隨著北京奧運的臨近，搶在2008年誕下“奧運寶寶”成為不少年輕夫妻今年的目標。這不，2008新年伊始，很多家庭已經在為新生命的到來做著各種準備，如要給寶寶提供周全的保障，一份少兒保險計劃自然少不了。
目前各大保險公司推出的少兒險名目種類繁多，到底該怎樣投保？為寶寶買哪些保險合適？就這個問題，記者上周采訪了幾家公司的兒童保險專家，請他們為大家支招。
觀念篇
量力而行意外、醫療險優先買
中英人壽的保險專家表示，一般“奧運寶寶”出生30天后，父母就可以為寶寶上保險了。一般來講，為寶寶買保險，保險費建議不要超過整個家庭年收入的 10%。家長要根據自身財力量力而行。對于經濟實力一般的家庭可考慮只買意外險和醫療險。經濟實力稍強些的家庭可考慮投保幼兒重大疾病險。而對于經濟實力較強的家庭，在健康保險的基礎上可為寶寶增投教育金保險。
“給孩子投保的保險其實不宜過多。”中宏保險四川分公司專業壽險顧問吳曉華表示，為寶寶購買保險時，應該遵守“先近后遠，先急后緩”的原則，易發的風險先投保，“兒童階段疾病住院和意外傷害的風險最為頻繁，所以應該結合其他已有保障來選擇購買住院醫療險、意外險，而重疾險也可以酌情購買。在這些保險都全面的情況下，再考慮購買教育金保險。”
實戰篇
豐儉由人三套方案任你選
那么，應該為“奧運寶寶”買什么保險？根據家庭的經濟狀況不同，少兒保險專家提供了三套方案，分為簡裝版、基本版和豪華版三種，豐儉由人，供年輕的父母們選擇。
簡裝版配置：少兒互助金
■案例
雙流的許女士一家收入不高，寶寶剛出生10天。她希望給寶寶購買一款價廉物美的產品，解決部分醫療花費，保險費用希望控制在100元左右。
■專家建議
要說價廉物美，首推成都市的少兒互助金項目。少兒互助金是在成都市政府支持下，由市衛生局、教育局等部門聯合建立的，帶有一定社會福利性質。寶寶出生1個月后，家長即可到戶籍或居住地所在社區衛生服務中心(站)、鄉(鎮)衛生院、兒童健康保健和兒童計劃免疫機構自愿繳費參加。按照2007年的標準，少兒互助金的繳費為40元/年，孩子因病、因傷住院產生的費用，或者患白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤等重大疾病的門診治療費部分都可按規定予以報銷，一年累積可報銷8萬元。
需要提醒的是，少兒互助金的繳費時間是每年的9月1日至10月31日。
■記者點評:絕對超值，建議家長一定要給小孩購買。不過，需要注意的是，雖說少兒互助金很好，但它沒有包含意外及身故保障，因此并不能完全替代商業少兒保險。
基本版配置：
少兒互助金＋醫療+意外險
■案例
28歲的趙女士在一家醫院工作。先生30歲，是一家公司的銷售主管。元旦節的時候，寶貝兒子出生了。夫妻兩人希望給兒子選擇一份醫療保險，保險費用控制在2000元/年左右。
■專家建議
根據趙女士的經濟狀況及需求，中英人壽的保險專家為她的“奧運寶寶”設計了一份保障計劃。具體方案是：1.建議在今年9月為孩子購買一份成都市少兒互助金；2.選擇一款帶豁免性質的、保障全面的商業醫療保險計劃組合：包括意外傷害醫療保險、住院醫療保險、重大疾病醫療保險三大保障。據測算，這樣一份保險年繳費是2063.33元，持續繳費期25年，寶寶可以獲得以下保障：
1.每年可以報銷意外傷害醫療費用(含門診費)2000元，在100元以上按100%的比例報銷；
2.每年可以報銷醫療費用：(1)住院費用：每次可以報銷3000元，報銷比例是90%，一年內可以多次報銷；(2)住院醫療：每次可以報銷3600元，報銷比例是90%，一年內可以多次報銷；(3)住院前后門診：住院前14天、出院后30天的相關門診，每次可以報銷600元，一年內可以多次報銷；
3.10萬的重大疾病保障，一直到85歲滿期。
4.其他風險保障金：包括意外燒燙傷、殘疾、身故都有不同額度的賠付。
除了上述保險責任之外，由于保險帶豁免功能，如果投保人，比如為孩子投保的爸爸，因疾病或意外導致身故或者全殘這種不幸發生，保險公司就豁免日后各期應繳的保險費。
■記者點評整個保障計劃相當全面。購買重大疾病險，年齡越小繳費越便宜。
豪華版配置：教育金+醫療險＋其他
■案例
30歲的張先生，在一家企業做管理工作，兒子即將滿月。張先生考慮在春節期間為寶寶購買一份保險，做一些教育儲蓄，當然能兼顧醫療最好。計劃費用在五、六千元左右。
■專家建議
根據張先生的情況，保險專業人士為張先生設計了一份“教育金+醫療險”的保險計劃。繳費是5573.2元/年，繳費期20年。寶寶可以獲得以下保障：
1.教育金：20年繳費期滿時，假設按中等收益計算，儲蓄賬戶的賬戶價值可以達到15.313萬元。張先生屆時可以根據自己的財務狀況，確定領取的時間、次數、比例；
2.每年可以報銷意外傷害醫療費用(含門診費用)2000元，在100元以上按100%的比例報銷；
3.每年可以報銷醫療費用：(1)住院費用：每次可以報銷3000元，報銷比例是90%，一年內可以多次報銷；(2)住院醫療：每次可以報銷3600元，報銷比例是90%，一年內可以多次報銷；(3)住院前后門診：住院前14天、出院后30天的相關門診，每次可以報銷600元，一年內可以多次報銷。
4.重大疾病醫療保險金：20年內，如果患40余種重大疾病之一，給付10萬的醫療保障。如果患的是男性特殊重疾，再給付2萬元。教育金的增長與給付不受影響。
5.其他風險保障金：意外燒燙傷、殘疾、身故都有不同額度的賠付。
■記者點評：這份計劃規避了孩子成長期間的醫療費用風險，又集中家庭的資金為孩子做了教育儲蓄，滿足了客戶理財兼顧醫療保障的需求。當孩子成人之后，張先生還可以利用這種保單的理財功能，根據自己的財務狀況，繼續投入資金，為自己的養老規劃做長期的儲蓄安排。
小貼士
一、投保的優先順序應該是：意外險-健康醫療險(大病醫療、小病醫療)-教育儲蓄險-養老險-分紅險-萬能險，意外險要優先買。
二、為寶寶投保，保額不是越高越好。四川地區以身故為保障的險種，小孩的保額不能超過5萬。
三、一個家庭的優先投保對象應該是家庭經濟的“頂梁柱”———家長，只有在家長得到充分保障的情況下，考慮給小孩投保才有意義。
四、各家保險公司產品大同小異。所以，保險代理人的選擇顯得更為重要。
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