孫先生前幾天收到一條來自銀行的短信，內容是只要每月付0.75%的手續費，他就能得到一筆10萬元的免息備用金，而這筆錢將直接打進他的借記卡，并可申請分期償還。“這算是銀行的現金分期業務嗎？”孫先生不免心生疑問，“可是我的信用卡額度只有2萬元啊，現金分期業務不是應該在信用卡額度內辦理嗎？”

　　“現金分期”業務升級版？

　　信用卡取現業務對多數人來說已經不陌生，但取現收取的高額手續費以及利息讓不少持卡人不愿輕易嘗試。而前兩年開始推行的一種“現金分期”業務倒是讓不少信用卡持卡人心動。現金分期，有時又被稱為取現分期，一般是由信用卡持卡人申請，或者發卡行主動邀請持卡人進行申請，將持卡人信用卡中額度轉換為現金，轉賬入指定的借記卡，并分期進行歸還的一種分期方式。

　　現金分期業務目前在不少銀行推出，包括建行、中信、興業、交行、民生、浦發、光大等多家銀行均有此類業務。據悉，信用卡持卡人一般可以借出信用卡額度的80%以上現金。但根據相關規定，持卡人借出的額度只能在信用卡額度以內。

　　孫先生收到的這條短信所能提供的“備用金”顯然已經超出了他信用額度。記者隨后致電該銀行，在被要求輸入銀行卡號和密碼后，相關工作人員告知記者，以記者的可透支48000元的信用卡額度可以申請83000元的備用金，如果只申請35000元以內的備用金，甚至不用占用信用卡額度。也就是說，只要申請額在35000元以內，記者信用卡的48000元透支額度依然不受影響。

　　屬于變相“信用卡套現”？

　　記者隨后致電了多家銀行，發現這種備用金業務并非個別現象，部分銀行較為嚴格地執行著放款額度在信用卡透支額度內的規定，但也有部分銀行表示可以臨時提高信用卡透支額度以應對持卡人的借款需求。

　　一位銀行業內人士告訴記者，根據相關規定，現金分期業務放款的額度必須在信用卡額度內，比如額度20000元，放款15000元到借記卡后，信用卡的額度就應該相應調整成5000元。但的確有些銀行在實際操作的時候放款額大大高于信用卡額度，這種業務不對資金用途進行盤查，沒有抵押和擔保，某種程度上說確有變相套現的嫌疑。而這種變相套現顯然還是銀行主動“送”上來的。“從銀行的角度來看，風險也是加大的。”該人士表示，“所以有這種業務的銀行一般不接受持卡人主動申請，而是由銀行邀約，這樣可以相對控制風險。”

　　業內人士稱利益可觀

　　既然這種“備用金”業務會加大銀行的風險，為何還有銀行愿意頂著“涉嫌違規操作”的風險推行這一業務呢？

　　某銀行業人士表示，那是因為利益可觀。

　　“備用金”其實可以被看成是一種升了級的“現金分期”業務，其還款方式以及盈利模式與現金分期是一樣的。借款人可以分3、6、12、24、36等多期償還。沒有利息，但根據期數不同要支付不等比例的手續費。以持卡人較多選擇的12期為例，一般手續費在0.7%-0.8%之間。

　　假設一年12期的手續費是0.75%，借款50000元，那么每月的手續費是375元，一年的手續費就是4500元。由于這類業務銀行都是提前與客戶約定好還款條件的，所以，即便借款人可以在短期內一次性償付所有借款，但依然要按之前的設定每月按期償付手續費。而且，備用金還款與信用卡還款一樣，逾期未還需要加倍收利息。所以部分銀行才會盡量放大貸款額度，使得銀行通過這種業務的收益遠遠大于信用卡透支的利息收入。

　　據記者了解， 這種類似變相的套現業務曾經引起過銀監會的關注，類似的產品也曾一度被叫停。