自今年5月30日開業以來，浙江義烏聯合村鎮銀行秉承“立足縣域，支農扶小”的市場定位，以小微企業、農戶和個體工商戶為主要服務對象，堅持“小額、流動、分散”的經營原則，發揮新機構的新作用，“貸”活小微市場。

　　截至目前，該行涉農、涉小貸款占比98.7%，200萬以下貸款352戶，金額16531萬元，戶均貸款47萬元。

　　做“草根”銀行

　　由杭州聯合農村商業銀行主發起，義烏市新光集團、棒杰股份、華統集團等19家民營骨干企業發起設立的義烏聯合村鎮銀行是義烏市首家村鎮銀行，也是義烏市第3家獨立的法人金融機構，注冊資本3億元，旨在為義烏小微企業、個體工商戶和“三農”經濟輸血。

　　義烏民營經濟發達，小微企業眾多，但由于自身存在規模小、實力弱、有效抵押物不足、財務信息不明及抗風險能力差等先天不足，大多數小微企業都存在融資難、融資貴的問題。

　　為此，義烏聯合村鎮銀行在市場定位上將自己定位為“草根”銀行，在客戶選擇上做別人不愿做、不敢作、不屑做的客戶，積極為“草根”經濟輸血。目前，該行已審批發放異地在義商戶創業貸款222戶，金額1.66億元，分別占個人總貸款戶數58%和個人貸款余額的38%。

　　創新信貸產品

　　針對小微企業擔保難問題，義烏聯合村鎮銀行推出了純信用貸款產品“誠信通”，無須抵押和擔保，最高可貸200萬元;根據小微客戶貸款需求和特點，推出抵押易貸通貸款產品，實行當天審批，當天放款。同時，還相繼配套推出存貨質押、機器設備質押等多種融資擔保方式。通過產品創新，為農戶、小微客戶量身定制信貸產品，有效解決了農民、小微企業貸款難、擔保難問題，滿足了他們的創業需求。

　　目前，該行共累計發放純信用貸款60筆、1124.3萬元，互保貸款164筆、3724萬元，機器設備質押貸款2筆、1200萬元，存貨質押貸款2筆2500萬元。

　　提高工作時效

　　為提高支農、支小貸款的發放效率，義烏聯合村鎮銀行對審貸流程服務進行創新：

　　一是實行“雙線調查”前置模式和財務專審制度，通過“前臺+后臺”同步進行調查與審查，開辟“綠色通道”服務，縮短調查審查時間，并規定一筆小額貸款業務從調查、審查、審批與發放的時間不得超過3個工作日。

　　二是下放貸款審批權限，將20萬元以下的信用貸款、80萬元以下的保證貸款、150萬元以下抵(質)押貸款審批權限下放給業務部門負責人，減少貸款審批鏈，實行隨來隨辦。同時，針對不同行業、不同擔保方式和不同借款人的小微企業貸款實行彈性貸款利率的風險定價機制，并根據需要定期、不定期及時召開審貸會。

　　三是在符合內控合規和風險防范的前提下，盡量減少農戶、小微企業主的貸款資料提供，最大限度的方便廣大客戶辦理貸款。（農村金融時報 通訊員 孫益龍）