壽險預定利率改革新政啟動不到一個月，已相繼有農銀人壽、中英人壽、建信人壽打響第一槍，推出了三款以3.5%為定價利率的產品，較按原定價政策設計的產品而言，保費平均降幅在20%左右。

　　雖然新產品便宜了不少，但是中美聯泰大都會人壽保險專家表示老客戶退保再投保不可取。一方面，普通人身保險的現金價值較低，新產品的優惠無法覆蓋退保的損失；其次，普通人身保險的費率是隨年齡而增加的，退保導致客戶購買新產品時的費率可能還要比之前購買的老產品費率更高。而且，退保還會造成等待期內的保障缺失。

　　專家提醒，客戶在投保時除了考慮價格因素外，關鍵是看保險產品與個人家庭理財規劃是否匹配。此外，購買體驗、保險公司的后續服務也非常重要。

　　中小險企搶食新政蛋糕

　　隨著保監會宣布8月5日正式啟動普通型人身保險費率政策改革，壽險產品預定利率2.5%橫行的時代已成為過去，延續了14年的既定利率破冰。

　　壽險預定利率“開閘放水”后，一些中小型險企迅速向保監會報備了按照新預定利率設計的產品。不到一個月時間內，即有三款產品面市。8月25日，農銀人壽開始銷售“愛永遠定期壽險”；8月27日，中英人壽“康佑一生長期疾病保險”亮相；8月28日，建信人壽推出“福佑一生”兩全保險。“愛永遠定期壽險”尚無具體資料可查，“康佑一生”和“福佑一生”則已可在中英人壽和建信人壽官網查詢。

　　據了解，“康佑一生”的投保年齡從0歲（出生滿30天）至60周歲，保險責任涵蓋了身故、全殘、疾病終末期、長期護理、輕癥（10種）、重疾（38種）以及男性/女性特定重疾。男性特定重疾保障包括肺癌、肝癌、前列腺癌，女性特定重疾保障包括乳腺癌、宮頸癌和肺癌。男性和女性特定重大疾病的保險金（85歲前）高達保險金額的150%。

　　“康佑一生”還能實現老有所養，對年滿60周歲及被認定完全喪失自主生活能力的老人，可按月領取長期護理保險金，連續給付10年，每月可獲得保險金額的1/120，累計給付1倍保險金額。

　　建信人壽“福佑一生”兩全保險保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險金額10000元，提供身故或全殘給付、每3年一次的生存金給付，生命末期給付及后期保費豁免，并可附加健康、意外等各類附加險。

　　業內人士分析，購買“福佑一生”兩全保險的父母通常是以新生兒教育儲備為目的，通常會選擇較長繳費期限，以起到長期保障和理財的作用，同時也降低了新婚夫婦的投保門檻。

　　據悉，光大永明人壽、國華人壽等亦正抓緊研發或向保監會報備相關新政產品。

　　新產品價格便宜被青睞

　　中德安聯人壽保險專家吳然告訴記者，費率改革最大的受益者是廣大消費者。如果將傳統險2.5%的預定利率上調至3.5%，以后消費者購買同等保障的產品將節省部分保費，而付出固定保費所獲得的保障或者回報則有所增加。

　　吳然的一位朋友王小姐年近30歲，一人在上海打拼，父母遠在四川。近半年來，父母的身體輪番出現情況，讓王小姐感受到了越來越大的壓力，有了給自己買份重疾險的打算。聽聞預定利率改革的實施將會讓保障性產品更便宜，之前便一直觀望著，希望買到更劃算的重疾險。

　　“根據測算，按照3.5%預定利率開發的產品的價格要比目前市面上同類型產品更具競爭力，此時購買人身保險產品對消費者來說無疑是最佳時機。”中英人壽表示。

　　以“福佑一生”兩全保險為例，其采用3.5%預定利率設計，與采用2.5%預定利率的同類產品相比，保費下降了7%到26%不等。男性0—5歲躉交，保費降低26%；男性64歲—65歲繳費10年，保費降低了7%。同樣的繳費期限，被保險人年齡越小，所節省的保費就越多。

　　據建信人壽官網披露，“福佑一生”兩全保險開賣當日，建信人壽個險渠道在上海地區即簽下100單。同日，建信人壽在江蘇、廣東的個險渠道以及在全國設有分支機構地區的銀保渠道都實現出單。

　　投保人可以選擇躉繳和不同期限期繳方式。從建信人壽銷售首日數據來看，22%的客戶選擇躉繳方式。與此同時，約有58%的投保人選擇20年期繳。

　　“以舊換新”方式不可取

　　盡管新產品較老產品在價格上具有一定競爭力，但吳然提醒說，已經購買過傳統型人身保險的客戶不要輕言退保。一般的傳統型人身保險產品的保障性比較強，而購險保費并不算高，此類保單的現金價值大都不高，退保時僅能拿回現金價值，首年退保的現金價值往往只有保費的30%左右，與已經繳納的保費相比，會有較大折損，即使更替為新的產品也未必劃得來。

　　此外，傳統型人身保險的保費是會隨著客戶年齡的增長而增加，這樣可能導致客戶購買新產品時的費率比之前購買的老產品費率更高，而且還要面臨二次核保等問題。一旦健康狀況不如當初理想，可能會遭遇加費、剔除某種已患疾病的保障、延期或者直接被拒保的情況，更加是得不償失。

　　而且針對一些和疾病保障有關的產品，條款里都有一個等待期的規定，要在保單生效大約60—180天后首次發病才可以得到理賠，如果剛好在新舊產品更替的過程中不幸出險，就毫無保障了。

　　吳然認為，保險的主要目的是規避風險，過多地去在意某一時期的某種產品是否劃算，就曲解了保險本身存在的意義和價值。因為過去購買的產品，已經實際地保障到了客戶在過往階段的意外或者疾病風險。保險并不能光看投資回報，否則不如直接投資其他理財產品。例如重疾類保險，還是看其具體保障范圍與后續的理賠服務等等。

　　“眾所周知，保障需求會隨著年齡和家庭狀況而變化。新規頒布之后，保險市場上會不斷出現更多樣、更實惠的保險產品，客戶可以趁此機會重新評估自己和家庭的風險狀況，讓保障計劃更加周全，也可聯系保險專家，請他們提供專業的幫助。”吳然說。