“因業務調整”。

　　目前，類似興業銀行信用卡網上商城的銀行系電商并不在少數，例如招商銀行、光大銀行、廣發銀行等均在其官方網站信用卡主頁的顯要位置設置有網上商城鏈接。不過，與京東、淘寶等網購平臺不同，目前各家銀行的網上商城只認自家客戶。比如，招商銀行的網上商城只允許招行信用卡客戶和一卡通客戶在此購物。工商銀行、招商銀行、廣發銀行網上商城不僅支持信用卡分期付款，還引入了團購、限時搶購等流行的購物方式，為客戶提供更優惠的價格。

　　銀行網上商城雖然在購物體驗上與普通電商沒什么差別，甚至在支付和還款方面對客戶還有一定的吸引力，但尷尬的是，銀行網上商城的使用者寥寥無幾。以開展電商業務較早的交通銀行為例，其網上商城“交博匯”的不少商品在交易記錄一欄里均顯示“暫無交易記錄”。

　　與專業的電子商務平臺相比，信用卡網上商城明顯缺乏優勢，銀行會將分期付款的手續費攤到商品價格中，相比之下，京東、蘇寧、天貓在內的各大電商的商品報價更為實惠。

　　此外，每逢節日電商都會有各種優惠和促銷活動推出，團購、秒殺等活動更是賺足消費者的眼球；商品規模、物流的配送、售后服務、人員配置等方面，電商似乎也更勝一籌。

　　事實上，今年以來信用卡網上商城的多起負面新聞早已引發市場對此類經營模式的關注。今年6月，被譽為“中國最佳商業模式”的信用卡購物平臺“億佰購物”突然申請破產。大量信用卡用戶通過銀行已支付了貨款，面臨無法收回貨款的風險。

　　一個知情人士對記者表示：“億佰購物倒閉給消費者帶來的損失，銀行的責任不能推卸。億佰購物得以規模化銷售，有很大部分是依托了銀行的信用。后續銀行業與電商合作或者開展電子商務業務，相關的規則、規范以及風險的防范需要更加的注意。”

　　就算如此，銀行大佬們并未放棄對互聯網金融的的步伐。例如建設銀行自建電商平臺善融商務。交通銀行推出的“交博匯”，提供網上購物、理財、融資等多種銀行服務。中信銀行成立了“網絡銀行部”，希望整合公司和零售的電子銀行業務，并以此平臺與電商建立更加廣泛的合作。

　　阿里金融欲成“攪局者”

　　連月來，互聯網金融的概念一再被熱炒，而“攪局者”阿里巴巴在金融領域的任何一點風吹草動，都可能在業界掀起軒然大波。

　　關于阿里小微金融將推出針對支付寶個人用戶的“信用支付”這一消息，已經傳說了小半年。就算如此，銀行界尤其是信用卡業務部門對阿里金融的信用支付業務給予了高度的警惕。據媒體報道，有些銀行已多次召開高層會議商議對策。甚至不惜借行政力量阻止阿里的“業務侵蝕”——阿里金融的行為有違反信用卡業務管理辦法的嫌疑。

　　銀行信用卡業務如此懼怕阿里，是因為阿里信用支付掌握了龐大的客戶數據——它太了解客戶，掌握龐大、翔實客戶數據庫的阿里信用支付能把風險降至最低，而且能把銀行信用卡部門十年都未實現的盈利瞬間實現。

　　霍肖樺對記者表示：“渠道與產品是銀行與阿里金融，互聯網金融的真正沖突。一方面銀行長期占據著金融服務的主要渠道，壟斷了終端客戶資源，阿里金融的發展將會在一定程度上分流銀行的客戶；另一方面，銀行服務的對象主要是優質企業和高凈值客戶，但大部分中小企業、中低收入階層卻沒有覆蓋，阿里金融正在不斷的填補這一塊市場缺口。對銀行而言，業務的創新是關鍵，一方面要開展其他營銷渠道；另一方面要進行產品的創新。”

　　中投公司副總經理謝平認為，未來的商業銀行主體形式可能將由實體機構演化成為網絡平臺，通過整合、應用包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等關鍵技術，實現互聯網式的支付結算、投融資業務、信用評估、風險管理、事后控制、研究分析等功能模塊，一方面為小規模的“自金融”獲得提供低成本甚至零成本的交易平臺，另一方面則為大規模的、涉及面更廣的、更為復雜專業的金融服務，如供應鏈金融等，提高全方位的金融服務平臺。

　　“互聯網金融的競爭中，互聯網企業的金融化并不會給銀行帶來太大的業務壓力。”社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說，“但是其對交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行來說才是最大的挑戰，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺，先行把握渠道主動權。”（證券日報 李 冰）