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過年壓歲錢保險寶典:少兒教育金貴在專款專用

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2008年02月04日 12:35

蔡嵩婷

    望子成龍、望女成鳳，是大多家長的期待。為了讓孩子有個光明的未來，良好的教育必不可少。與父母居高不下的期望值成正比的是同樣水漲船高的高昂學費，據相關數據統計，自1998年至2006年，我國教育費用漲幅達160.5%，在短短8年間竟以年均30%的速度猛增。為了孩子的明天，他們的教育金，你準備好了么？

    與其他所有帶有教育金計劃的理財產品不同，兒童保險計劃中的教育金產品突出的是“專款專用、保障基礎、豁免優勢”，即購買的目標非常明確，雖然獲利偏低，但是提供最基本的保障，即使家長出現意外，孩子的教育金保障仍然存在。

    少兒教育險的特點

    所有的少兒教育金產品都是以兩全保險的形式呈現，也就是說生存到約定給付時期可以領取一定金額；如果在保險期間內死亡或嚴重傷殘也可以領取一筆賠付金。教育金產品可以作為主險單獨銷售，有些保險公司也會將其設計成附加險，必須搭配在兩全保險上銷售。

    從現金返還方式的角度看，一般可以分為三種：第一種是從繳費之日起，每隔幾年返還一定數額，最常見的是兩年或者三年；第二種是從特定時間點開始每年返還，而這個時間點一般按照孩子的教育周期計算，例如從進入高中開始或者進入大學開始；第三種就是在約定時間點上一次性返還一筆資金，例如進入大學或者是大學畢業。

    從產品保障期限來看，主要分為終身型和非終身型。非終身型教育金保險一般屬于“專款專用”型產品，也就是說僅針對兒童的教育問題，通常會在孩子進入高中、進入大學兩個重要時間節點開始每年返還資金，到孩子大學畢業再一次性返還一筆費用以及賬戶價值。但是終身型兒童險會考慮到一個人一生的變化，教育金僅僅是其中考慮問題之一。

    從產品結構上來看，如果將教育金產品作為兒童保險計劃的主險，則會附加意外險，意外門、急診，重疾險等等附加險。如果附加在非終身型主險之上，那么當主險滿期之后，附加險也就失去了作用。

    　從投保時間上來看，教育金產品被保險人的年齡一般在0-12歲左右的較多。原因很簡單，如果投保時間較短，很難獲得增值利益，對于減輕家庭教育費用壓力的作用較小。

    從保險資金增值的方式上看，以分紅型為主。因為分紅型產品在提供穩定的2.5%年收益情況下，同時根據保險公司的經營情況調整分紅比例。這種方式下收益并不高，但是以穩定見長，保障功能非常明確。如今，一些保險公司推出了與投連險相關聯的教育金產品，通過投連險方式增值的賬戶其預期收益較為可觀。

    購買教育金的七大陷阱

    1.注重孩子，忽視家長。

    家長通常會將孩子放在家庭消費的首位，在購買保險時也是一樣，但是他們卻容易忽視，家長的穩定的收入才是孩子未來幸福生活的基礎。如果家長發生意外，那么即使購買過兒童保險計劃，也會因為無法積蓄繳費而打了水漂。所以，在選購教育金產品的時候，投保人一定要選擇具有“保費豁免”功能的產品，也就是說如果投保人發生意外，保險公司可以豁免之后的保費，且保證繼續有效。

    2.早繳費早返還。

    所有的投資者都是一樣的，希望能夠早一天獲得返還利益，但是對于選購教育金產品的消費者而言，切不可有這種想法。因為購買教育金產品的初衷就是在于為將來孩子教育經費提前做準備，同時也是為了減輕將來的壓力。然而市場上一些購買兩三年后就可以立刻得到返還的產品，其問題就在于資金很難做到“專款專用”，往往所得到的返還不會用于孩子的學費。而等到孩子進入高中或大學后，每年學費高昂之時，往往三年一次的返還就顯得杯水車薪了。

    3.躉繳型優于期繳型。

    的家長很早就為孩子準備了一筆念書的經費，并且一股腦地投入教育金產品。這種方法其實不可取！普通教育金產品掛鉤的是分紅型獲利方式，其收益率較低，即使加上固定收益率，一般年收益也在5%以下。假設家長為孩子準備了10萬元資金，倒不如每年支付5000元保費，其他資金用于高收益投資，這樣在獲得教育經費保證的前提下，還可以獲得更高收益，且規避了一定的風險。

     4.過度追求領取靈活性。

    教育金產生的意義之一就在于幫助沒有堅定存款毅力的父母提前為孩子未來做規劃，半強制性的繳費模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產品靈活性較高，就難以保證父母不會“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。

    5.投連險和教育金是絕配。

    一些外資保險公司推出了與投連險賬戶掛鉤的教育金產品，其本身的用意在于滿足一些想為孩子提供更多教育資金的家庭需求，但是并非所有的家庭都適合。投連險好比一把雙刃劍，與股票相比其優勢在于長期投資，與傳統保險相比其優勢在于高風險高收益。如果孩子小，可以選購與投連險掛鉤的教育金產品，可以獲得穩定的高收益；如果孩子已經超過10歲，那么基本沒有可以選擇的傳統教育金產品，即使有，也會因為資金運作時間短而失去其優勢，不妨選擇純投連險產品，或者干脆放棄保險，選擇定投基金。

    6.教育金返還缺乏針對性。

    由于現在我國實行的是九年制義務教育，只要不是私立小學和初中，其費用還是可以接受的。相比之下，每年遞增的大學費用，以及越來越多的留學熱潮，使得孩子進入18歲之后的教育費用壓力越來越大。而且，返還得越早，賬戶中的資金就越少，可以為以后做累積的資本也越少，那么進入大學后可以獲得的返還也會相應減少。所以，對于大多數家庭而言，集中資金主要為大學費用做準備才是選購教育金產品時的正確理念。至于高中甚至是初中、小學的教育金費用，則完全可以根據自身條件來確定，家庭條件越是寬裕，選擇返還的時間點就可以越早。

    7.孩子太小無需規劃教育金。

    有些家長認為孩子連小學還沒有上，規劃大學教育金實在太早，其實這種想法并不正確。假設同一款教育金產品，繳費期為5年，保額為40萬，那么從0歲起投保要比從10歲起投保，少繳納保費約24%。(理財周報)

來源：中國經濟網綜合

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